Преглед садржаја
- Проналажење накнада за 401 (к) с
- Два кључна накнада за план 401 (к)
- Рушење 401 (к) плана накнада
- Утицај 401 (к) накнада
- Шта радити око 401 (К) такси
- Доња граница
Чак и ако сте до сада успели да избегнете састанак са погодностима компаније, вероватно сте упознати са концептом плана 401 (к). 401 (к) је, наравно, план са дефинисаним доприносом, што значи да су плаћања у њега фиксна. Ставили сте одређени износ по платној листи, ваш послодавац може одговарати неком проценту тог износа, а годинама касније уживате у неком степену финансијске независности уместо да се постројите у локалној кухињи са супом.
То оправдава понављање да бисте требали прихватити усклађивање послодаваца до максимума који је обезбеђен. У супротном, одбацујете бесплатан новац. То је добар део.
Али чак и ако знате како 401 (к) делује и ентузијастично доприноси некоме, да ли знате за скривене таксе које могу доћи са тим?
Проналажење накнада за 401 (к) с
Нажалост, наивност инвеститора је таква да милиони људи никада не престану да питају колико је 401 (к) провајдера - обично, инвестиционе компаније која осмишљава и управља узајамним фондовима и фондовима којима се тргује на берзи (ЕТФс) у које иде ваш новац. правећи новац који му дајете да уложи. Ваш провајдер не нуди ове услуге бесплатно. Прикупља накнаду сваког месеца, а кумулативна величина тих накнада може утицати на ваше могуће приходе. Око 95% од 401 (к) учесника плаћа накнаду.
На неки начин, мало је значило да ове „скривене“ таксе називамо. Захваљујући мандату америчког Министарства рада за 2012. годину, ваш 401 (к) провајдер је сада дужан да открије све своје накнаде у проспекту који вам даје приликом уписа у план и који га ажурира и шаље сваке године. Знамо да ове изјаве прождируте чим стигну.
Озбиљно, међутим, како накнада више није тешко пронаћи, плаћа се обратити пажњу на њих. Када примите изјаву или проспект од 401 (к), проверите ставке или категорије попут „Укупне накнаде на основу активе“, „Укупни оперативни трошкови као%“ или „Количине трошкова“.
Кључне Такеаваис
- 401 (к) планови долазе са разним накнадама које нису увек очигледне инвеститору, али могу у великој мери утицати на поврат рачуна на дугорочни рок. Распон од.5% до 2%, 401 (к) план накнада може варирати увелике, у зависности од величине плана вашег послодавца 401 (к), броја учесника и добављача плана.Од прикупљања углавном административних трошкова и трошкова управљања, накнаде из 401 (к) потичу из два извора: даваоца плана и појединачних фондова у оквиру плана. Појединачни инвеститори не могу много учинити око накнада добављача плана, али могу покушати одабрати средства унутар плана с нижим омјерима трошкова и трошкова.
Два кључна накнада за план 401 (к)
Наравно, проналазак накнада је једна ствар. Разумевање њих је друго.
Накнаде најјаче уврштене у накнаду је накнада 12б-1, названа по одговарајућем одељку Закона о инвестиционим друштвима из 1940. године, донесеног деценијама пре него што су такве инвестиције популаризоване и демократизоване у мери у којој су данас. Опћенито поднесене под "маркетиншким накнадама", накнаде од 12б-1 наводно су намијењене посредницима који продају одређене планове 401 (к) вашем послодавцу. Те накнаде, ограничене актом од 1% имовине, представљају провизију, што ће рећи трошак - за разлику од улагања у могући поврат фонда.
Имајте на уму да су накнаде од 12б-1, које се наплаћују од појединачних фондова, одвојене од накнада за управљање улагањима, које су смањене од 401 (к) провајдера. На пример, Фиделити Инвестментс је највећи амерички провајдер од 401 (к) с. Типична саветодавна накнада за рачун Фиделити портфеља почиње од 1, 7%, а одатле се смањује за чак половину, у зависности од тога колико унесете. (Дакле, постоји сигуран начин да се избегну барем неке накнаде: имате велики биланс - иако, у овом случају провајдер вероватно свој проценат заснива на величини свих рачуна у плану, а не само ваших појединачно.)
401 (к) накнаде спадају у две основне категорије: оне које наплаћује провајдер плана и оне које наплаћују узајамни фондови или ЕТФ-ови на рачуну.
Рушење 401 (к) плана накнада
401 (к) планске накнаде обично се сврставају у четири категорије: инвестицијска, административна, индивидуална услуга и старатељство. Да илуструјем поента, ево узорка тромесечног сажетка рачуна, а не од 401 (к) добављача, а не од компаније треће стране која управља плановима и води евиденцију (да, можете се кладити да ће и они добити рез, али ваш послодавац то вероватно узима). Подаци који представљају износе у доларима укупни су допринос у износу од 3.207, 70 УСД за квартал.
| Трошкови | |
| Административне таксе | 25.00 |
| Накнаде за инвестиције | 4.35 |
| Подјела имовине / прихода | 2.31 |
| Ревизија, Фидициуари & Цонсултнг | 13.25 |
| ТОТАЛ | 44.91 |
То значи да доприноситељ плаћа 44, 91 УСД накнаде на главницу у износу од 3, 207, 70 УСД. Занимљиво је да је то 1, 4% за пени, па се чини да се трошкови накнадно допуњују.
