Банкарство 101

Преглед садржаја

• Зашто користити банку?
• 1. Сигурност банке
• 2. Погодност банке
• 3. Штедња и улагање
• Како одабрати банку
• Легитимност и углед банке
• Само на мрежи против Брицк-анд-Мортара
• Локација и величина банке
• Накнаде за банкарство
• Отварање текућег рачуна
• Примање депозита
• Доступност средстава
• Рачуни за вашу штедњу
• Редовни штедни рачуни
• Онлине штедни рачуни
• Аутоматски планови штедње
• Рачуни на депозиту на новчаном тржишту
• Потврда о положеном депозиту
• Федерално осигурање депозита
• Доња граница

Без обзира да ли тек отварате свој први банковни рачун - или свој први амерички банковни рачун - или га имате већ годинама, можда никада нисте размишљали зашто има смисла имати банковни рачун. Управо сте отворили један.

Сада када постоје алтернативе за добијање готовине и плаћање рачуна, то питање постаје занимљивије. С обзиром на могуће накнаде и неугодности због банкарског рачуна, да ли вам заиста треба? Прочитајте да истражите ово питање.

Зашто користити банку?

Предплаћене дебитне картице омогућавају куповину на мрежи и у продавницама - па чак и плаћање рачуна и подизање новца са банкомата - баш као и неко ко има банковни рачун. Порезни порезни фонд ће депоновати ваш поврат пореза на унапред плаћену дебитну картицу и многи послодавци ће вашу плаћу учитати на једну (мада ова опција има много недостатака).

(Погледајте како раде припејд дебитне картице? )

Интернетске услуге попут ПаиПала и Венмо омогућују вам слање и примање новца без банковног рачуна. Такође можете да радите на систему са свим готовинским средствима тако што ћете платити рачун на Валмарт-у или у продајној благајни, а затим лично плаћати рачуне у Валмарт Монеи Центер-у или у благајни.

(За сродна читања, погледајте како пронаћи исправну унапред плаћену дебитну картицу .)

Међутим, ако испуњавате основне квалификације за отварање банковног рачуна, можда бисте цијенили многе предности банке, почевши од тога да новац чувате више.

1. Сигурност банке

Спремање свога новца у готовини код куће није сигурно. Ваш дом би могао бити проваљен. Неко ко вас познаје и зна да новац држите код куће - дете, рођак или пријатељ - могао би вам украсти залогај. Провалници знају већину места где људи крију свој новац. Још горе, могло би вас опљачкати док сте код куће.

Ако ваша кућа поплави или се запали, ваш новац ће вероватно бити уништен, а осигурање власника кућа покрива само ограничен износ изгубљеног новца. Ако га сахраните у дворишту, контејнер у који га ставите може се оштетити или почети разградити и уништити ваш новац. Такође можете једноставно заборавити сва места на којима сте скривали свој новац. Да ли сте залепили тих 100 долара на задњи део породичне фотографије у вашој спаваћој соби, угурали га у своју омиљену књигу на страни 52 или га сакрили у канистер са овсеним брашном у задњем делу смочнице? Задржавање свог новца на унапред плаћеним дебитним картицама такође је мање сигурно од чувања у банци.

Најсигурније место за полагање новца је банковни рачун. Све док одаберете легитимну банку која има осигурање Федералне корпорације осигурања депозита (ФДИЦ) (или кредитну унију која има осигурање Националног удружења кредитних унија), сваки новац који уложите у банку (до ограничења осигурања ФДИЦ) је заштићен. До данас се гаранција коју је пружио ФДИЦ показала потпуно поузданом, чак и за време финансијске кризе попут рецесије 2008. или кризе штедне и зајмовне ране деведесетих.

(Да бисте сазнали више о заштити ФДИЦ-а, погледајте да ли су депозити ваших банака осигурани? )

2. Погодност банке

Када у банци имате новац, можете му приступити с било којег мјеста - лично у вашој локалној филијали, с банкомата у трговини, онлине, преко града, чак и у иностранству. Текући рачун такође знатно олакшава и јефтиније плаћате рачуне - више нећете морати да посећујете продавницу, центар за наплату готовине или канцеларију добављача услуга да бисте извршили плаћања и нећете морати да купујете чек или плаћање накнада за пренос за слање тих плаћања.

