Шта је Закон о спречавању злостављања и заштите потрошача (БАПЦПА)?
Закон о спречавању злоупотребе банкротства и заштите потрошача (БАПЦПА) из 2005. године је део закона који је ревидирао Закон о стечају Сједињених Држава за случајеве поднете 17. октобра 2005. године или после њих. У априлу 2005. године, БАПЦПА је донео Конгрес и потписао закон Председник Георге В. Бусх као корак ка реформи система банкрота.
Кључне Такеаваис
- Закон о спрјечавању злоупотребе банкрота и заштите потрошача (БАПЦПА) закон је који је реформисао процес личног банкрота у САД-у, донесен 2005. године. Циљ је био спречити злоупотребу процеса банкрота и подстаћи подношење поглавља 13 уместо опроштајног Поглавља 7.
Разумевање Закона о спречавању злостављања и заштите потрошача
Према стечају 7. поглавља, већина необезбеђених потрошачких и пословних дуговања се опрашта или отпушта. Овај стечајни план такође омогућава ликвидацију и продају одређене имовине од стране именованог повериоца ради отплате повериоца. С друге стране, стечај пријављен у Поглавље 13 захтева да дужници отплате део дуга пре него што се размотри дуговање. Поглавље 13 банкрота захтева од дужника да реструктурирају своје дугове и направе трогодишњи план отплате, у оквиру којег ће дужник користити свој будући приход да делимично или у потпуности исплати своје повериоце. Закон о спречавању злоупотребе банкрота и заштити потрошача (БАПЦПА) уведен је да отежа дужницима да поднесу захтев за стечај из 7. поглавља и уместо тога да поднесу захтев за поглавље 13.
Законом је створен стечај значи тест који утврђује да ли појединци који подносе захтев за банкрот могу поднети захтев за стечај из 7. поглавља, којим се многи дугови у потпуности исплате, или се морају одлучити за стечај из поглавља 13, за који је потребна бар делимична отплата дугова. Штавише, Закон се повећао на осам година, период чекања од тренутка када је неко последњи пут поднио стечај из Поглавља 7, па до поновног подношења захтева.
БАПЦПА и Поглавље 7
У основи, сврха БАПЦПА-а била је да се појединцима с вишим примањима отежа право да се квалификују за стечај из Поглавља 7 тако што ће помније испитати способност тужиоца да отплати своје дугове. Тест средстава упоређује месечни приход дужника са средњим приходима (који зависи од величине домаћинства) у његовом или њеном пребивалишту и даје додатак за претпостављене месечне трошкове, по стопама утврђеним у ИРС-у, као и додатак за стварне месечне трошкове. Ако појединац премаши средњи приход и остане нешто новца након обрачуна животних трошкова, обично се неће квалификовати за стечај из 7. поглавља. Заправо су могућа три исхода испитивања теста:
- Дужник ће проћи тест средстава ако је његов мјесечни расположиви приход мањи од 117 УСД. Тако ће без проблема поднети стечај по поглављу 7. Дужник ће проћи тест ако му је расположиви приход сваког месеца већи од 195 УСД. У овом случају он мора поступити према поглављу 13. Ако расположиви приход дужника лежи између 117 и 195 УСД месечно, приход би требао бити умножен са 60 (претпоставка БАПЦПА да ће се дуг отплатити за отприлике 5 година или 60 месеци). Ако резултирајућа вредност може покрити најмање 25% неприоритетног необезбеђеног дуга, дужник неће успети. У супротном, може покренути поступак за покретање стечаја на основу Поглавља 7.
Да би завршио тест средстава, дужник мора да достави или образац 22А за поглавље 7 или образац 22Ц за поглавље 13 стечајном суду пре него што суд размотри случај.
БАПЦПА је такође увела обавезно кредитно саветовање за потрошаче и предузећа која желе да поднесу захтев за банкрот. Ово захтева да дужник заврши акредитовани непрофитни кредитни саветодавни програм најкасније 180 дана пре него што поднесе захтев.
Да би избегла потенцијалну злоупотребу банкрота, БАПЦПА изузима одређене дугове. Неки од ових дугова су:
- Више од 750 долара аванса у готовини на кредитној картици извађеној у року од 90 дана од подношења Више од 500 УСД наплаћено је на кредитној картици за луксузну робу у року од 90 дана од подношења свих савезних и приватних студентских зајмова
