Шта је зајам високе коефицијента?
Зајам високог омјера је зајам при чему је вриједност зајма висока у односу на вриједност имовине која се користи као колатерал. Хипотекарни зајмови који имају високе омјере кредита имају вриједност кредита која се приближава 100% вриједности имовине. Зајам за високи омјер може бити одобрен зајму који не може одложити велики предујам.
За хипотеке, зајам високог омјера обично значи да вриједност кредита прелази 80% вриједности имовине. Калкулација се назива однос кредита / вредности (ЛТВ), што је процена кредитног ризика који финансијске институције користе пре одобравања хипотеке.
Кључне Такеаваис
- Зајам високог омјера је зајам при чему је вриједност зајма висока у односу на вриједност имовине која се користи као колатерал. Хипотекарни зајмови који имају високе омјере кредита имају вриједност кредита која се приближава 100% вриједности имовине. Зајам високог омјера обично значи да вриједност кредита прелази 80% вриједности некретнине. Прорачун се назива однос кредита и вредности (ЛТВ).
Формула за зајам високог нивоа који користи ЛТВ
Иако не постоји одређена формула за израчун зајма високог омјера, улагачи би прво требали израчунати однос кредита и вриједности у својој ситуацији како би утврдили да ли зајам прелази праг од 80% ЛТВ.
Сігналы абмеркавання Однос зајма до вредности = процењена вредност имовине Износ хипотеке
Како израчунати зајам високе квоте користећи ЛТВ
- ЛТВ однос се израчунава дељењем износа позајмљеног на процењену вредност имовине. Резултат множите са 100 да бисте га изразили у процентима. Ако вредност зајма након уплате кредита прелази 80% ЛТВ-а, зајам се сматра зајмом високог омјера.
Шта вам говори зајам високе рације?
Зајмодавци и даваоци финансијских средстава користе ЛТВ омјер за мјерење нивоа ризика повезаног са давањем хипотекарног кредита. Ако зајмопримац не може извршити знатан улог и као резултат тога, вредност зајма се приближава вредности процењене вредности имовине, сматраће се зајмом високог омјера. Другим речима, како се вредност зајма ближи 100% вредности имовине, зајмодавци могу да сматрају зајам превише ризичним и одбиће захтев.
Зајмодавцу прети опасност од неизмиривања кредита, посебно ако је ЛТВ превисок. Банка можда неће моћи да прода имовину да покрије износ зајма датом зајмопримцу који не испуњава услове. Такав сценарио се лако може догодити у економском паду када имовина станова обично опада. Ако зајам дат кредитору премашује вредност имовине, каже се да је зајам подводан. Ако дужник не испуни хипотеку, банка ће изгубити новац кад оде продати некретнину за нижу вредност од неизмирене хипотеке. Банке прате ЛТВ да би спречиле такав губитак.
Као резултат тога, већина кредита са високим удјелом захтјева неки облик осигурања како би се заштитио зајмодавац. Осигурање се назива приватним хипотекарним осигурањем (ПМИ) које би дужник морао купити посебно како би заштитио зајмодавца.
Историја зајма са високим односом
До 1920-их људи су куповали куће не одлазећи у банку, већ штедећи сопствени новац све док им није било довољно за комад земље или земљишта са кућом на њему. Затим је долазила грађевинска и позајмљива компанија која би људима позајмљивала новац за куповину куће и потом их враћала у ратама током више година. Чак и тада, кредити су обично били упола нижи од вредности куће или мање.
Крајем 1920-их, банке су давале кредите високог омјера за чак 80% вриједности куће. Приватно хипотекарно осигурање настало је ради заштите банака, али све је то отишло обрнутим током 1930-их, када су људи без посла престали да плаћају, а банке и ПМИ компаније пролазиле су и под њима.
Конгрес је усвојио зајам за власнике домова, који је почео гарантовати да су хипотеке и омјери потонули на 15%. Касније, путем Федералне управе за становање и других агенција, уплате су смањене на једноцифрене цифре и чак 0% како би се подстакло власништво над кућама.
Овај систем је напредовао до отприлике 2007.-2008., Када се појавила хипотекарна криза 2008. године. Нагли пораст хипотекарних хипотека који је почео да пада у старту 2007. године допринео је најтежој рецесији у деценијама. Стамбени стамбени процват средином 2000-их - у комбинацији с тадашњим ниским каматним стопама - покренуо је многе зајмодавце да понуде кредите за куће појединцима са лошим кредитним способностима. Након што је балон некретнина експлодирао, многи позајмљивачи нису успјели извршити плаћања на хипотекама хипотекарних кредита.
Понуђени зајмови високог нивоа
Федерална стамбена управа нуди програме путем којих зајмопримци могу добити ФХА кредите са ЛТВ омјером до 96, 5%. Другим речима, програму је потребан депозит од 3, 5%. Међутим, за програм је потребан минимални кредитни резултат како би био одобрен за кредит високог омјера. Постоје и друге понуде у којима је нижи кредитни резултат дозвољен уз 10% уноса.
Такође, зајмови ФХА захтевају премију хипотекарног осигурања (МИП). Међутим, можете рефинансирати када ЛТВ падне испод 80% и зајам се више не сматра зајмом високог омјера, што би елиминирало осигурање.
Пример зајма високе коефицијента
Рецимо да зајмопримац планира да купи дом и има процењену вредност у износу од 100 000 УСД. Зајмопримац уплаћује 10.000 УСД аванса, а преосталих 90.000 долара ће се позајмити. Резултат је однос кредита и вредности од 90% или (90.000 / 100.000), што би се сматрало високим зајмом.
Разлика између зајмова високе камате и зајмова с власничким капиталом
Зајам кућног капитала је зајам од расподјеле капитала или друга хипотека који омогућава власницима домова да се у њиховој резиденцији позајмљују против свог капитала. Зајам се заснива на разлици између капитала власника куће и тренутне тржишне вредности куће.
Зајам за власнички капитал намијењен је оним зајмопримцима који већ имају хипотеку и уплатили су дио хипотекарног стања, при чему вриједност имовине прелази салдо кредита. Другим речима, зајам за капитални капитал омогућава власницима кућа да се задужују на основу капитала у кући. С друге стране, зајам високог омјера може имати вриједност зајма која се приближава 100% вриједности имовине.
Ограничења коришћења зајма високе коефицијента
Кредити са високим коефицијентом могу имати веће каматне стопе, посебно ако корисници кредита имају низак кредитни резултат. Ваш кредитни резултат представља бројчану вредност која представља вашу способност отплате дуга и зајмодавцима показује колики сте ризик неплаћања. Ако је резултат низак, каматна стопа ће вероватно бити већа.
