Преглед садржаја
- Возачи дају контролу власника
- Убрзани погодност за возаче
- Исплата давања
- Додатни против без трошка
- Убрзана проширења користи
- Возачи критичних болести
- Јахачи хроничне болести
- Возачи за дуготрајну негу
- Хронична против дуготрајне неге
- Пре него што купите
- Доња граница
Полиса животног осигурања које укључују возаче са убрзаним накнадама пружају неколико врста заштите власницима полиса у једном возилу. Ове политике сада могу пружити заштиту од хроничних болести, критичних болести и неге у кући за негу преко традиционалних накнада за смрт и новчане вредности.
Возачи дају контролу власника
Јачени Кестлер, председник и извршни директор Кестлер Финанциал Гроуп-а са седиштем у Леесбург-у, ВА, Јасон Кестлер, председник и извршни директор Кестлер Финанциал Гроуп-а са седиштем у Леесбург-у, ВА, пружао је потрошачима већи степен контроле над заштитом осигурања. "Клијенти су сада у стању да покрену или зауставе ток прихода од својих политика када имају квалификоване потребе, а многи возачи сада такође обезбеђују прилагођавање трошкова живота како би били у току са инфлацијом."
Тржишна демографија, побољшана финансијска едукација и растући трошкови и потребе здравствене заштите учинили су мултилине заштиту у једном возилу привлачнијом за потрошаче. Али они којима требају посебне врсте заштите од ових јединствених возила морају прочитати ситне отиске и обавити домаћи задатак да би схватили да ли ће добити оно што стварно траже и колико ће платити за то.
Шта су убрзани повољни возачи?
Убрзани корисници који су користили у суштини су модерни еквивалент виатистичким насељима које су смртно болесни полицајци користили претходних деценија за прикупљање готовине за плаћање здравствених рачуна. Према тим аранжманима, осигураници би продавали своје полисе компанији за намирење трећих страна за проценат номиналне износа полисе.
Власник полисе би тада нагодио компанију за намирење као корисника полисе, а друштво би наплаћивало накнаду за смрт након што власник осигурања умре. Међутим, овај процес је био гломазан и препун препрека, укључујући загарантоване стопе поврата за вијаче, потешкоће у тачном предвиђању животног века и знатну превару. Ови фактори су често спречавали размену да ради како је планирано. Такође, ове тешке трансакције створиле су негативан публицитет, јер су виатори упозоравали регулаторе и медије о штетним финансијским последицама поравнања.
Али индустрија животног осигурања видела је велику прилику у овој арени, а потом је почела да дизајнира софистицираније производе који су дозволили полицајцима да приступе неким или свим смртним накнадама (обично 25 до 100% полисе када се догоде одређени догађаји). У почетку су ови возачи били понуђени само у новчаним вредностима осигурања као што су целострано животно осигурање или универзално животно осигурање, али сада су доступни и у производима за животно осигурање.
Исплата давања
У неким случајевима, осигураници имају избор како да се исплаћују бенефиције; они могу примати или паушалне или периодичне исплате, у зависности од врсте потраживања и користи, али они и даље имају право на било коју преосталу новчану вредност и смртну накнаду у полисама. Као и код многих других облика осигурања, убрзане бенефиције могу се исплатити или као надокнаде или на име одштете, при чему погодност иде директно пружатељима неге или другим странама које захтевају плаћање. Такође може постојати апсолутно ограничење долара у укупном износу исплаћене бенефиције, као и минимална исплата долара.
Додатни против без трошка
Неки возачи могу се купити само уз додатни трошак, док су други уграђени директно у полису. Иако ће бивши тип јахача процијенити осигуранику додатну накнаду у облику периодичне накнаде, ова врста накнаде исплатит ће пуни износ наведен у полиси. Возачи без трошка су напросто возачи који се плаћају у тренутку подношења захтева, при чему ће превозник дисконтирати износ долара погодности које се исплаћују власнику полисе према формули која узима у обзир каматне стопе и стопе смртности, као и износ готовинске вредности у полисама.
