Животно осигурање у групи је погодност коју послодавци често нуде за своје запосленике. Многи послодавци нуде, без икаквог трошка, основни износ покривености групом, као и могућност куповине допунског покрића кроз одбитке плата. Планови такође могу запосленима понудити могућност куповине покрића за супружнике и децу.
Заиста је изненађујуће колико људи не узима у обзир давања за своје послодавце које су спонзорисане као део цјелокупне финансијске ситуације. Требало би вам мало времена да размислите о вашим могућностима покривања и да одредите најбољу стратегију за задовољење својих потреба.
Да бисте помогли проценити било које покривање животног осигурања у групама, има смисла одредити:
- Колико вам је животног осигурања заправо потребно? Какво покриће (краткотрајно или трајно) има највише смисла. Колико дуго ће вам требати покриће да бисте остали на снази?
Колики је износ вашег прихода осигуран?
Покривеност понуђена групним планом варира међу послодавцима. Доступна покривеност такође се може разликовати овисно о томе гдје се налазите у хијерархији организације. Користи за менаџмент и руководиоце могу бити снажније од користи које се нуде запосленима нижег или сатног нивоа.
Као полазиште важно је погледати документ о плану групног термина како бисте разумели који су износ и врсте надокнаде заправо покривени. Многи групни планови покривају само вашу основну плату. Други облици надокнаде, као што су бонус, провизија, надокнада или подстицај који се пријављују као приход - на пример, аутоматска надокнада или ограничена награда - могу се искључити.
Премиум цена
Покривање групних термина углавном је јефтино када сте млади. Међутим, стопе расту врло брзо како старете, јер од учесника у групном плану можда неће бити потребно да се претплате. У групном плану, сви запослени који испуњавају услове аутоматски се покривају, према томе, премије се заснивају на тој групи запослених, без обзира на њихово здравствено стање. Већина планова такође има опсеге стопа у којима се трошкови осигурања аутоматски повећавају с повећањем, на пример, у доби од 30, 35, 40, итд. Премије за сваки распон стопа биле би наведене у планском документу. Дакле, ако сте доброг здравља, део ваше премије могао би помоћи субвенционисању других запослених који би се у супротном могли оценити као небезбедни.
Испуњавање услова
Обично се у групним плановима сви запослени аутоматски уписују у основно покриће након што испуне услове за подобност. Захтеви су различити и могу укључивати рад одређеног броја сати недељно или радно време одређено време. Доступност покривања додатних термина групе разликује се. У неким плановима доступан је само када је првобитно запослен или када се појаве животни догађаји, попут рођења детета, док се у другом обухвату може додати током отворених периода уписа. За допунско покриће може бити потребна претплата. Обично је то поједностављени поступак преузимања уговора у којем одговарате на нека питања да бисте утврдили подобност, а не да морате да пролазите физички испит. Превозник тада одлучује да ли ће вам понудити покриће.
Поред тога, неки планови нуде могућност куповине трајног покрића уз поједностављено преписивање и запосленом могу купити ограничену количину покривања за супружника и децу (добна подобност за децу варира).
Преносивост покривености
Будући да је појам групе повезан са вашим тренутним запослењем, покриће се аутоматски завршава када престане ваш посао. Неки осигураватељи нуде могућност наставка покрића претварањем термина групе у појединачну трајну полису. Опције конверзије варирају, не морају бити аутоматске и могу захтијевати потписивање. Сходно томе, могли бисте бити оцењени и понудити полису са много већом премијом. Такође, политике доступне приликом конверзије могу бити ограничене и нису увек најконкурентнији производи.
Опорезивање давања
Као погодност, послодавци имају могућност да запосленима омогуће 50 000 УСД покрића животног осигурања без групног пореза. Према ИРС коду Одељак 79, сваки износ покрића изнад 50.000 УСД који плаћа ваш послодавац мора бити признат као опорезована погодност и укључен у ваш В-2 као приписани приход. Опорезиви износ обрачунава се на основу ИРС Премиум Табеле и подлеже порезу за социјално осигурање и Медицаре.
Ако послодавац разликује, што је дозвољено нудећи различите износе покрића за одабир група запослених, првих 50 000 УСД покривености могу постати опорезована корист одређеним запосленима (корпоративни службеници, високо обештећени појединци или власници са 5% или већим удјелом у послу).
Доња граница
Обухват групе је повезан са вашим тренутним запослењем. Ако промените посао, одлучите да престанете да радите на неко време, препустите се отварању сопственог посла или се пензионисе, покриће ће престати. Ово вас доводи у опасност ако имате здравствених проблема и нови послодавац нуди различите погодности или ако не радите. Ако требате да задржите покриће, могли бисте бити присиљени да претворите групни термин у стални полис. Или бисте могли да останете без покрића.
Старење обухвата такође постаје скупље са старењем. Ако сте здрави, можда ћете моћи да купите полицу на 20 или 30 година која покрива покривеност нижим кумулативним трошковима. Поред тога, поседовање појединачне полисе обезбеђује да никад нећете бити без покрића или бити присиљени да купују скупљу полису касније у животу. Ако купујете појединачну полису, обавезно купите ону која нуди опцију конверзије.
Постоји много предности и недостатака за покривање групних термина. Разумевање ваших потреба и циљева осигурања у животу може вам помоћи да донесете образовану и финансијски исправну одлуку.
