Замислите сценарио. Ваш син или ћерка су више од деценије изван факултета и наставили су успешну каријеру. Ваша каријера се ближи крају, а до пензије је тек неколико година, а ви, ипак, дугујете хиљаде долара за школарину свог сина или ћерке за колеџ. Овај сценарио је реалност за многе родитеље који узимају кредите Дирецт ПЛУС.
Ове врсте зајмова - који укључују и програме за родитеље ПЛУС и град ПЛУС - могу изгледати као идеалан начин да родитељи помогну свом детету с високим трошковима образовања. Међутим, у многим случајевима ови кредити су јаки, наплаћују високе каматне стопе и ризикују родитељске финансије и пензионисање.
Врсте опција ПЛУС
ПЛУС је акроним за родитељски зајам за додипломске студенте. Програм Град ПЛУС осмишљен је за студенте који траже средства како би помогли у плаћању трошкова који нису покривени другом финансијском помоћи и помоћи. У 2018. години било је 1, 2 милиона позајмица, а заостали кредити Град ПЛУС-у су били 59, 6 милијарди УСД, према Форбесу .
Кључне Такеаваис
- Директни ПЛУС студентски зајмови дизајнирани су тако да омогуће могућности позајмљивања када желе да покрију трошкове факултета који нису обухваћени другом финансијском помоћи. Постоје две врсте директних ПЛУС кредита: Град ПЛУС кредит и родитељски ПЛУС. Родни зајмови ПЛУС постају оптерећење родитеља, а не студент. Плаћања за родитељске ПЛУС зајмове почињу одмах када су обезбеђена средства и не испуњавају услове за програм Паи-ас-Иоу-Еарн. Успособљеност за ПЛУС кредит заснива се на кредитним извештајима и кредитној историји, а не на дуговима - омјеру дохотка, неки позајмљивачи прелазе преко главе.
У међувремену, програм Парент ПЛУС омогућава родитељима да позајмљују новац за зависне студенте како би финансирали трошкове који нису већ покривени финансијском помоћи ученика. Родитељски зајмови ПЛУС постају финансијска одговорност родитеља, а не ученика. Било је 3, 5 милиона позајмица укључених у програм Парент ПЛУС, са комбинованим дугом од 83, 7 милијарди долара у 2018. години.
Не постоји период грешке или отплата
Када студент узима кредит, обично му се одобрава шест месеци након дипломирања како би се започео процес отплате. Није тако код Дирецт ПЛУС кредита. Период отплате почиње одмах након што дете прими новац, што може умањити колико родитељ може да уштеди за пензију. Међутим, матични зајмопримци могу контактирати даваоца кредита да затраже одлагање док је дете још увек на пола рада и шест месеци након што ваше дете престане да се уписује.
На располагању је неколико планова и програма који помажу студентима који не могу приуштити своје кредите. Међутим, родитељски зајмови ПЛУС нису прихватљиви за већину ових планова. Многи родитељи не схватају да њихови зајмови не испуњавају услове за исплату плаће или програм отплате заснованог на дохотку. Федерални студентски зајам додељен студенту такође је подобан за програме опростарења, стрпљења и, у посебним околностима, отказивање кредита, док директни ПЛУС кредити дате родитељима нису прихватљиви за све ове програме помоћи.
Добијање имена са козметичког зајма
Можете позајмити више него што вам треба
Када поднесете захтев за Дирецт ПЛУС кредит за своје дете, зајмодавац ће пажљиво прегледати ваш кредитни извештај, али ваш омјер прихода и дуга према примањима се не узима у обзир. У ствари, зајмодавац не изгледа ни да видите које друге дугове имате. Једина негативна ствар коју кредитори траже је неповољна кредитна историја.
Једном када је одобрен за кредит, школа одређује износ зајма кроз трошкове похађања. Међутим, трошкови похађања школе увек су напуњени да укључују трошкове живота, превоз, па чак и трошкове школовања у иностранству. Ово може довести до тога да се родитељи задужују много више него што је њихово дете потребно за колеџ.
Будући да се однос дужника и прихода зајма не узима у обзир, могуће је осигурати зајам који не можете да приуштите. Зајмодавац не заснива на одлуци да ли ће матични зајмопримци моћи да плаћају месечну отплату кредита хипотеком и другим дугом. Због тога је за кориснике кредита веома важно да раде свој домаћи задатак и да знају шта могу себи приуштити пре него што се пријаве за један од ових зајмова.
Последице задатка
Пуштање вашег ПЛУС кредита у подразумевање је велика грешка. Директни ПЛУС зајам не постоји. Чак ни стечај неће отпустити дуг. Штавише, неплаћање кредита ће повећати ризик од последица наплате владе, укључујући и плаће, надокнаде социјалног осигурања и повраћај пореза. Најгори део је што нема временских ограничења када држава може да наплати дуг. Пре него што задате, контактирајте свог зајмодавца и затражите да разговара са познатим представником. Друго решење је контактирати одвјетника који је специјализиран за дугове студентског кредита.
Решења за директно ПЛУС позајмљиваче
Зајмопримци могу чак и продужити дужину отплате кредита до 25 година, што ће такође умањити месечни износ плаћања, што вам може помоћи да финансијски останете у земљи док сте ограничени. Имајте на уму, иако ће продужавање трајања вашег зајма смањити месечну уплату, такође ће повећати и укупни износ плаћен за кредит.
Најпаметнији финансијски потез био би да што прије отплатите студентске зајмове, а не да их узимате у пензију са собом. Плаћајте онолико колико можете зајма док још увек можете зарадити, чак и ако то значи да морате да пооштрите свој буџет.
Немојте се позајмљивати у пензионом фонду нити рано исплаћивати пензиони план како бисте покрили трошкове зајма. Уместо тога, ако се ближи 65. години, размислите о томе да радите још неколико година да бисте отплатили кредит пре пензије.
Доња граница
Много пута ће школа представити пакет финансијске помоћи ученика са додатним зајмом Дирецт ПЛУС. Школа може тврдити да жели да породице упозна са свим расположивим могућностима финансирања, али укључујући Дирецт ПЛУС зајам у финансијски пакет може праве збуњујуће трошкове коштања факултета. Када разматрате трошкове факултета, затражите квар финансијске помоћи без зајма ПЛУС.
Пријављивање за ПЛУС зајам који си не можете приуштити, може урушити ваш тренутни и будући солидан финансијски положај, зато направите пуно истраживања пре него што се пријавите за ову врсту кредита.
Уместо директног зајма ПЛУС, дете би могло да се одлучи за приватни студентски зајам за све преостале трошкове које финансијска помоћ и савезни студентски зајмови не покривају. Ако желите да помогнете свом детету финансијски, можете платити кредит док је он или она још у школи. Ово вам омогућава да сносите трошкове школовања на факултету, али не сноси одговорност за трошкове.
Помагање дјетету да сноси трошкове школовања је племенита ствар, али не ако вас финанцијски поставља на тешко место или ризикује пензију. Коначно, ваше дете ће имати неколико деценија да отплати зајам пре пензије и - за разлику од Парент ПЛУС кредита - такође може постати подобно за програме опростарења кредита и планове за плаћање на основу дохотка.