Уместо тога, можете користити бесплатну интернетску услугу плаћања рачуна или - ако више волите да радите старомодан и мање сигуран начин - можете да напишете чек и ставите га у пошту, што је такође бесплатно осим трошкова поштарине. Предности употребе банке да заштити новац су сличне предностима употребе кредитне уније.

3. Штедња и улагање

Једном када зарадите више новца него што вам је потребно да добијете сваког месеца, желећете да надиђете текући рачун и почнете да штедите и улажете свој новац да бисте себи дали већу финансијску сигурност.

Уштедом новца можете суочити са нередовним трошковима попут поправка аутомобила чак и ако се не уклапају у ваш месечни буџет. Довољно велики фонд за ванредне ситуације може вас преварити током периода незапослености. А кад будете имали хитне уштеде у вишемјесечном мјесецу, пожељно ћете пребацити додатну штедњу на пензиони рачун.

Једноставно не можете да искористите прилику да зарадите новац на берзи или зарадите камате на депозите само ако сте спремни да новац држите испод мадраца или на унапред плаћеној дебитној картици.

Како одабрати банку

Уз мало здравог разума, већина људи неће имати проблема с одабиром угледне банке. Истина је да чак и велике банке могу пропасти (као што је то урадио Васхингтон Мутуал 2008.), али ФДИЦ осигурање ће заштитити ваш новац у тим ситуацијама. Омогућује покриће од 250.000 долара по власнику по рачуну. Дакле, ако имате заједнички рачун са супружником, покриће се износ у износу до 500 000 долара.

(Сазнајте више у делу Да ли су депозити ваших банака осигурани? )

Ако сте дошли из земље у развоју која нема осигурање депозита и где не бисте могли да верујете да је ваш новац сигуран у банци, амерички систем би требало да дође као велико олакшање. На дан 30. јуна 2018. у Сједињеним Државама је било 5.542 комерцијалних банака и штедних институција осигураних ФДИЦ-ом, наводи ФДИЦ.

Тешко је направити велику грешку када бирате где да банкарите, али неке опције су боље од других у погледу практичности, накнада и каматних стопа. Ево кључних критеријума које треба узети у обзир приликом одлучивања где да отворите свој текући рачун.

Легитимност и углед банке

Прво и најважније, желите да користите закониту банку. Остати уз велику, надалеко познату банку требало би да буде сигурна опклада. Ако размишљате о мањој институцији - или ако само желите бити додатно сигурни - користите алат Банк Финд на веб локацији ФДИЦ-а да бисте били сигурни да је банка члан ФДИЦ-а, што значи да ће ваши депозити бити осигурани до Ограничења ФДИЦ.

Избор банке са добром репутацијом мало је тежи. У 2016. Веллс Фарго је отпустио 5.300 запослених који су отворили 2 милиона неовлаштених банковних рачуна за клијенте банке како би испунили циљеве продаје и зарадили бонусе. Ти купци су тада плаћали накнаде на тим рачунима. Банка сада ради на ребрандирању себе као "поново успостављену 2018. годину". Цхасе банка је такође платила стотине милиона долара новчаних казни и поравнања последњих година у вези са подмићивањем страних званичника, манипулисањем каматним стопама и другим прекршајима. Ово нису једине банке које се масовно понашају, али су то два најпознатија примера. Можда желите да истражите репутацију пре него што се обратите банци.

Само на мрежи против Брицк-анд-Мортар банке

Једна од највећих одлука коју ћете морати донијети је да ли да одаберете банку која је у потпуности заснована на Интернету или ону која има физичко и интернетско присуство. Већина банака данас има снажно присуство на мрежи, чак и ако су почеле као циглане институције, што значи да ћете, без обзира коју банку изабрати, имати приступ функцијама као што су плаћање рачуна путем Интернета, мобилни чек и апликације које омогућава вам да банкарите било када, било где са рачунара, таблета или паметног телефона.