Да ли је разумно да само 98, 6% ваших доприноса пронађе пут до назначених инвестиција? То није реторичко питање.
Утицај 401 (к) накнада
Накнаде за план 401 (к) могу се увелике разликовати, у зависности од величине плана вашег послодавца 401 (к), броја учесника и добављача плана. Према студији између компаније за финансијско истраживање БригхтСцопе и Института за инвестиционе компаније, велики планови (преко 100 милиона долара имовине) скоро уједначено имају накнаде испод 1%; највећи планови су обично испод 0, 50%. Тржиште малог плана је другачија прича. Просечне накнаде за мале планове (испод 100 милиона долара имовине) су између 1, 5% и 2%, при чему мноштво планова с имовином мањом од 50 милиона долара плаћа више од 2% годишње.
Разлика у овим процентним бодовима не звучи много, али заиста се може сабрати током година (а вероватно сте годинама држали свој пензиони план, зар не?).
Узмите овај пример од Том Згаинера, оснивача Америца'с Бест 401 (к), саветодавне фирме за пензиони план. Три пријатеља из детињства, Јое, Тилер и Давид, сваки улажу 100.000 УСД у заједнички фонд у доби од 35 година. Сваки рачун остварује годишњи поврат од 8%, али рачуни наплаћују годишње накнаде од 1%, 2% и 3%. У 65. години живота окупљају се како би упоређивали стање на рачунима. Давид, који је платио 3%, има 432.194 долара. Тајлер, који је платио 2%, има 574.349 долара. Јое, који је платио 1%, има 761.225 УСД.
1%
Годишња накнада коју наплаћује просечни фонд од 401 (к), објавио је Центар за амерички напредак
Шта радити око 401 (К) такси
Ако бојкотујете 401 (к), не можете много да учините у вези са накнадама које наплаћује провајдер или администратор плана 401 (к) - иако, ако откријете да су непристојни (на пример, 2%), можете да покажете то однесите у одељење за људске ресурсе. Тржиште величине 401 (к) је данас невероватно конкурентно, а ако су цене једног провајдера ван мреже, постоји много разумнијих алтернатива.
Међутим, можете нешто предузети када је реч о наплати појединих фондова у оквиру плана 401 (к). Погледајте у њиховом проспекту или на мрежи њихове наведене коефицијенте трошкова, што је збир њихових накнада, изражен у годишњем проценту; ако имате избор између два слична фонда - на пример, два фонда са растом капитала - идите са оним са нижим односом трошкова. Генерално, власнички фондови обично су скупљи од обвезничких фондова, а ЕТФ-ови су много јефтинији од узајамних фондова. Али наравно, немојте да компромитујете своје инвестиционе циљеве, толеранцију на ризик или здрав разум само да бисте постигли нижи износ.
Доња граница
Накнаде, без обзира колико очигледно буду обелодањене, требало би да буду само један критеријум за избор ваших 401 (к) улагања. Сваки фонд је различит, а најважнији фактор у томе колико зарађујете је његов укупни принос. Прво погледајте класу имовине, релативну компетенцију менаџмента и пословне резултате. Сваки од њих ће имати далеко већи утицај на ваше дугорочне приносе него накнаде. И не заборавите да узмете у обзир да ли вам је више угодно са индексним фондом или с активним фондом.
Упоредите инвестиционе рачуне × Понуде које се појављују у овој табели су из партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду. Опис добављача Описповезани чланци
401К
401 (к) Планови за мала предузећа
401К
Снизите накнаде од 401 (к) и повећајте уштеду у пензији
401К
Питајте свог савјетника за ових пет 401 (к) питања о преласку
401К
7 савета за управљање 401 (к)
401К
Пет питања о плану компаније 401 (к) компаније
401К
Како да најбоље искористите свој план 401 (к)
Линкови партнераСродни услови
Када треба да купујете узајамне акције акција Ц класе Ц? Акције класе Ц су класе акција узајамног фонда које носе годишње административне таксе, утврђене у фиксном проценту. Међутим, за разлику од других класа акција, они не носе трошкове продаје када су купљени или када су продати након одређеног периода. више Дефиниција узајамног фонда Узајамни фонд је врста инвестиционог средства која се састоји од портфеља акција, обвезница или других хартија од вредности, који надгледа професионални менаџер новца. више Коефицијент укупних трошкова (ТЕР) Коефицијент укупних трошкова (ТЕР) изражава трошкове неопходне за покретање фонда у процентима. више План 12Б-1 План 12Б-1 је план који организују компаније узајамног фонда за расподелу средстава преко посредника. више Пензиони план Пензиони план је пензиони план који од послодавца захтева да доприносе у скупу средстава која су предвиђена за будућу корист радника. више Шта је план 401 (к)? План 401 (к) је рачун за пензионисање са дефинисаним доприносом који користи порез, а именован је за део Кодекса унутрашњих прихода. Научите како раде, укључујући и када морате да промените посао. више