Убрзана проширења користи
Неке политике нуде и проширење погодности које обично удвостручује износ убрзаног покрића уз додатни трошак, али без куповине додатне накнаде за смрт. Овај возач ефикасно омогућава потрошачима који штеде трошкове да купују мању количину смртне накнаде и још увек одржавају одговарајућу заштиту животних давања. Возачи који су познати под називом „повезане бенефиције“ такође могу пружити покриће за трошкове дуготрајне неге (ЛТЦ) који су најмање два до три пута већи од номиналног износа полисе.
Возачи критичних болести
Возачи критичних болести плаћају велики део накнаде за смрт осигураницима (обично 50-80%) након дијагнозе великог стања или повреде. Ова погодност се обично прима као једнократна исплата. Пример примера услова који могу изазвати исплату од једног превозника укључује:
- Срчани ударСтрокеинвазивни карциномНекани затајење бубрегаМајорски трансплантација органаАЛСБлинднессПарализаАневарне анеуризмеЦументи централног нервног системаМајорна траума више система (до 3 или више органа или система) АИДСвећа болест било којег органа који скраћује очекивано трајање живота-Тешка обољења централног нервног система (Паркинсонов рак, Мућкање синдромом, синдром Манефестације, синдром синдрома муке) опекотине губитак удова
Јахачи хроничне болести
Ови возачи плаћају периодичну накнаду ако осигураник постане онеспособљен или онеспособљен дуже време. Ова врста јахача обично се активира када осигураник постане неспособан да обавља најмање две од шест свакодневних активности, укључујући јело, купање, тоалет, облачење, премештање и континенце.
Возачи за дуготрајну негу
Ова врста накнаде обично захтева одвојено потпуно осигурано осигурање за осигураника, али пружа свеобухватније покриће за дугорочне трошкове или трошкове старачког дома од оних за хроничне болести, иако уз веће трошкове.
Хронична против покривања дуготрајне неге
Потрошачи се могу разумљиво збунити одвајањем користи за хроничну болест од дуготрајне неге, јер се чини да обоје у суштини спадају у исту категорију. Међутим, индустрија животног осигурања захтева да ове две врсте накнада и даље остају различите. Возачи хроничне болести су по природи рестриктивнији од јахача са дугорочном негом, а једна од кључних разлика између њих је та да се квалификује за прве, осигураник мора бити трајно онеспособљен. Возачи хроничне болести такође могу плаћати паушално или годишње, док јахачи за дуготрајну негу обично имају месечну исплату. Трошкови обраде и управљања захтевима за помоћ за хроничне болести су обично јефтинији него за возаче са дугорочном негом; према томе, трошак користи за хроничну болест је нижи за потрошаче.
Пре него што купите убрзане предности
Иако животне погодности могу бити драгоцјен додатак било којој полиси животног осигурања, потрошачи морају узети у обзир неколико кључних фактора пре куповине производа који садржи животне бенефиције или пре него што их додају својим тренутним полисама. Нека од проблема са којима се власници полиса морају суочити укључују:
- Финансијски утицај смањења накнаде за смрт на кориснике полиса ако се исплаћују убрзане накнаде: Ако се то догоди, хоће ли план имовинског стања осигураника и / или власника полисе остати нетакнут? Немогућност да возачи убрзаних накнада у потпуности замене одвојене полисе који су посебно дизајнирани да покрију одређене ризике, као што су инвалидност или здравствено осигурање. Утицај примања убрзаних погодности на могући примитак Медицаид-а: Приход исплаћен од убрзаних возача често се рачуна као приход у ту сврху, иако подносиоци захтева законом није потребно да исцрпе ове бенефиције пре него што се могу сматрати подобним. Могуће опорезивање убрзаних давања: ИРС још увек ради на детаљима о овом питању; У већини случајева бенефиције нису опорезоване, али то се може разликовати од државе, превозника, врсте захтева и врсте погодности које се плаћају. Власници полиса требали би потражити савјет код порезног адвоката по овом питању.
Доња граница
Убрзани корисници који пружају погодности могу вам пружити значајну заштиту од неколико врста захтева у једном практичном пакету. За више информација о возачима убрзаних накнада обратите се агенту животног осигурања, брокеру или финансијском саветнику.