Које су главне разлике између интернетских банака и банака у којима можете ући у филијалу и разговарати са продавачем? Генерално, то су накнаде и камате. Будући да банке само на мрежи имају много ниже режијске трошкове, оне могу пренијети те уштеде потрошачима тако што немају мјесечне накнаде за одржавање или минималне потребе за билансом, а могу си приуштити и плаћање веће каматне стопе на штедним рачунима и депозитним потврдама. Нека од великих имена у интернет банкарству су Алли Банк, Дисцовер Банк и Цапитал Оне 360.

Поред тога, банке у заједници понекад нуде исте ниже накнаде са вишим стопама стопе које имају само банке на мрежи, а истовремено вам пружају могућност да се сретнете са банкарима лицем у лице. Рачуне с ниском накнадом можете пронаћи и у великој традиционалној банци, зато их не рачунајте без провјере.

Размислите шта би банкарство учинило угодним и погоднијим за вас.

• Да ли више волите да разговарате лично са неким или комуницирате са машином? Да ли желите да пишете пуно чекова или бисте радије плаћали рачуне путем интернета? Да ли редовно полажете готовину? (Ово је тежак посао са интернетском банком; потребан вам је посебан банкомат, новчани налог или други посредници.) ​​Које је доба дана и дана у седмици вама погодно за банку? Колико сте одговорни / заборавни са својим новцем ? Различите банке имају различите карактеристике, па чак и различити текући рачуни унутар исте банке дизајнирани су тако да одговарају различитим потребама.

Локација и величина банке

Већина људи који желе рачун у установи за зидање од зидова желе да користе банку која има филијалу у близини где живе и / или раде тако да ће посета продавцу и уношење депозита и подизање новца бити згодно. Ако не путујете често, то би могла бити велика, национална банка или мања регионална или локална банка. Ако често путујете, морат ћете направити неко истраживање да бисте видјели које банке имају локације на којима се најчешће налазите. Жељели бисте имати лак приступ свом новцу када сте ван града, стварна особа с којом ћете разговарати лицем у лице ако имате проблема и не наплаћује услуге употребе банкомата ван мреже.

Друго велико разматрање када је у питању величина јесте да је служба за кориснике можда боља у мањим банкама и да ове банке показују више интересовања за локалне заједнице у којима послују. Међутим, не постоји универзално правило, па ако су вам ови фактори важни, најбоље је да лично посетите банку и видите какво искуство имате.

Накнаде за банкарство

Неке банке су слободне да користе све док стање на рачуну држите на црно, док друге својим клијентима наплаћују накнаде на сваком кораку. Чак и мале накнаде могу се сакупити с временом и појести на ваш рачун, зато пажљиво погледајте распоред накнада банке и побрините се да схватите шта требате учинити да бисте их избегли пре него што отворите рачун.

Овај савет важи чак и ако се пријавите у банци која оглашава бесплатно чекирање; увек има негде хонорара. Можете наићи на накнаде за пуштање биланса испод одређеног прага, не плаћање чековних налога директно на ваш рачун, прекорачење рачуна, коришћење банкомата, тражење папирнатих извода и чак затварање рачуна.

(Више детаља потражите у чланцима о банкарским накнадама .)

Отварање текућег рачуна

Ако већином користите свој банковни рачун као извор готовог новца и за плаћање рачуна, онда вам је потребан текући рачун. (Можда ће вам требати и штедни рачун ако желите да банку користите за новчана средства; погледајте доле.) Осим неких специјализованих рачуна са бесплатним или ниским примањима, текући рачуни углавном омогућавају неограничени депозит и подизање средстава, за разлику од правила која ограничавају број месечних подизања са штедних рачуна.

Пре него што потрошите превише времена на одлуку коју банку ћете користити, прво се увјерите да ли испуњавате услове за отварање текућег рачуна. Ево шта банке углавном требају од клијената.

Отварање депозита

Количина новца која ће вам требати за почетни депозит овиси о банци коју одаберете и врсти рачуна који желите отворити. Много банака ће вам омогућити да отворите рачун са само 1 УСД, тако да ако немате много за депоновање, купујте около. Вероватније је да ће вам требати значајан почетни депозит у традиционалној банци од цигле и малтера него у банци на мрежи.

