Неповољна селекција се углавном односи на сваку ситуацију у којој једна страна у уговору или преговору, попут продавца, поседује информације релевантне за уговор или преговоре које одговарајућа страна, попут купца, нема. Ове асиметричне информације доводе до тога да странци недостаје одговарајуће знање за доношење одлука због којих трпи штетне ефекте.
У сектору осигурања, неповољна селекција односи се на ситуације у којима осигуравајуће друштво шири покриће осигурања на подносиоца захтева чији је стварни ризик знатно већи од ризика који познаје осигуравајуће друштво. Друштво за осигурање трпи штетне ефекте нудећи покриће по цени која не одражава тачно његову стварну изложеност ризику.
Кључне Такеаваис
- Неповољни избор у индустрији осигурања укључује да подносилац захтева стиче осигурање по цени која је испод њиховог стварног нивоа ризика. Осигуравање дима као непушач је пример неповољног одабира осигурања. Осигуравајуће компаније имају три опције заштите од неповољног одабира, укључујући тачно идентификовање фактора ризика, систем за верификацију информација и стављање облога на покриће.
Осигурање и премије осигурања
Осигуравајућа компанија пружа покриће осигурања на основу идентификованих варијабли ризика, као што су старост осигураника, опште здравствено стање, занимање и животни стил. Осигураник добија покриће у оквиру задатих параметара у замену за плаћање премије осигурања, периодичне трошкове засноване на процени ризика осигуравајућег друштва у погледу вероватноће да им осигураник поднесе захтев и вероватног износа поднетог потраживања у долару.
Веће премије наплаћују се особама високог ризика. На пример, особи која ради као возач тркачких аутомобила наплаћују се знатно веће премије за животно или здравствено осигурање од особе која ради као рачуновођа.
Примери нежељеног избора
Неповољни избор за осигураватеље настаје када подносилац пријаве успе да добије покриће нижим премијама него што би то осигуравајућа компанија наплатила ако је била свесна стварног ризика у вези са подносиоцем захтева, обично као резултат тога што је подносилац захтева задржао релевантне информације или пружио неистините податке који спречавају ефикасност система процене ризика осигуравајућег друштва.
Потенцијалне казне за свесно давање лажних података о пријави за осигурање крећу се од прекршаја до кривичних дела на државном и савезном нивоу, али пракса се ипак појављује. Примарни пример неповољне селекције у погледу животног или здравственог осигурања је пушач који успешно успева да прибави осигурање као непушач. Пушење је кључни идентификовани фактор ризика за животно осигурање или здравствено осигурање, тако да пушач мора платити веће премије како би стекао исти ниво покрића као непушачи. Прикривајући свој избор понашања за пушење, подносилац пријаве води осигуравајућу компанију да доноси одлуке о покрићу или премијским трошковима који нису штетни за управљање финансијским ризиком осигуравајућег друштва.
Примјер неповољног одабира у осигурању аутомобила је ситуација у којој подносилац захтјева добија осигурање осигурања засновано на пружању адресе пребивалишта у подручју са врло ниском стопом криминала, када подносилац захтјева заиста живи у подручју са врло високом стопом криминала. Очигледно је да је ризик да ће возило подносиоца представке бити украдено, уништено или оштећено на други начин када се редовно паркира у зони високог криминала знатно већи него ако је возило редовно паркирано на подручју са малим бројем криминала. Нежељена селекција може се појавити у мањем обиму ако подносилац пријаве изјави да се возило паркира у гаражи сваке ноћи када је паркирано у прометној улици.
Осигуравајуће компаније против неповољног избора
Будући да лоша селекција излаже осигуравајуће компаније високим количинама ризика за које не примају одговарајућу надокнаду у виду премија, за осигуравајућа друштва је неопходно да предузму све могуће кораке како би избегли неповољне ситуације одабира.
Постоје три главне акције које осигуравајуће компаније могу предузети да би се заштитиле од неповољног избора. Први је тачна идентификација и квантификација фактора ризика, као што су животни избори који повећавају или смањују ниво ризика подносиоца захтева. Друго је успостављање добро функционалног система за верификацију информација које пружају подносиоци захтјева за осигурање. Трећи корак је постављање лимита или горњих ограничења на покривеност која се у индустрији назива агрегатним лимитима одговорности, а која ставља горњу границу укупне изложености финансијског ризика осигуравајућег друштва. Осигуравајуће компаније успостављају стандардне праксе и системе за примену заштите од неповољног избора у све три ове области.
