Средства у пензионом плану од 401 (к) могу се искористити да бисте подигли предујам за кућу. Можете подићи или посудити новац са свог 401 (к). Свака од ових опција има велике недостатке који могу надмашити предности.
КЉУЧНЕ ТАКЕАВАИС
- Можете повући средства или позајмити од 401 (к) да бисте их користили као предујам код куће. Ако одаберете било коју руту, постоје велики недостаци, као што су пријевремена казна за повлачење и губитак због пореских предности и раста инвестиција. Очигледно је боље ако можете уштедите новац негде другде и не узимајте или позајмите новац из своје будућности.
Извлачење из 401 (к)
Први и најмање повољан начин је да новац једноставно повучете у потпуности. Ово подлеже правилима за повлачење тешкоћа, који су недавно мало олакшани, омогућавајући власницима рачуна да повуку не само своје доприносе, већ и доприносе својих послодаваца. Трошкови куповине куће за „главни пребивалиште“ су један од дозвољених разлога за узимање тешкоћа са 401 (к).
Про
-
Добијате новац који вам је потребан за предрачун.
Цонс
-
Дугујете порез на доходак по повлачењу.
-
Повлачење би вас могло пребацити на виши ниво пореза.
-
Никада не можете отплатити свој рачун и изгубити године без пореза на новац који сте повукли.
401 (к) планови немају први изузетак за купце код куће за рано повлачење, али ИРА-и то чине.
Позајмљивање од 401 (к)
Други начин је позајмљивање од 401 (к). Можете позајмити до 50.000 УСД или половину вредности рачуна, овисно о томе који је мањи, све док новац користите за куповину куће. Ово је боље него просто повлачење новца из различитих разлога.
Прос
-
Можете да позајмите до 50.000 УСД или половину вредности рачуна.
-
Камата коју плаћате на кредит плаћа се на ваш рачун, а не у банци.
Цонс
-
Морате да вратите кредит, углавном у року од пет година.
-
Овај кредит морате открити банци ако подносите захтев за хипотеку.
-
Овисно о вашем плану, можда нећете моћи дати свој допринос за 401 (к) док не отплатите зајам.
-
Иако плаћате камате, губите на потенцијалном расту инвестиција фондова.
За почетак, иако вам се на кредит зарачунавају камате - каматна стопа је обично два бода над главницом. Међутим, ефективно плаћате камате себи, а не банци. А то значи да зарађујете бар мало новца на средствима која сте повукли.
Лоша страна је да морате да отплатите зајам, а временски оквир обично није већи од пет година. Уз зајам од 50.000 УСД, то је 833 УСД месечно плус камате. Ово морате открити банци када подносите захтев за хипотеку јер би потенцијално могли повећати месечне трошкове.
Пре Закона о смањењу пореза и радних места из 2017. године ако се ваше запослење завршило пре него што сте отплатили зајам, обично је постојао отплатни рок од 60 до 90 дана за потпуно неподмирени дуг. Већ у 2018. години, порезни преглед продужио је временски оквир отплате до датума доспећа савезне пријаве пореза на доходак, што такође укључује продужење продужења.
Ако не вратите зајам у том временском оквиру, покреће се редовно опорезивање и 10% казне, јер се неподмирени дуг сматра прераним повлачењем.
Друга велика мана је да позајмљивање од 401 (к) значи да губите на потенцијалном расту инвестиција тих средстава. Поред тога, неки планови од 401 (к) не дозвољавају ваш допринос док не отплатите зајам.
Иако је ваш 401 (к) једноставан извор средстава за плаћање авансних уплата, очигледно је боље ако новац можете уштедјети негдје другдје, а новац не узимате или позајмљујете из своје будућности. Ако требате да прибегавате коришћењу средстава, очигледно је боље да их позајмите него да повучете и заувек изгубите ове уштеде које су повољне за порез.