Идентификација

Да бисте лично отворили рачун, мораћете да наведете идентификацију као што су картица социјалног осигурања, извод из матичне књиге рођених, пасош, возачка дозвола или државна идентификациона карта. Да бисте отворили налог на мрежи, од вас ће се тражити да наведете свој датум рођења, број социјалног осигурања и евентуално број своје возачке дозволе, а банка може да следи захтев за копију пратеће документације. Ако отварате амерички банковни рачун и нисте резидент САД-а, требаће вам једно или два од следећег: страни пасош са фотографијом, страна возачка дозвола са фотографијом, лична карта издата од стране државе, лична карта са фотографија, факултетска исказница са фотографијом, картица за регистрацију странаца са фотографијом, картица сталног пребивалишта са фотографијом.

Контакт информације

Ово ће укључивати вашу физичку адресу (где живите), телефонски број и адресу е-поште. Разлог због којег банке траже све ове информације је да се придржавају савезних закона који захтијевају да прибаве и потврде идентификационе информације за сваку особу која отвори рачун.

Такође, морате имати најмање 18 година (или пунолетство, које је у неким државама веће - на пример 19 у Алабами) да бисте отворили банковни рачун. Ако сте млађи, можда ћете моћи да отворите заједнички рачун са родитељем или законским старатељем.

6 начина за примање депозита на ваш рачун

Уношење депозита кључни је дио одржавања текућег рачуна. Ако не направите депозите, на вашем текућем рачуну ће понестати новца. Нећете бити у могућности да извршите плаћања или да подигнете готовину са ње или купите било шта користећи своју дебитну картицу.

Постоји неколико начина да уложите депозит, било да полажете чек или готовину. Али прво, морате припремити свој депозит.

Када примите чек за полог, преокрените га. Обично постоји неколико редака на једном крају провере који гласе „Потврди овде“. Понекад ћете видети и „Не пишуј или печати испод ове линије“ - обавезно потврдите чек изнад тог текста, као што је овде приказано. Прво можете да потпишете своје име или након што унесете остале податке.

Одобрење чека значи потписивање вашег имена на полеђини. Банка ће одбити сваки чек који покушате да положите који није одобрен. Зависно од банке и начина депозита, можда ћете требати написати и „Само за депозит“ и број рачуна на који полажете чек. Ако полажете готовину, обавезно запишите колико улажете.

1. Уплаћивање депозита особа у филијали

Старомодни начин да положите чек или готовину јесте да лично посетите филијалу своје банке, причекате у реду и предате новац продавачу заједно са уплатницом за депозит, која је обично доступна на штанду у близини места где започиње линија. Ако имате чековну књижицу, можда ћете пронаћи чекове депозита са својим чековима. Ево примера:

Положнице за депозите доступне у банци неће садржавати никакве податке о вашем рачуну, док оне које добијате уз вашу чековну књижицу штеде вам напор да унесете своје податке на општи листић банке. Наведите сваки чек према чековном броју и износу који је наведен на листићу. Ако полажете готовину, на линији означеној за готовину наведите укупни износ.

Када дођете до продавача, можда ћете морати да превучете своју банкомат и / или предочите ИД своје фотографије. Тада ће продавач уложити ваш новац на ваш рачун и, ако желите, добит ће вам рачун.

2. Уношење депозита на банкомату

Ако дајете депозит на банкомату, поступак одобравања чека је исти, али нећете требати да испуните листић. И док можете подићи новац са банкомата било које банке, за депозит ћете морати користити неки од банкомата своје банке. Ако користите банку само за интернет, можда ћете моћи да депонирате на одређеним банкоматима. На банкоматима можете положити и чекове и готовину.

Уметните своју дебитну картицу у уређај и унесите свој лични идентификациони број (ПИН) да бисте приступили свом налогу. Следите упутства на екрану да бисте рекли систему на који рачун да уложите свој новац. Затим ћете обично унети износ свог депозита. Неки банкомати не захтијевају овај корак, јер ће прочитати чекове или рачунати рачуне када их убаците, а затим ће од вас тражити да потврдите износ прије финализирања вашег депозита.

