Ваш омјер дуга и прихода (ДТИ) је лична мјера финансија која упоређује износ дуга који имате с бруто приходима. Однос дуга и прихода можете израчунати тако што ћете укупни понављајући месечни дуг делити са бруто месечним примањима
Зашто треба да знате овај број? Зато што га зајмодавци користе као мерило ваше способности да вратите новац који сте позајмили или да преузмете додатни дуг - као што је хипотека или кредит за аутомобил. То вам је такође користан број када знате да ли желите да купите велику куповину. Овај чланак ће вас провести кроз кораке које треба предузети за утврђивање односа дуга и прихода.
Кључне Такеаваис
- Да бисте израчунали однос дуга и прихода (ДТИ), збројите све своје месечне обавезе, затим поделите резултат са бруто месечним примањима (пре опорезивања), а затим тај број помножите са 100 да бисте добили проценат. Израчунајте однос дуга и прихода пре него што обавите велику куповину, попут нове куће или аутомобила, помаже вам да видите да ли си можете то да приуштите или не. Отплата дуга, избегавање преузимања новог дуга и повећање прихода једини су начини да снизите ДТИ.
Како израчунати свој ДТИ
Да бисте израчунали однос дуга према приходу, почните са сабирањем свих понављајућих месечних дугова. Поред хипотеке, остали понављајући дугови које треба укључити су:
- Ауто кредитиСтудентски зајмовиМинимално плаћање кредитном картицом Дечја подршка и алиментацијаСваке друге месечне обавезе
Затим одредите бруто месечни приход (пре опорезивања), укључујући:
- ПлатеЗапослене савете и бонусеПезијаСоцијална сигурностДржава подршка и издржавањаСве друге додатне приходе
Сада поделите укупни месечни дуг према бруто месечном приходу. Квоцијент ће бити децимални; помножите са 100 да изразите омјер дуга и прихода у процентима.
Ваш омјер дуга и прихода, заједно са кредитном оценом, један је од најважнијих фактора који зајмодавци узимају у обзир када се пријаве за кредит.
Можете ли да приуштите ту велику куповину?
Можете да користите мрежни калкулатор, на пример, да процените износ месечне хипотеке или новог кредита за аутомобил који размишљате.
Поређење вашег односа „пре“ и „после“ дуга и прихода је добар начин да вам помогне да одредите да ли можете да сада решите ту куповину куће или нови аутомобил.
Када отплаћујете дуг - студентски кредит или кредитну картицу - поновно израчунавање односа дуга и прихода показује колико сте побољшали своје финансијско стање.
На пример, у већини случајева, зајмодавци радије виде да је омјер дуга и прихода мањи од 36%, а не више од 28% тог дуга иде ка сервисирању ваше хипотеке. Да бисте добили квалифицирану хипотеку, ваш максимални омјер дуга и прихода не би требао бити већи од 43%. Да видимо како би се то могло претворити у стварну ситуацију.
36%
Већина зајмодаваца више воли да однос дуга и прихода не буде већи од 36%.
Пример израчуна ДТИ
Ево примера израчунавања односа дуга и прихода.
Марија има следећа понављајућа месечна дуговања:
- Хипотека у износу од 1.000 УСД 500 кредита ауто кредита 200 УСД студентски кредит 200 УСД минимално плаћање кредитном картицом 400 УСД остале месечне обавезе
Маријин укупни мјесечни дуг износи 2.300 долара.
Има следећи бруто месечни приход:
- 4.000 долара плате од њеног основног посла 2.000 долара од другог посла
Маријин бруто месечни приход износи 6000 долара.
Маријин омјер дуга и прихода израчунава се дељењем њеног укупног понављајућег месечног дуга (2.300 долара) и бруто месечног дохотка (6000 долара). Математика изгледа овако:
Коефицијент дуга и прихода = 2.300 УСД / 6000 $ = 0, 38
Сада помножите са 100 да бисте га изразили као проценат:
0, 38 Кс 100 = 38%
Маријин однос дуга и прихода = 38%
Мањи дуг или већи приходи дали би Марији нижи, а самим тим и бољи, омјер дуга и прихода. Рецимо да успева да отплаћује студентске и ауто-кредите, али приходи јој остају исти. У том случају би израчунавање било:
Укупни понављајући месечни дуг = 1.600 долара
Бруто месечни приход = 6000 УСД
Нови Маријин омјер дуга и прихода = 1.600 / 6000 УСД = 0.27 Кс 100 = 27%.
