Да ли кредитор може искористити вашу пензиону штедњу зависиће од врсте рачуна на којем држите свој новац и врсте повериоца који тражи отплату. Укратко: Ваше гнездо јаје је обично заштићено од општих повериоца, али није заштићено од владиних организација којима дугујете новац.
Кључне Такеаваис
- Средства која се држе у квалификованим пензионим плановима - 401 (к), ИРА и пензијским плановима - обично су заштићена од општих повериоца, осим ако нису коришћена као обезбеђење зајма. Квалификовани пензиони планови углавном нису заштићени од кредитора савезне агенције. И средства пензионог плана такође донекле заштићен у случају банкрота.
Заштита од општих повериоца
Ваши фондови 401 (к), ИРА и пензиони план заштићени су од општих повериоца којима можете да дугујете неизмирена дуговања. Планови успостављени у складу са Законом о сигурности дохотка за пензионере (ЕРИСА), као што су 401 (к) с, Поједностављени ИРА-ови плана запосленика (СЕП) и Подстицајни план за уштеде за запослене малих послодаваца (СИМПЛЕ), генерално су заштићени од судских пресуда. Таква заштита, међутим, не важи ако сте ову финансијску имовину означили као гаранцију за било који кредит.
Ако сте у стечајном поступку, још увек постоји нека заштита од било ког повериоца који одузме сву вашу имовину за пензију. Федерални закони о банкроту дуго су штитили планове 401 (к) и друге програме пензионских штедњи које спонзорише послодавац. Заштиту за ИРА-е потписао је закон Георге В. Бусх према Закону о спречавању злостављања и заштите потрошача или БАПЦПА из 2005. године. И традиционални и Ротх ИРА-и заштићени су у укупној вредности долара у износу од 1, 362, 800 УСД по особи. Ова ограничена заштита односи се на збир свих традиционалних и Ротх ИРА рачуна које води појединац, а не на сваки ИРА рачун у изолацији.
Вредност долара прилагођава се сваке три године; тренутна сума важи до 2022. Рачуни који прелазе 1.362.800 долара нису заштићени БАПЦПА, али закон каже да су стечајни судови слободни проширити додатну заштиту ако то правда наложи и судија одлучи да јој одобри.
Нема заштите од Федора
Ако је ваш кредитор федерална агенција, попут Службе за интерни приход (ИРС) или Одељења за образовање (ако имате јавне студентске зајмове), онда ниједан ваш рачун, чак ни ваш 401 (к) план или ваш пензиони план, заштићен је. ИРС не захтева судски налог да вам украде новац за поврат пореза, уздржавање деце или алиментацију - може то учинити и сам.
Сада, чињеница да ови пензиони и 401 (к) планови законски припадају вашем послодавцу пружа одређену заштиту од савезних пореских залога. Према Закону о заштити прихода од пензије из 1974. године (ЕРИСА), средства у вашем 401 (к) законски припадају вама тек када их повучете као приход. До тада, они су правно власништво администратора плана - вашег послодавца - који их не може пустити никоме осим вама. Као резултат, ИРС вероватно неће моћи да изврши та средства директно са вашег рачуна. Међутим, она може захтевати све или део било које дистрибуције коју узмете - односно новац који повучете.
Да би се осигурало да прелазак са квалификованог пензијског плана буде заштићен од повериоца, помаже у креирању посебног рачуна само за ту имовину.
Шта можете да урадите
Новац који се држи у квалификованим пензионим плановима, као што су ИРА, 401 (к) и пензиони планови, вероватно ће бити заштићен.
Упркос томе, како бисте спречили да повериоци искористе било коју пензијску штедњу, требало би да будете сигурни да максимализујете свој допринос на регистроване пензионе рачуне и никада не називате пензијску штедњу као обезбеђење зајма. Задржите средства на пензионим рачунима колико год можете. Једном када то напусте, тада ће можда бити доступни за време стечаја или поступка наплате.
