Шта је некаматни приход?
Некаматни приходи су приходи од банака и повериоца који потичу првенствено од накнада, укључујући накнаде за депозите и трансакције, недовољне накнаде (НСФ), годишње накнаде, месечне накнаде на рачуну, накнаде за неактивност, провизије за чекове и депозите и тако даље. Издавачи кредитних картица такође наплаћују пенале, укључујући касне и над-лимитиране накнаде. Институције наплаћују накнаде које остварују некаматни приход као начин повећања прихода и обезбјеђења ликвидности у случају повећања затезних стопа.
Разумевање прихода без камата
Камата је трошак позајмљивања новца и један је облик прихода који банке прикупљају. За финансијске институције, попут банака, камата представља оперативни приход, што је приход од уобичајеног пословања. Основна сврха пословног модела банке је позајмљивање новца, тако да је његов основни извор прихода камата, а основна имовина готовина. Упркос томе, банке се увелико ослањају на некаматни приход када су каматне стопе ниске. Када су каматне стопе високе, извори некаматног прихода могу се снизити да би подстакли клијенте да одаберу једну банку преко друге.
Стратешки значај некаматног прихода
Већина предузећа која нису банке у потпуности се ослањају на некаматни приход. Финансијске институције и банке, с друге стране, већину свог новца зарађују од зајма и поновног зајма новца. Као резултат, ове фирме некаматни приход виде као стратешку ставку у билансу успеха. Ово је посебно тачно када су каматне стопе ниске, јер банке профитирају од разлике између трошкова средстава и просечне стопе позајмљивања. Ниске каматне стопе отежавају банкама да зараде, па се често ослањају на некаматни приход да би одржале профитну маржу.
Из перспективе клијента, извори некаматних прихода попут накнада и пенала су у најбољем случају неугодни. За неке људе ове накнаде се могу брзо сакупити и стварно финансијски наштетити буџету. Из перспективе улагача, међутим, способност банке да повећа некаматне приходе како би заштитила профитну маржу или чак повећала маржу у добрим временима је позитивна. Што више покретача прихода финансијске институције има, то је боља у стању временских неповољних економских услова.
Возачи прихода без камата
Степен на који се банке ослањају на некаматне накнаде да би оствариле профит је функција економског окружења. Тржишне каматне стопе управљају референтним стопама попут федералне стопе средстава. Стопа средстава Феда или стопа по којој банке позајмљују новац једна другој одређује се према стопи по којој Федералне резерве банкама плаћају камате. Ова стопа се назива каматна стопа на вишак резерви (ИОЕР). Како се ИОЕР повећава, банке могу остварити већи профит од прихода од камата. У одређеном тренутку, банци је повољније да смањење накнада и накнада користи као маркетиншко средство за привлачење нових депозита, а не као начин за повећање профита. Једном када једна банка направи овај потез, тржишна конкуренција наплате започиње изнова.
