Преглед садржаја
- Утврђивање подобности за повлачење
- Пореске казне за рано уновчење
- Када уновчавање постаје разумно
- Други (бољи) начини за смањење дуга
- Доња граница
Отплата дуга са 401 (к) може имати смисла у неким случајевима, у поређењу с другим начинима прикупљања средстава. Али такође угрожавате пензију, па добро размислите да ли то има смисла. Постоји пуно разлога зашто људима треба новац.
У 2018. години, рачунајући и приватни и савезни дуг, студенти су дипломирали са просјечним дугом од 29.800 долара. Поред тога, 14% родитеља матураната позајмило је у просеку 35.600 УСД савезних кредита родитељског ПЛУС-а.У бројевима који су тако високи, примамљиво је повући средства из плана 401 (к) која, чини се, седе око прикупљања прашине до пензије. Онда постоје и други разлози због којих пензијске уштеде изгледају као решење, као што је проналазак дубоког дуга с кредитних картица или хитно стање, попут изненадне болести.
Пре него што испразните свој рачун од 401 (к), морат ћете знати да ли испуњавате услове за повлачење средстава. Тада морате схватити да ли ће се трошкови пореза и смањених средстава при пензионисању исплатити.
Утврђивање подобности за повлачење
У већини случајева можете повући само доприносе по избору и одлагање, депозите које сте уплатили изван онога што је ваш послодавац уплатио у ваш план 401 (к). Сав новац који је ваш послодавац депоновао на ваш рачун не може да се дистрибуира за отплату дуга, каже представник ИРС-а Цлаи Санфорд.
Не можете повући та средства јер је ваш послодавац новац доприносио искључиво у сврху пензионисања. Једна изнимка: Можда ћете моћи подићи новац за пријевремену пензију у случајевима отпуштања. У зависности од услова вашег плана, можда нећете моћи да повучете новац са свог 401 (к) уопште - или само у тешким ситуацијама као што су школарина или накнада, значајни медицински трошкови, куповина куће, да спречите искључење или деложацију или за неопходне поправке куће. Дуг се може сматрати прихватљивим случајем ако дође до вашег плана.
Када отплаћујете дуг са 401 (к) осећа смисла
Пореске казне за раније подизање новца
Одобрено, ако не бисте уложили новац у свој 401 (к), ионако бисте морали да платите порез на њега. Али не бисте се суочили са једногодишњим периодом у којем бисте морали плаћати порез одједном и вероватно не бисте морали да плаћате вишу пореску стопу на њему.
Када уновчавање постаје разумно
У неким случајевима, могло би бити корисно уновчити део свог 401 (к) за отплату зајма са каматном стопом од 18 до 20%, каже Паул Палаззо, ЦФП®, ЦОА, генерални директор финансијског планирања у Алтфесту Лично управљање богатством. Уверите се да сте израчунали трошкове камата у односу на пореске казне пре него што одлучите да је добра идеја да повучете новац са свог 401 (к).
Пример 1
Размишљате да од 401 (к) извадите 45.000 УСД за отплату кредитних картица са просечном каматном стопом од 20%. Размишљате о томе због високе каматне стопе - једва сте у могућности да извршите плаћања - и бринете се због повећања своје каматне стопе ако пропустите исплату због оптерећења буџета.
Да ли се исплати додатни порез исплати?
Ако се овај дуг отплати за десет година, могли бисте изједначити пореску казну на камате уштеду на 45.000 долара дуга на кредитној картици у року од годину дана. Ово би могла бити добра идеја. Међутим, такође би вам недостајало 45 000 долара на вашем пензионом рачуну у односу на оно што сте имали раније.
Знајте да ће вам бити потребан план штедње да бисте себи вратили новац плус зарађене камате - не само оно што сте узели, већ и зараду коју губите. Уз каматну стопу од 3, 25%, 45.000 долара би нарастило на нешто мање од 62.000 долара за десет година. Не можете вратити повлачење на 401 (к). Међутим, ако отворите ИРА и уштедите 6.000 долара годишње током 10 година, надокнадили бисте тај губитак и направили још један рачун за пензиону штедњу који је повољнији од пореза.
Пример 2
Имате 45.000 УСД савезног студентског зајма консолидованог на 25 година по фиксној каматној стопи од 6%. Можете себи приуштити уплату од 290 УСД, али бринете да ли ћете то моћи себи да приуштите у будућности. Без обзира на временско раздобље које ће вам требати да се ваша пореска казна врати, одузимање новца од 401 (к) неће имати смисла. Зашто? Са савезним дугом студентског зајма, ваша каматна стопа никада неће порасти изнад фиксне. Можете се квалификовати за привремена повраћаја плаћања или јефтинији план плаћања ако се убудуће борите са финансијским средствима.
Алтернативни (бољи) начини за смањење дуга
Постоје бројне опције за смањење дуга и камата. Ево само неколико:
- Преговарајте о каматној стопи са компанијом за кредитне картице. Ако имате добар кредит, можете смањити камату за неколико процентних поенаИзрадите додатне уплате да смањите зарачунату камату и дужину зајма.Пределите биланце на ниже камате кредитних картицаАко имате приватне студентске зајмове, консолидујте зајмове с бољом стопом ако се кредит повећао од почетног датума позајмљивања Узми зајам од 401 (к) уместо да повучеш новац
„Ако особа има дуг са високим каматама и још увек ради, предлажем да потражите кредит од 401 (к) да бисте отплатили дуг“, каже Вес Сханнон, ЦФП®, СЈК Финанциал Планнинг, ЛЛЦ, Хурст, Текас. „Отплата зајма плаћате камате на свој рачун. Дакле, прелазите са плаћања других на високу камату до плаћања ниже камате."
Доња граница
Постоји емотивни ефекат који настаје када почнете да 401 (к) гледате као приступачан новац. Износ који можете да повучете сматра се додатним банковним рачуном, а не као гнездо за одлазак у пензију. На пример, рецимо да се повучете из зараде од 401 (к) за отплату својих кредитних картица. Неколико година касније ваше су се кредитне картице обновиле и размислите поново о свом 401 (к) новцу који само тамо стоји. Узео си друго повлачење. Годину дана касније, узимате новац за кућни предујам. Пре него што то знате, имате 65 година са мало уштеде у пензији.
„Када узмете новац са свог„ пензионерског “рачуна, лако је дуплицирати акцију у будућности. Важно је узети у обзир своје пензионе рачуне ван граница до пензије. Сигурно је да је могуће повући средства, али није паметно “, каже Кирк Цхисхолм, менаџер за имовину у Инновативе Адвисори Гроуп у Лекингтон-у, Массацхусеттс.
Иако се ваш дуг можда чинио непремостивим, да ли можете себи да приуштите да платите порез на вашу дистрибуцију у једној години? Иако повлачење са вашег 401 (к) може бити једна од опција, морат ћете размотрити своје дугорочне циљеве. Ваш 401 (к) може или не мора бити боље сакупљати прашину сада, али третирајте одлуку о повлачењу новца као да од тога зависи ваше будуће финансијско здравље. Јер се.
