Већи део свог живота одраслих вероватно сте имали животно осигурање. Ако вам је то понудио послодавац као део вашег пакета за погодности, можда нисте размишљали о томе. Знали сте да је тамо, али нисте много знали о томе. Или сте можда извадили неку политику као део доброг финансијског планирања, посебно ако имате децу.
Али сада ћете ући у пензију - или сте можда већ тамо. Ваш послодавац више не плаћа животно осигурање и морате одлучити да ли да скинете нову полису или уђете у своје касније године без ње. Који је прави избор?
Зар се не уморите од слушања да нема лаког одговора? То се догађа због тога што су ваши банковни и инвестициони рачуни - и ваше потребе - различити од комшија или пријатеља. Шта је за њих погодно, може или не мора да одговара вама.
Кључне Такеаваис
- Животно осигурање има за циљ да заштити породице од губитка прихода. Две главне врсте животног осигурања су временски и стални живот. Ако се пензионишете и немате проблема са плаћањем рачуна или наметањем крајњег намета, вероватно вам неће требати животно осигурање. Ако се пензионирате са дугом или имате децу или супружника који је зависан од вас, чување животног осигурања је добра идеја. Животно осигурање се такође може одржавати током пензионисања како би се платило порез на имовину.
Како се уклапа животно осигурање
Пре одласка у пензију, већина породица користи већину или цео приход свог домаћинства за одржавање свог начина живота. Ако двоје људи раде, оба дохотка су углавном битна за одржавање животног стандарда породице. Ако само једна особа ради, исто важи. Ако би један од оних који примају приходе преминуо, домаћинство би се могло наћи у финансијској ситуацији у једном од најгорих могућих времена.
Функција животног осигурања је да заштити чланове породице од губитка прихода ако бисте Ви или неки други прималац примарне зараде морали да премину.
Као и сваки осигуравајући производ, постоји више врста животног осигурања. Терминско животно осигурање нуди покриће за одређени временски период - обично 10 до 30 година. Стални живот, који се такође назива новчана вредност, је политика целог живота која се често користи у планирању имања. Долази у два укуса - цео живот и универзални живот. Ево неколико питања која ће вам помоћи да одлучите шта вам треба.
Да ли и даље зарађујете од спољних прихода?
С обзиром на основну функцију животног осигурања, можда имате прилично добру представу о вашој потреби за непрекидним покривањем. У најосновнијем смислу, ако се повучете и више не радите на склапању краја, вероватно вам то и није потребно. Ако живите од социјалног осигурања заједно са пензијском штедњом, нема прихода који можете заменити.
Када умрете, породица ће и даље примати исплате са ваших пензионих рачуна, а Социал Сецурити плаћа накнаду за преживеле. Међутим, та накнада за преживеле особе зависи од ваше јединствене ситуације и неће износити онолико колико је социјално осигурање плаћало док сте били живи. Пре него што донесете одлуку о животном осигурању, обавезно сазнајте своју корист.
Јесте ли у дугу?
У идеалном случају доћи ћете до пензијског стажа без дуга, али то није увек случај. У ствари, у 2013. години 30% власника кућа старијих од 65 година и даље је имало хипотеку; 21% пензионера старих 75 и више година су још увек извршавали кућне исплате у 2011. години.
Предвиђа се да ће дугови студентских кредита бити проблем за све већи број пензионера у будућности. Од 2013. године , више од 700.000 пензионера имало је дуг за студентски кредит - било за остатке сопствених зајмова било због залагања дјеце или унука због су-потписивања кредита.
Стручњаци кажу да би вам осигурање за животно осигурање могло бити добро ако се и даље отплаћује дуг. Користите "бољи сигуран него жао" приступ, осим ако те исплате дуга нису толико мали део ваше нето вредности да не би било ризика од финансијских потешкоћа.
Да ли су ваша деца и супружник самодовољни?
Да ли би то могло помоћи вашем имању?
Неки људи са значајном имовином могу стратешки користити животно осигурање - на пример, као начин да се брину о порезу на имовину. Могло би отплатити пословни дуг, финансирати било какве уговоре о куповини и продаји који се односе на ваше пословање или некретнине, или чак финансирати пензионе планове.
Као што можете замислити, начин на који животно осигурање користите као део пореског дела који је ефикасан за порез је веома компликован. Требат ће вам помоћ одвјетника који је специјализиран за планирање имања. Имајте на уму да, осим ако немате имање које достиже милионе долара нето вредности, разматрања пореза на некретнине вероватно се не примењују. Стога вам можда неће требати животно осигурање у ту сврху, али да бисте били сигурни, добра је идеја да питате квалификованог стручњака.
Доња граница
Може се чинити контрапродуктивним одустати од животног осигурања након толико времена, али истина је можда да вам то више није потребно. Ако немате приходе да замените, врло мало дуга, самохрана породица и нема драгих брига око уређења имања, постоји велика шанса да се опростите од те политике. Што се тиче планирања власништва, ионако би вам могла требати другачија врста политике или велике промене постојеће.
Ово је савршено питање за финансијског планера или савјетника за осигурање само за накнаду. Пазите да једноставно затражите свог агента осигурања. Будући да их често плаћају провизије, можда ће имати интерес да вас држе на полисама чак и када вам нису потребне.
