Изазов који први пут купујете дом може изгледати толико застрашујуће да је примамљиво или отићи са првом кућом која падне у ваш ценовни опсег или наставити са изнајмљивањем. Да бисмо вам помогли да демистификујете процес и добијете максимум од куповине, испитаћемо шта ћете морати да размотрите пре куповине, шта можете да очекујете од самог процеса куповине и неколико корисних савета који ће вам олакшати живот купите свој први дом. На пример, можда не желите да извлачите новац из свог Ротх ИРА-а, на пример, да се то догоди.
Туториал: Основе хипотеке
Разматрања пре куповине
Прво што требате да утврдите су који су ваши дугорочни циљеви, а затим како се власништво куће уклапа у те планове. Могуће је да једноставно желите претворити све оне „изгубљене“ уплате за станарину у хипотекарне уплате које заправо доводе до тога да имате нешто опипљиво. Други виде власништво над кућом као знак своје независности и уживају у идеји да буду сопствени станодавци. Скраћивање крупних циљева власништва над кућом усмериће вас у правом смеру. Ево пет питања која треба да се запитате:
- Који тип куће најбоље одговара вашим потребама? Када купите стамбену некретнину, имате неколико могућности: традиционалну породичну кућу, градску кућу, стан, задругу или вишечлану зграду са две до четири јединице. Свака опција има своје предности и недостатке, зависно од циљева вашег власништва, тако да морате одлучити која врста имовине ће вам помоћи да постигнете те циљеве. Такође можете уштедети на набавној цени у било којој категорији одабиром горње фиксације, мада је потребно уложити време, капитал и новац како би се фиксатор претворио у вашу кућу из снова много више него што сте се договорили. (Да бисте детаљније прегледали своје могућности, погледајте „Да ли вам живот станарског простора одговара?“ И „Да ли је стамбени задатак прави за вас?“) Које ће посебне карактеристике вашег дома имати? Иако је добро задржати одређену флексибилност на овој листи, ви купујете можда највећу куповину у свом животу, и заслужујете да та куповина одговара вашим потребама и жељама што је могуће ближе. Ваша листа треба садржавати основне жеље, попут сусједства и величине, све до мањих детаља попут распореда купатила и кухиње која долази са поузданим апаратима. Колико хипотеке испуњавате? Пре него што започнете са куповином, важно је да стекнете представу колико ће вам зајмодавац заиста бити спреман да купите свој први дом. Можда мислите да можете да приуштите место од 300.000 долара, али зајмодавци могу мислити да сте добри за 200.000 долара, у зависности од фактора као што су колико другог дуга имате, месечни приход и колико дуго сте на свом тренутном послу. (За увод у терминологију и структуру хипотеке прочитајте наш туториал Основе хипотеке .) Колико куће заправо можете себи да приуштите? С друге стране, понекад вам банка даје кредит за више кућа него што стварно желите да платите. Баш као и приликом куповине новог аутомобила, желећете сагледати и укупне трошкове куће, а не само месечну уплату. Наравно, важно је погледати и месечну уплату, заједно са колико улазног улога можете себи да приуштите, колико су порези на имовину у вашем одабраном кварту, колико ће коштати осигурање власника кућа, колико очекујете да ћете потрошити на одржавање или побољшање кућу, и колика ће бити ваша цена затварања. (За помоћ у одлучивању која врста хипотеке је најбоља за вас, прочитајте „5 ствари које морате знати да бисте били претходно одобрени за хипотеку“ и „Донесите одлуку о хипотеци на основу ризика.“) Ко ће вам помоћи да пронађете дом и водич ви кроз куповину? Агент за некретнине помоћи ће вам да пронађете куће које задовољавају ваше потребе и да су у вашем ценовном рангу, а затим ће се састати са вама да бисте их прегледали. Након што одаберете кућу за куповину, ови професионалци могу вам помоћи у преговорима о целокупном поступку куповине, укључујући давање понуде, добијање зајма и довршавање папирологије. Добра стручност агента може вас заштитити од свих замки које бисте могли наићи током поступка. (Наставите читати о томе у „Проналажењу агента за листинг“ и „Предности коришћења адвоката за некретнине.“)
Најбољи савети за куповину вашег првог дома
Процес куповине
Сад кад сте се одлучили на потез, истражимо шта можете очекивати од самог процеса куповине куће. Ово је хаотично време са понудама и шалтерима који бесно лете, али ако сте припремљени за гњаважу (и папирологију), кроз процес моћи ћете проћи са својим мање разумним и нетакнутим. Ево основног напретка који можете очекивати:
Обавезно искористите све доступне опције за проналажење кућа на тржишту, укључујући коришћење вашег агента за некретнине, претраживање пописа за интернет и вожњу по квартима који вас занимају у потрази за знаковима за продају. Такође ставите неке достављаче са пријатељима, породицом и пословним контактима. Никад се не зна одакле може доћи добра референца или водич за кућу.