У зависности од банкомата, депозит ћете оставити у коверти пре него што га ставите у банкомат или ћете га директно ставити у банкомат без коверте. Набавите рачун за свој депозит у случају да постоји проблем са начином на који га уплаћују на ваш рачун - то је мало вероватно, али боље је да будете спремни.

3. Упућивање депозита на мрежи или паметним телефоном

Најприкладнији и најлакши начин да положите чек, након што га зауставите, јесте коришћење вашег паметног телефона. Многе банке имају мобилне апликације које вам омогућавају да помоћу камере свог телефона снимите фотографију предње и одобрене стражње стране чека, унесите чек и реците апликацији на које рачуне треба положити чек.

Уношење депозита путем интернета следи сличан поступак, осим што ћете морати да скенирате чекове или пребаците фотографије чекова са ваше камере или паметног телефона на рачунар пре него што их можете отпремити. Ваша банка ће вам дати до знања колико вам је потребно да чувате папирне чекове. Након тог времена можете их исецкати.

4. Уношење депозита поштом

Слање депозита најспорији је начин приступа вашем депозиту, јер чек мора проћи поштом прије него што га банка може обрадити и очистити. Постоји разлог зашто га зову „пошта од пужева“.

5. Примање директних депозита

Новац можете додати и на свој рачун директним депозитом на платној листи ако ваш послодавац понуди овај начин плаћања. Овај аранжман може олакшати живот и вама и вашем послодавцу.

Директни депозити обављају се аутоматизираним клириншким преносом, познатијим као АЦХ трансфер. Ова врста трансакције је начин слања новца електронским путем. Често је потребно неколико дана да се трансакција заврши, али углавном нема накнада. Пошиљалац може одредити датум када ће исплата бити доступна примаоцу - на тај начин можете свој новац добити на дан плаћања без одлагања директним депозитом. Да бисте извршили АЦХ трансфер, требате да дате своје име, број ротирања банковног рачуна и број рачуна компанији или установи од које желите да добијете новац.

6. Електронски пренос средстава са другог рачуна

АЦХ трансфери се такође могу користити за пренос новца између финансијских институција. Ако имате текући рачун у одређеној банци и брокерски рачун код одређене инвестиционе компаније, на пример, можете употребити АЦХ трансфер да бисте са свог текућег рачуна послали новац на свој инвестициони рачун (или обрнуто).

Ево још једног примера начина на који можете електронски уложити новац на свој рачун: Претпоставимо да имате ПаиПал рачун повезан са еБаи рачуном продавца, који користите да бисте зарадили продајући играчке, одећу и друге предмете из свог дома које више не желите. Можда бисте радије да све своје банкарске активности обављате са свог примарног текућег рачуна, тако да прво морате пренети новац који сте зарадили са свог ПаиПал рачуна у своју банку. То можете учинити путем Интернета преко веб локације ПаиПал или путем апликације ПаиПал за мобилне уређаје тако што ћете доставити своје банкарске податке.

Новац можете положити и на свој банковни рачун након што примате новац од пријатеља, породице или људи за које радите путем услуге плаћања путем Интернета попут Венмо, ПаиПал или Попмонеи. Када се новац нађе на том рачуну, можете га пребацити на свој текући рачун. Понекад постоји накнада повезана са овим трансакцијама.

Доступност средстава

Као општа политика, банке стављају задржавања на депозите клијената како би се заштитиле од преваре. Кад након уплате депозита потражите стање на свом банковном рачуну на банкомату или на мрежи, можете уочити разлику између стања на вашем рачуну и расположивог стања. Ово вам омогућава да знате да депозит који сте уплатили још увек није извршен. Изузетно је важно имати на уму како функционише политика задржавања депозита ваше банке како не бисте били кажњени за покушај плаћања плаћања новцем до којег још немате приступ. Политика задржавања банке увек ће се примењивати на радне дане, а не на календарске дане. Радним даном је сваки дан који није субота, недеља или федерални празник.

