401 (к) с и Ротх ИРА-ови су популарни рачуни пензионих штедних повлаштених пореза који се разликују у порезном третману, могућностима улагања и доприносима послодаваца. У савршеном сценарију имали бисте обоје у којем бисте издвојили средства за пензију. Међутим, ако се морате одлучити између ова два, ево неких начина на који се ови рачуни разликују.
Кључне Такеаваис
- Ако ваш послодавац нуди одговарајући програм од 401 (к), то је сјајна прилика да уштедите још више долара за пензију. Ротх ИРА не нуди исту врсту погодности, као што је то рачун у појединачном власништву. Ако верујете да идете да у пензији будете у већем рангу прихода, Ротх ИРА може имати највише смисла. Ако имате и 401 (к) и Ротх ИРА (под условом да можете приуштити за обе), пружа највише могућности за добро финансирано пензионисање.
Шта је план 401 (к)?
Назван по члану 401 (к) Кодекса о интерним приходима, 401 (к) је пензионирани план, који спонзорише послодавац. Да бисте допринели 401 (к), одредите део сваке плате за преусмеравање у план. Ови доприноси се дешавају пре него што се порез са дохотка одузме с плате.
Опције улагања међу различитим плановима од 401 (к) могу се увелике разликовати, овисно о добављачу плана. Ипак, без обзира који фонд (или фондове) изабрали, било какви добици од улагања остварени у оквиру плана не опорезују Службу унутрашњих прихода (ИРС).
Добит од улагања који постигнете у року од 401 (к) ИРС никада не опорезује.
401 (к) Границе доприноса
401 (к) с имају много веће границе доприноса од Ротх ИРА-а. За 2019. граница доприноса од 401 (к) износи:
- 19.000 УСД ако сте малолетни 50.000.000.000 ако сте старији од 50 година
401 (к) утакмица послодавца
Планови 401 (к) су најкориснији када вам послодавац понуди утакмицу, доносећи додатни новац на ваш 401 (к) рачун. Утакмица је обично проценат вашег доприноса, до одређеног процента ваше плате. На пример, ваш послодавац може одговарати 50% вашег доприноса, до 6% ваше плате. Утакмица послодаваца не рачуна се као лимит за ваш допринос, али ИРС ограничава укупни износ који може ући у вашу 401 (к) сваке године (ваш допринос плус подударање).
За 2019. комбиновани лимит доприноса за 401 (к) је:
- 56.000 УСД ако сте млађи од 50.000.000.000 УСД ако сте старији од 50 година100% ваше плате (ако је мања од доларских ограничења)
401 (к) Порези
Пореску олакшицу добијате када допринесете 401 (к). То је зато што свој допринос можете одбити када поднесете пријаву пореза на доходак. То смањује ваш опорезиви доходак, што вам штеди новац.
Плаћаћете порез након што достигнете пензију и почнете да повлачите из плана. Ове расподјеле, као што су познате, подлијежу порезу на доходак по вашој тада важећој порезној стопи. Ако мислите да ће ваш приход бити већи када одлазите у пензију, можда ћете желети планирати унапред, јер ће сав приход од ваше дистрибуције бити опорезован.
401 (к) Потребне минималне дистрибуције
Прос
-
Утакмица послодаваца
-
Већа ограничења доприноса
-
Одржава послодавац
Цонс
-
Мање могућности улагања
-
Потребне минималне дистрибуције
-
Веће накнаде
Шта је Ротх ИРА?
Варијација традиционалних индивидуалних пензијских рачуна (ИРА), Ротх ИРА поставља се директно између појединца и инвестиционе фирме. Ваш послодавац није укључен.
Док постављате и контролишете рачун, ваш избор инвестиција није ограничен на оно што нуди добављач плана. То даје власницима ИРА-е већи степен слободе улагања од запослених који имају планове од 401 (к), иако су накнаде које наплаћују ти провајдери обично веће.
За разлику од 401 (к), новац након опорезивања користи се за финансирање Ротх ИРА-е. Као резултат тога, порез на доходак не наплаћује се приликом повлачења током пензије. Док сте на рачуну, сви добици од улагања се не опорезују.
Ограничења доприноса Ротх ИРА-а
Ограничења доприноса много су мања са Ротх ИРА рачунима. За 2019. максимални годишњи допринос за Ротх ИРА је:
- 6.000 УСД ако сте малолетни 50 $ 7.000 ако сте 50 или старији
Ротх ИРА Границе прихода
За 2019. годину можете у потпуности дати допринос ако је ваш приход мањи од 122.000 УСД за појединце и 193.000 УСД ако сте у браку и подносите заједничку пријаву. Ако је ваш приход између 122.000 и 137.000 УСД за појединце и 193.000 и 203.000 УСД за оне који се венчају заједно, можете умањити допринос. Ако зарађујете више од 137.000 УСД годишње - или 203.000 УСД за оне који се венчају заједно - не можете да допринесете Ротх ИРА-у.
Повлачења из Рота ИРА
Можете повући своје Ротх ИРА доприносе у било које доба или било које доба без пореза или казне. Повлачења зараде, међутим, могу бити подложна порезу на доходак и 10% казне, у зависности од ваше старости и колико дуго имате рачун.
