Шта је кредитно оцењивање?
Кредитно бодовање је статистичка анализа коју обављају зајмодавци и финансијске институције како би приступили кредитној способности особе. Кредитни бодови користе зајмодавци за помоћ у одлучивању да ли ће продужити или одбити кредит. Кредитни резултат особе је број између 300 и 850, а 850 је највиши могући кредитни рејтинг. Кредитни резултат може утицати на многе финансијске трансакције, укључујући хипотеке, ауто-кредите, кредитне картице и приватне зајмове.
На кредитни резултат утиче пет категорија - историја плаћања, врсте кредита, нови кредит, тренутни дуг и дужина кредита. Особа мора да посвети посебну пажњу тренутном дугу и историји плаћања.
Шта је кредитни резултат?
Како функционише кредитно оцењивање
Модели кредитног бодовања могу се мало разликовати у начину на који добивају кредит. Систем кредитног бодовања Фаир Исаац Цорпоратион, познат као ФИЦО бод, најкоришћенији је систем бодовања у финансијској индустрији. Међутим, други популарни модел бодовања кредита је ВантагеСцоре који су креирале три агенције за извештавање о кредитима - ТрансУнион, Екпериан и Екуифак.
Кључне Такеаваис
- Кредитни резултати одређују способност човека да позајми новац за хипотеке, ауто-кредите, па чак и приватне зајмове за колеџ. ВантагеСцоре и ФИЦО су популарни модели за оцењивање кредита. Зајмодавци користе кредитни скоринг у ценама заснованим на ризику у којима су услови зајма, укључујући каматну стопу која се нуди зајмопримцима заснива се на вероватноћи отплате. Кредитни рејтинг се примењује на компаније (пословне) и владе, а кредитно оцењивање се односи на појединце.
Зајмодавци користе кредитно оцјењивање у процјени заснованој на ризику у којој се зајмови, укључујући каматну стопу, понуђену зајмопримцима, заснивају на вјероватности отплате. Генерално, што је бољи кредитни резултат, то је већа стопа коју финансијска институција нуди појединцу.
Цредит Сцоринг вс. Цредит Ратинг
Сличан концепт, кредитни рејтинг, не треба мешати са оцењивањем кредита. Кредитни рејтинг примењује се на хартије од вредности предузећа, државних обвезника, државних суверена и тих ентитета, као и на хартије од вредности заштићене имовином.
Као традиционални приступ анализи кредитног ризика, оцењивање кредита је најефикасније за мала предузећа која управљају власницима и појединце.
Модели кредитног бодовања чине слику вашег односа са кредитима и бодови ће се разликовати (иако се обично не драстично мењају) између три главна бироа за кредит.
Кредитни рејтинг одређује и каматну стопу за отплату и ако ће зајмопримац бити одобрен за кредитни кредит или издавање дуга.
Посебна разматрања
Иако кредитно оцењивање сврстава кредитну ризичност зајма, не даје процену невероватне вредности вероватноће зајма. Као редовно рангирање, он процењује само ризичност корисника кредита од највишег до најнижег. Као такав, кредитно оцењивање пати од његове немогућности да утврди да ли је Зајмопримац А двоструко ризичнији од Зајмопримца Б.
Друго занимљиво ограничење кредитног бодовања је његова немогућност експлицитног фактора у тренутним економским условима. На пример, ако зајмопримац А има кредитни резултат од 800, а привреда улази у рецесију, кредитни резултат зајмопримца А неће се прилагодити ако се не промени понашање финансијског положаја зајмопримца А.
Напредније методе моделирања кредитног ризика укључују структуралне моделе и моделе смањеног облика.