Колико ћете морати да чекате да приступите депонованим средствима варира. Према подацима америчког уреда за управљање валутом, банка има одређену флексибилност у времену задржавања коју намеће на депозите: може их учинити доступним одмах, или може одложити расположивост депозита до максималног рока предвиђеног законом по савезној регулативи ЦЦ. Може постојати и прекидни рок, који се разликује од банке до банке, а који утичу на то када ће ваша депонована средства постати доступна. Банка може, на пример, навести да депозити морају бити примљени до 21:00 ЕТ за кредит за исти дан, а средства ће углавном бити доступна наредног радног дана. Уговор о рачуну који добијате када отворите чековни рачун објасниће правила банке о задржавању депозита, али ево неколико општих смерница.

• Када сте нови клијент који је имао рачун у банци 30 или мање календарских дана, банци је дозвољено да дуже држи ваше депозите по Закону о доступности убрзаних средстава. Већи депозити, посебно они који прелазе 5.000 долара, обично дуже потрајују на ваш рачун од мањих депозита. Банке могу држати депозите веће од 5.000 долара до пет радних дана, а понекад и дуже. Депозити за благајну углавном су доступни наредног радног дана. Готовина можда неће бити доступна одмах, чак и ако буде депонована код продавача. Државни чекови депоновани преко продавача биће доступни најкасније следећег радног дана. Директни депозити биће вам у потпуности доступни следећег радног дана након депозита. (Због тога ћете своју рачуну на рачуну можда видети касно у четвртак увече - тако да можете да приступите новцу на дан плаћања, петак, уместо да морате да чекате до понедељка.)

Контролор валуте америчког министарства финансија има више детаља о правилима доступности депозита на својој веб локацији, одговоре о доступности средстава.

Правила о расположивости средстава односе се и на новац који депонујете на штедном рачуну, депозитном рачуну на новчаном тржишту или другим возилима за штедњу доступним у банци.

Рачуни за вашу штедњу

Након прегледа рачуна, штедни рачуни су следећа понуда за коју већина људи размишља када размишља о банкарству. Имати рачун на штедњи на којем можете сигурно похранити додатни новац којем можете лако приступити у хитним случајевима - али не тако лако да бисте новац потрошили на ствари које нисте намеравали - кључна је компонента сваког доброг личног финансијског плана. Док текући рачун помаже у заштити вашег новца и олакшава плаћање рачуна, једноставан штедни рачун помаже вам да издвојите новац за краткорочне циљеве попут одласка на годишњи одмор, плаћање великог надолазећег рачуна или оснивања фонда за хитне случајеве.

Банке нуде бројне врсте штедних производа; испред су предности и недостаци сваког. Прво ћемо урадити две врсте штедних рачуна.

(Сазнајте како повећати своју уштеду у заштити своје уштеђевине од њихове највеће претње - ви .)

Редовни штедни рачуни

Скоро све банке нуде редовни, основни штедни рачун на који се можете лично пријавити телефоном или путем интернета. Ово је врста штедног рачуна коју бисте могли добити према заданом од традиционалне банке од цигле и малтера. Разлика између овог и текућег рачуна је у томе што он обично нема привилегије писања чекова и може имати већи захтев за почетним депозитом и, можда, већи дневни минимални салдо. Штедни рачуни такође имају ограничење на шест месечних подизања или других одлазних трансакција. Ова врста рачуна може се назвати „Штедња извода“, „Уштеда циља“, „Свакодневна штедња“, „Ваи2Саве“, „Штедња Плус“ или нешто друго за шта је маркетиншки одељење банке сматрао да је паметно.

Лако је поставити и одржавати редован штедни рачун. Можете га директно повезати са својим текућим рачуном у истој банци и брзо и лако преместити новац између два рачуна. Повезаност ова два рачуна понекад вам може помоћи да избегнете прекорачење трошкова и минималне накнаде за салдо са свог текућег рачуна.

Главни недостатак ове врсте рачуна је често смрдљива каматна стопа. Просечна национална стопа штедног рачуна на крају јуна 2018. године износила је свега 0, 07%, према ФДИЦ-у. Ако озбиљно размишљате о томе да ваш новац ради за вас, вероватно ћете желети да смањите количину новца који држите на редовном штедном рачуну - ако га уопште користите - и умјесто тога се одлучите за снажније возило за штедњу.

