Рефинансирање хипотеке може утицати на ваш ФИЦО кредитни резултат на неколико различитих начина, према ФИЦО-у, аналитичкој софтверској компанији која производи познате резултате. Међутим, сваки утицај би вероватно био мали и краткотрајан у поређењу са могућим променама које су проузроковане начином на који обрађујете хипотекарне исплате током трајања белешке.
Превелико рефинансирање хипотеке није добро
Рефинансирање може постати проблематично за ваш кредитни резултат ако стално рефинансирате или подносите захтјеве за новим кредитима повезаним са вашом хипотеком. ФИЦО би могао да вас кажњава због тога што нисте у могућности да поштујете уговор о кредиту или због превише упита о вашем кредитном извештају.
Оцените куповина може бити проблем
Оцијените куповину рефинанса за тренутну хипотеку у кратком периоду може резултирати вишеструким упитима о кредитима. Срећом, још 2009. године ФИЦО и други системи за оцењивање кредитних бодова променили су начин на који се вишеструка испитивања третирају на вашем кредитном резултату за одређене врсте дуга, као што су хипотеке или студентски зајмови.
Кључне Такеаваис
- Избегавајте пречесто рефинансирање или пречесто подношење захтева за кредит који се односи на вашу хипотеку. Када купујете са каматама, ограничите своја питања на двонедељни прозор. Запамтите да је старији дуг који има сталну историју плаћања бољи за вас од новијег дуга. Избјегните ако можете, новчана рефинанцирања.
Старији дуг је бољи
Стари хипотекарни рачуни технички се исплаћују кредитом за рефинансирање, што значи да би могли пропустити неке кредитне користи заменом дугогодишње историје плаћања на један дуг. Старији, утврђени и конзистентни дугови сматрају се вреднијим од нових или неправилних. Новији дугови без сталне историје плаћања, чак и ако вршите уплате за исту имовину, нису тако добри за ваш кредитни резултат.
Ваш ФИЦО резултат одређује ваша кредитна способност у пет области: историја плаћања (35%), тренутни ниво задужења (30%), врсте коришћених кредита (10%), дужина кредитне историје (15%) и нови кредитни рачуни (10%).
Рефинанцирање готовине не помаже
Рефинанцирања новчаних средстава могу имати два негативна утицаја на ваш кредитни резултат. Једна је замена старог дуга новим зајмом. Друга је да претпоставка већег салда кредита може повећати вашу искориштеност кредита. Коефицијент искоришћености кредита чини 30% вашег ФИЦО кредитног резултата, наводи ФИЦО. Генерално посматрано, што је већа кредитна датотека и што је мањи утицај на укупни ниво дуга, мањи је потенцијални утицај на рефинансирање хипотеке.
Јеннифер Беестон, потпредседница хипотекарног зајма под хипотеком са загарантованом стопом, предлаже решење проблема већег броја упита за рефинансирање. „Најбоље је да знате свој кредитни резултат“, каже Беестон, „и да купујете зајмодавце тако што ћете им дати резултат. Сваки зајмодавац не мора да води вашу кредитну способност. Једном када утврдите зајмодавца са којим желите да радите, назовите га на вашу кредитну способност и довршите рефинансирање. Пошто један зајмодавац води ваш кредит и рефинансира ваш дом не би требало негативно да утиче на ваш кредитни резултат."
Доња граница
Рефинансирање хипотеке заиста може утицати на вашу оцену ФИЦО-а још горе, па је паметно предузети неке мере предострожности. Пратећи наше смернице о недовољном рефинансирању или тражењу кредита често ће бити од помоћи. Исто тако концентришете упите о кредитима када купујете хипотеке на двонедељном прозору и стратешки радите са зајмодавцима, како не би дошло до превеликог броја кредита. Такође имајте на уму да губитак евиденције о плаћању старе хипотеке на време може бити штетан за ваш резултат, као што може бити и рефинанцирање новчаног износа ако га одлучите учинити.
Слиједећи ове кораке, ФИЦО резултат треба одржавати здравим, што, наравно, највише помаже у рефинансирању хипотеке.
