Шта је одложени ануитет?
Одгођени ануитет је уговор са осигуравајућом кућом који обећава да ће власника исплатити редован доходак или паушални износ на неки будући датум. Инвеститори често користе одложени ануитет како би надопунили свој други пензиони приход, као што је социјално осигурање. Одложени ануитети се разликују од непосредних ануитета, који одмах почињу са исплатама.
Кључне Такеаваис
- Одгођени ануитет је уговор о осигурању који обећава да ће купцу исплатити редован доходак или паушални износ новца на неки датум у будућности. Насупрот томе, непосредни ануитети почну одмах да се плаћају. Одложени ануитети долазе у више различитих врста - фиксни, индексирани и променљиви - који одређују како се израчунава њихова стопа приноса. Повлачења из одложених ануитета могу бити подложна наплати таксе као и до 10% пореске казне ако је власник малољетни 59½.
Како раде одложене ануитете
Постоје три основне врсте одложених ануитета: фиксни, индексирани и променљиви. Као што им име говори, фиксни ануитети обећавају специфичну, загарантовану стопу поврата новца на рачуну. Индексирани ануитети дају поврат који се заснива на учинку одређеног тржишног индекса, као што је С&П 500. Поврат варијабилних ануитета заснива се на учинку портфеља узајамних фондова или подрачуна који је одабрао власник ануитета.
Све три врсте одгођеног ануитета расту на основи одгођеног пореза. Њихови власници плаћају порез само када изврше подизање новца, узму паушални износ или започну са примањем прихода са рачуна. У том се тренутку новац који примају опорезује по стопи као и њихов обични доходак.
Период када инвеститор уплаћује ануитет познат је као фаза акумулације (или фаза штедње). Једном када се инвеститор одлучи да почне да прима доходак, почиње фаза исплате (или фаза дохотка). Многе одгођене ануитете обликоване су тако да осигурају приход до краја живота власника, а понекад и живот супружника.
Шта су одложени ануитети?
Посебна разматрања
Одложене ануитете требало би сматрати дугорочним улагањима јер су мање ликвидна од, на пример, узајамних фондова купљених ван ренте.
Већина уговора о ануитету поставља строга ограничења за повлачење средстава, попут дозволе само један годишње. Повлачења такође могу бити подложна накнадама за предају које осигураватељ осигурава. Поред тога, ако је власник рачуна млађи од 59½ година, углавном ће им се суочити 10% пореске казне на износ подизања. То је поврх пореза на доходак који морају да плате приликом повлачења.
Пре куповине ренте, купци би требало да се увере да имају довољно новца у ликвидном фонду за хитне случајеве, за сваки случај.
Будући купци такође би требали бити свјесни да ануитети често имају високе накнаде, у поређењу с другим врстама пензионих инвестиција. Накнаде се такође могу јако разликовати од компаније до осигурања, па се плаћа око куповине.
Коначно, одложени ануитети често укључују компоненту накнаде за смрт. Ако власник умре док је ануитет још увек у фази акумулације, њихови наследници могу добити део или целу вредност рачуна. Међутим, ако је ануитет ушао у фазу исплате, осигуратељ може једноставно задржати новац, осим ако уговор не садржи одредбу о задржавању плаћања давања наследницима власника током одређеног броја година.