(Погледајте ове штедне рачуне имају највише каматне стопе .)

Онлине штедни рачуни

Рачун на мрежи за штедњу разликује се од уобичајеног штедног рачуна по томе што њиме тргујете искључиво путем интернета (понекад такође телефоном, али не лично) и плаћа вишу каматну стопу. На примјер, од 20. септембра 2018. године, једна од највиших каматних стопа расположивих за штедни рачун износила је 2, 25% за ЦИБИЦ агилити онлинг штедни рачун из ЦИБЦ банке УСА, преноси Банкрате. У међувремену, Цхасе, највећа банка у Сједињеним Државама, на своје штедне рачуне плаћала је 0, 01%. Многи онлајн штедни рачуни нудили су камате од око 1, 80%.

Неке рачуне за штедњу на мрежи нуде исте банке које нуде редовне рачуне за проверу и штедњу, док друге нуде банке које немају физичке филијале и нуде искључиво производе на мрежи. Ако вам је угодно с банкарским пословањем на мрежи, он-лине рачун за штедњу може бити бољи избор од уобичајеног штедног рачуна због великог потенцијала зараде. Многи мрежни штедни рачуни такође немају минимални депозит за отварање рачуна, минималне захтеве за дневним билансом или месечну накнаду за одржавање, за разлику од многих штедних рачуна повезаних са банкама од опека.

Уз неке врсте штедних рачуна, редовне и на мрежи, каматна стопа коју ће вам банка платити зависи од тога колико новца имате на вашем рачуну. Ови рачуни се називају рачуни са вишем стопом. Купци са вишим билансима зарађиваће камате по вишој стопи.

(Сазнајте више о штедним рачунима високе стопе у Руковање рачунима високих приноса .)

Аутоматски планови штедње

Многе банке нуде аутоматске планове штедње, а то могу бити одличан начин за развијање редовне навике штедње новца. У неким банкама успостављање таквог плана је такође начин за добијање нижих банкарских накнада.

Аутоматски план уштеде је нешто што морате да подесите. Једноставно укључује одабир одређеног износа у долару који сте спремни да аутоматски пребаците са свог текућег рачуна на свој штедни рачун, обично једном месечно и истог дана сваког месеца (осим када тај дан пада на викенд или одмор).

Иако се неки нервирају око идеје да се обавежете да штедите одређени износ аутоматски сваког месеца, већина гуруа за улагања каже да је прво плаћање кључна компонента изградње богатства. Друга главна предност успостављања аутоматског плана штедње је та што не морате да се сјетите да сваки мјесец издвајате новац за штедњу - банка ће то учинити за вас.

Рачуни на депозиту на новчаном тржишту

Тржиште новца је сегмент финансијског тржишта на коме се тргује финансијским инструментима високе ликвидности и врло кратког доспећа. Сматра се сигурним местом за стављање новца због изузетно ликвидне природе хартија од вредности и њиховог кратког рока доспећа. Иако рачуни за инвестирање на новчаном тржишту нису без ризика, рачуни на депозиту на новчаном тржишту су готово без ризика, јер су ФДИЦ осигурани, баш као и за текуће и штедне рачуне. Рачуне на депозиту на новчаном тржишту не треба мешати са узајамним фондовима на новчаном тржишту, које нуде инвестиционе компаније и нису осигурани за ФДИЦ.

Депозитни рачуни на новчаном тржишту имају веће захтеве за минималним билансом од редовних или онлајн штедних рачуна. Овај минимум се креће од 100 до 2500 долара. Можда постоји месечна накнада повезана са овом врстом штедног рачуна. Плаћена камата ће бити већа од оне на редовном стању на штедном рачуну, али могуће и мања него што би је плаћао штедни рачун на мрежи. На пример, од 20. септембра 2018. године, ЦИТ банка, банка која ради само на мрежи, уплатила је 1, 85% АПИ на салдо рачуна новца и 1, 55% АПИ на салду високо штедних рачуна; минимални депозит је 100 УСД. Са функционалног становишта, можда нећете приметити велику, ако постоји, разлику између рачуна депозита на новчаном тржишту и обичног или мрежног штедног рачуна.