Купци који први пут купују куће имају широку палету могућности да им помогну да уђу у дом, укључујући зајмове који су подржани од стране државе и зајмове за оне који немају стандардни минимални 20% аванса. Ваша држава такође може имати сопствене програме за прве купце домова. Камата на хипотеку ће такође имати велики утицај на укупну цену коју плаћате за свој дом, зато откуцајте около. То ће се заиста исплатити. (Да бисте сазнали више, погледајте презентацију „Финансирање за прве купце кућа“.)
Ваш агент за продају некретнина помоћи ће вам да одлучите колико новца желите да понудите за кућу, заједно са било којим условима које желите да тражите, попут наплате купца за трошкове затварања. Затим ће ваш агент представити понуду агенту продавца; продавац ће или прихватити вашу понуду или издати контра понуду. Затим можете прихватити или наставити да се враћате напријед и назад док не постигнете уговор или не одлучите да га назовете да прекине. Ако постигнете споразум, добровољно ћете положити депозит и процес ће се затим пребацити у есцров. Есцров је кратак временски период (често око 30 дана), где продавац скине кућу са тржишта с уговорним очекивањем да ћете је купити купљеном кућом - под условом да приликом прегледа не нађете неке озбиљније проблеме. (За више информација о процесу депоновања, прочитајте "10 препрека затварању новог дома.")
Чак и ако се кућа коју планирате купити чини беспрекорном, обука професионалног прегледа вашег потенцијалног новог дома због квалитета, сигурности и општег стања не може заменити. Ако кућна инспекција открије озбиљне недостатке које продавац није открио, углавном ћете моћи да опозовете своју понуду и вратите свој депозит. Преговарање о томе да продавац изврши поправке или попусти продајну цену су друге опције ако се нађете у овој ситуацији. (За савете како изаћи напријед у било каквим преговорима прочитајте "Добивање онога што желите.")
Ако сте у могућности да склопите договор са продавцем или још боље, ако инспекција није открила неке значајније проблеме, требали бисте бити спремни да затворите. Затварање у основи укључује потписивање тоне папирологије у врло кратком року, молећи се да ништа не пропадне у последњем тренутку.
Ствари с којима ћете се бавити и које ћете платити у посљедњим фазама куповине могу укључивати процјену куће (хипотекарне компаније то захтијевају да заштите свој интерес за кућу), вршећи претрагу наслова како би били сигурни да нико осим особе продавац има захтев за имовину, прибављање приватног хипотекарног осигурања или поврата позајмице ако је ваш авансни износ мањи од 20% и испуњавање хипотеке. (За више информација о замкама приватног хипотекарног осигурања, погледајте „6 разлога за избегавање приватног хипотекарног осигурања“ и „Оутсмарт приватно хипотекарно осигурање.“)
Честитамо, нови власници куће… Шта сада?
Потписали сте папире, платили возаче и ново место почиње да се осећа као код куће. Игра је тачно? Не баш. Погледајмо сада неколико последњих савета како да живот као новог власника куће учинимо забавнијим и сигурнијим.
- Наставите да штедите. Са власништвом куће долази до великих неочекиваних трошкова, попут замене олука за кишу или набавке новог бојлера. Покрените фонд за хитне случајеве свог дома како не бисте били ухваћени без заштите када ти трошкови неминовно настану. (Да бисте уштедјели новац за ваш хитни фонд, прочитајте чланак „Изградите себи фонд за хитне случајеве.“) Обављајте редовно одржавање. Уз велику количину новца који улажете у свој дом, ви ћете желети да се добро побрините за њега. Редовно одржавање може смањити трошкове поправке тако што омогућава поправљање проблема када су мали и управљиви. Занемарите тржиште станова. Није важно колико ваш дом вреди у било којем тренутку - осим тренутка када га продате. Могућност избора када продајете кућу, уместо да будете присиљени да је продате због пресељења посла или финансијске невоље, биће највећа одредница да ли ћете видети солидну зараду од своје инвестиције. Не ослањајте се на продају куће како бисте финансирали пензију. Иако поседујете дом, и даље би требало да наставите да штедите максимум на својим рачунима за пензијску штедњу сваке године. Иако се може чинити тешко веровати ономе ко је приметио богатства која су неки направили током стамбеног балона, нећете нужно извршити убиство приликом продаје куће. Ако желите да на свој дом гледате као на извор богатства у пензији, узмите у обзир да након што отплатите хипотеку, новац који сте потрошили на месечне исплате може се користити за финансирање неких ваших животних и здравствених трошкова у пензији.. (Да бисте научили како најбоље искористити своју кућу када дође време за продају, погледајте „Поправите то и преокрените: вредност преуређења.“)
Доња граница
Овај кратки преглед требао би вам помоћи на путу ка попуњавању било каквих празнина у знању о куповини куће. Имајте на уму да што се више претходно едукујете о процесу, то ће он бити мање стресан и већа је вероватноћа да ћете добити кућу коју желите по цени коју можете да приуштите - и са осмехом на лицу.