Генерално, можете избећи порезе и казне ако је ваш рачун стар најмање пет година, а повлачење је:
- Направљено након што навршите 59 година старости, снимљено због трајне инвалидности, сачињено од стране корисника или имања после ваше смрти, или употребљено за куповину, изградњу или обнову вашег првог дома (примењује се максимални век од 10 000 долара).
За разлику од 401 (к) с, Ротх ИРА-и немају РМД током живота. Ако вам новац у пензији не треба, можете га оставити на рачуну где може наставити да расте без пореза за ваше кориснике.
Ево прелета предности и недостатака Ротх ИРА-а.
Прос
-
Повлачења су опорезована у пензији
-
Више избора за улагање
-
Нема РМД-а током живота
Цонс
-
Ниже границе доприноса
-
Ограничења прихода могу да вас спрече да доприносите
-
Нема резултата послодавца
Доња граница
Ево прелаза разлике између 401 (к) с и Ротх ИРА-а.
| 401 (к) с вс. Ротх ИРАс | ||
|---|---|---|
| одлика | 401 (к) | Ротх ИРА |
| Предавање пореске олакшице | Да. Доприноси се одбијају. | Не |
| Повлачења | Порез на обични приход | Без пореза |
| Доприноси | 19.000 или 25.000 долара ако сте старији од 50 година | 6.000 или 7.000 УСД ако сте старији од 50 година |
| Границе прихода | Не | Да. При већим примањима доприноси се смањују или елиминишу. |
| Матцх Матцх | Да. Постоји ограничење од 56.000 УСД (62.000 УСД за старосне доби од 50 година) за комбиноване доприносе послодавца / запосленика. | Не |
| Аутоматско одбитак плата | да | Не |
| Најранија доб за повлачење средстава без казне | 59½ | Повуците доприносе у било којем тренутку, зарада у износу 59½ |
| РМД | Да. РМД-ови морају почети до 1. априла након касне године у којој навршавате старост 70½ или године у којој се пензионирате. | Не током живота власника |
| Просечне таксе | Високо | Ниска |
| Избори за улагање | Мало | Многи |
| Одржао | Послодавац | Ја |
У многим случајевима Ротх ИРА може бити бољи избор од пензионог плана од 401 (к), јер нуди флексибилно инвестиционо средство са већим пореским олакшицама - посебно ако мислите да ћете касније бити у вишем пореском рангу. Међутим, ако је ваш приход превисок да бисте допринели Ротх-у, ваш послодавац нуди утакмицу, а ви желите да сваке године уложите више новца, тешко је победити 401 (к).
Добра стратегија (ако је можете управљати) је имати 401 (к) и Ротх ИРА. Уложите у својих 401 (к) до одговарајућег лимита, а затим финансирајте Ротх до највишег лимита доприноса. Након тога, било која преостала средства могу ићи до вашег лимита доприноса од 401 (к).
Ипак, свачија је финансијска ситуација другачија, па се исплати одрадити домаћи задатак прије него што донесете било какве одлуке. Када сте у недоумици, разговарајте са квалификованим финансијским планером који вам може одговорити на било која питања и помоћи вам да донесете прави избор за своју ситуацију.
Упоредите инвестиционе рачуне × Понуде које се појављују у овој табели су из партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду. Опис добављача Описповезани чланци
ИРА
401 (к) у односу на ограничења доприноса ИРА-а
Традиционални ИРА
Могу ли добити и Ротх и традиционалну ИРА?
401К
Која су ограничења доприноса Ротх 401 (к)?
401К
Разумевање ваших предности 401 (к)
401К
Стратегије за ваш Ротх 401 (к)
ИРА
Зашто су доприноси ИРА, Ротх ИРА и 401 (к) прилози ограничени
Линкови партнераСродни услови
Шта је традиционална ИРА? Традиционална ИРА (индивидуални пензиони рачун) омогућава појединцима да усмјере приходе прије опорезивања према инвестицијама које могу повећати одгоду пореза. више Индивидуални рачун за пензионисање (ИРА) Појединачни пензиони рачун (ИРА) је алат за улагање којег појединци користе како би зарадили и одредили средства за пензиону штедњу. више Шта је додатни добровољни прилог (АВЦ)? Додатни добровољни допринос је уплата на рачун за пензиону штедњу која прелази износ који послодавац плаћа као поклапање. више Шта је план 401 (к)? План 401 (к) је рачун за пензионисање са дефинисаним доприносом који користи порез, а именован је за део Кодекса унутрашњих прихода. Научите како раде, укључујући и када морате да промените посао. више Шуњање у стражњем роду ИРА Позадина Ротх ИРА омогућава пореским обвезницима да доприносе Ротх ИРА-у, чак и ако су њихови приходи већи од износа одобреног од стране ИРС-а за такве доприносе. више Ротх 401 (к) Ротх 401 (к) је инвестицијски штедни рачун спонзорисан од послодаваца који се финансира новцем након опорезивања, што значи да се повлачења у пензији не опорезују. више