Потврда о положеном депозиту

Депозитни сертификат (ЦД) је сертификат о штедњи којим се носиоцу даје право на камате. На многе начине је слична обвезница, осим што уместо да повремено плаћа камате током животног века инвестиције, плаћа све своје камате одједном када доспева. Такође, пошто су ЦД-ови банкарски производ, долазе и са ФДИЦ осигурањем.

ЦД има датум доспећа и одређену фиксну каматну стопу и може се издати у било којој деноминацији. Трајање ЦД-а се углавном креће од једног месеца до пет година. Висина камате коју ЦД плаћа зависи од термина, док дужи услови углавном плаћају веће стопе. ЦД-ови, попут штедних рачуна, плаћаће мање или више у зависности од услова на тржишту. У окружењу са ниском каматном стопом, Сједињене Државе доживљавају од 2008., ЦД-и су платили мало, али често плаћају више него што је рачун на мрежи за штедњу у зависности од банке коју упоређујете. Извештај ФДИЦ-а од 17. септембра 2018. године ставља просечну стопу ЦД-а од 60 месеци (5 година) на 1, 11%, што је знатно више од просечне стопе штедног рачуна од 0, 08%. У међувремену, 20. септембра 2018. године, Цапитал Оне 360 и Америцан Екпресс Натионал Банк нудили су једну од највиших стопа у земљи, према Банкрате-у: 3, 00% на ЦД-у на 60 месеци.

Уз веће каматне стопе које ћете зарадити са ЦД-а стижу и ограничења повлачења новца пре него што ЦД сазри. Учините то и обично ће вас коштати новца у облику превременог кажњавања.

(Сазнајте све што требате знати о овом инвестиционом возилу у Потврди о депозиту .)

Федерално осигурање депозита: раширите свој новац да бисте били сигурни

Федерално осигурање депозита штити стање на банковним рачунима потрошача до одређеног износа под условом да су у легитимној банци која је чланица Федералне корпорације за осигурање депозита (ФДИЦ). Према ФДИЦ-у, од његовог стварања 1933. године, „ниједан депонент никада није изгубио ни један пени фондова који су осигурани за ФДИЦ“.

Према законодавству усвојеном током финансијске кризе 2008. године, заштита ФДИЦ осигурања проширена је са 100.000 на 250.000 долара по депоненту на свим рачунима исте категорије. Ако износ новца који држите на банковним рачунима премашује тренутне лимите за осигурање савезног депозита, мораћете да направите неко планирање, тако да ако банка не успе, сав ваш новац ће бити заштићен, а не само првих 250.000 долара.

Нема ништа лоше у томе - савршено је легално. Ако стање на рачуну премашује лимите за ФДИЦ, а желите да будете сигурни да ће сав ваш новац бити безбедан, посетите веб локацију ФДИЦ за више информација. Алли Банк такође има корисну страницу која објашњава како можете постићи два милиона долара покрића СДИ у истој банци користећи разне рачуне. Можете, наравно, свој новац чувати у више банака како бисте ширили ризик.

Ширење новца на више рачуна није једини начин да се заштити. Без обзира да ли сте или не банкарите путем интернета, желите да спречите бескрупулозне појединце да вам украду идентитет и средства. Можете предузети неке кораке, попут уништавања банковних извода и тражења скимера за картице. у Како сачувати свој банковни рачун.

Доња граница

Банке пружају сигурност и погодност за управљање новцем, а понекад вам омогућавају да зарађујете зарађујући камату. Практичност и накнаде су две најважније ствари које треба узети у обзир при избору банке, било да отварате чек, штедни рачун или рачун на тржишту новца или стављате средства у депозитни сертификат. Будите сигурни да сте развили методе да будите изнад стања на рачуну како бисте избегли провизије, одбијене трансакције и уплаћене исплате.

Да бисте заштитили свој новац од електронске крађе, крађе идентитета и других облика превара, важно је да примените основне мере предострожности, попут сложених лозинки, заштите ПИН-а и вођења интернетског и мобилног банкарства путем сигурних интернетских веза.