Проблем са лошом банком? ФДИЦ има леђа!
Јесте ли имали брокерски рачун с Берниејем Мадоффом? СИПЦ вас је покрио!
Ваша компанија за животно осигурање банкротира. Ух ох… шта сад ?!
Упркос савезном преузимању АИГ-а у септембру 2008. године, већина људи је изненађена чињеницом да улога заштите потрошача од пропуста осигуравајућих друштава заправо пада у руке државних влада. Државни регулатори осигурања одговорни су за надгледање финансијског здравља осигуравајућих друштава која имају дозволу за пословање у својим државама. Након што законодавци уђу и све се разнесе, посао државног гаранцијског фонда је да иступи и заштити осигуранике.
ПОГЛЕДАЈ: Финансијски регулатори: ко су они и шта раде
Неуспјех осигуравајућег друштва 101 Када осигуравајуће друштво пропадне и крене у ликвидацију, државни гаранцијски фонд осигурања покренуће заштиту државних осигураника. Ако је могуће, гарантни фонд ће покушати да пренесе полисе на друга стабилна осигуравајућа друштва; ако то не успе, полису ће и даље управљати централни гарантни фонд. Када државни гарантни фонд преузме полицу осигурања или ренте, биће подложна ограничењима покрића које поставља свака држава.
На Флориди, на пример, ограничења за животно осигурање и бенефиције су следећа:
Осигурање живота
- Накнада за смрт: 300 000 УСД по осигуравајућем доживотном осигурању Предаја штете: 100 000 УСД по осигураном животу
Аннуити
- Предаја готовине: 250 000 УСД за одгођени ануитет по власнику уговораАнуитет у корист: 300 000 долара по власнику уговора
Када је у питању животно осигурање, прилично је једноставно одредити да ли имате покриће и колико покрића пружа држава. С друге стране, ако имате променљив ануитет, мораћете да прегледате свој ануитетни уговор и прочитате фино штампање које је одредила ваша држава да бисте знали да ли сте заштићени. У случају Флориде, варијабилна ануитетна политика није покривена ако осигураватељ не гарантује неки аспект полисе. То значи да се осигуравајућој компанији плаћа за покриће неке одговорности повезане са полисом. Никаква одговорност према осигуратељу не значи за вас никакву помоћ.
Максимизирање покривености Ако желите повећати величину покрића сигурносног фонда државног гарантног фонда, тада морате радити у границама закона ваше државе. У већини држава покривеност можете повећати пословањем с више осигураватеља. У већини држава појединачни лимит покривености се одређује на нивоу компаније, тако да ако имате две полисе за две различите компаније , добит ћете дупло већу покривеност.
Ова техника слојевитог покрића кроз више осигуравајућих друштава слична је начину на који људи максимално покривају ФДИЦ отварањем банковних рачуна путем више банака. С обзиром на велике износе лица повезаних са животним осигурањем и осигуравајућим проблемима који ће бити укључени у добијање више полиса животног осигурања преко различитих осигуравајућих друштава, у стварном свету то није практично и могло би вас коштати више новца за исти износ покривености.
Са друге стране, пословање са више компанија за ануитет ради повећања ограничења покривености државе може бити корисна стратегија. Иако то није практично за животно осигурање, већина држава ће вашем супружнику пружити дупликат покрића ако он или она имају ренте. На пример, ако желите да уложите 200.000 долара у ануитет, а гаранција ваше државе је 100.000 долара по појединцу, и ви и супружник бисте могли да инвестирате у исту компанију да бисте добили 200.000 долара покрића у готовини. Гаранције на променљиве ануитете током пада на тржишту током 2008.-2009. Биле су главни извор финансијске боли за већину осигуравајућих друштава која послују на тржишту променљивог ануитета, и није случајно што су велике осигуравајуће куће са великим портфељем променљивих ануитета тражиле новац од владе (Хартфорд 3, 4 милијарде долара и Линколна 950 милиона долара). Као резултат, вероватно је добра идеја којом ћете смањити своју изложеност било којој компанији за ануитет.
ПОГЛЕДАЈ: Променљива ануитет
Пропуст у систему Проблем са системом гаранција у већини држава је што нема резервисану резерву, што значи да нема издвојеног фонда за кишни дан уколико једно од њих не успе. Уместо да осигуравајуће компаније уплаћују у фонд сваке године као што банке раде за ФДИЦ да би ублажиле удар, државни гаранцијски фондови откупе губитке и прослеђују их другим осигуравајућим друштвима која имају државне лиценце у истој делатности у складу са њиховим пословима тржишни удео у држави. Ако процените накнаду након катастрофалног неуспеха главног играча, то је као тражење од Банк оф Америца и Цитгроуп да надокнаде губитке Лехмана. Ако би се догодила катастрофа великих размера, нејасно је да ли би структура која финансира тренутни систем сигурносних мрежа могла успети без неке врсте пореских обвезника.
Закључак Иако сигурносна мрежа државне гаранције успешно функционише дужи низ година, она има потенцијалне недостатке. На крају, људи који желе да купе животно осигурање или ануитет прво би се морали ослонити на рејтинг осигураватеља и њихову финансијску снагу. Међутим, ширење ризика и постављање себе на прво место, ако нешто пође по злу, увек је добра идеја. Ова максима посебно важи ако имате много новца у променљивим ануитетима са гаранцијама на њих.
ПОГЛЕДАЈ: Да ли се осигуравајуће друштво подиже трбухом?
