У многим регионима Сједињених Држава вредности кућа расту и повећавају капитал који је доступан власницима кућа. Капитал домаћег капитала је разлика између вредности хипотекарног кредита и тржишне вредности куће. Како се хипотеке отплаћују, капитал у кући се повећава и кредитне линије код власничког капитала омогућавају власницима кућа да се задужују од дела тог капитала.
Процјењује се да ће се од 2018. до 2022. очекује да ће више од 10 милиона власника кућа отворити акцијске кредитне линије куће (ХЕЛОЦ) од 2018. до 2022. године. Међутим, нису сви потрошачи задужени преко ХЕЛОЦ-а и умјесто тога, одлучују се за кредитне картице. Кредитне картице се брже окрећу - два до седам дана. ХЕЛОЦ-овима може бити потребно више од месец дана да добију одобрење и успоставе кредитну линију.
С друге стране, ХЕЛОЦ су извор јефтинијег дуга од кредитних картица које потрошачи финансирају својим потребама и жељама. ХЕЛОЦ-и имају тенденцију да нуде каматне стопе испод 6%, док су стопе на кредитним картицама тврдоглаво високе, у распону од 15% -25%.
Иако је побољшање куће и даље главни - и најбољи - разлог за доделу домаћег капитала, власници кућа не смеју заборавити тешке лекције из прошлости, узимајући новац из било којег разлога. Током балона стамбеног простора многи власници кућа са ХЕЛОЦ-ом проширили су се на чак 100% своје вредности куће. Као резултат тога, нашли су се заробљени у паду капитала када су се вредности куће срушиле, остављајући их наопако у својим кредитима.
Кућни капитал може бити драгоцен ресурс за власнике домова, али је такође драгоцени онај који се лако расипа ако се користи каприциозно. ХЕЛОЦ може бити корисна инвестиција када га употребите за побољшање вредности свог дома. Међутим, када га користите за плаћање ствари које иначе нису приступачне својим приходима или уштедама, то постаје лош дуг.
Штавише, од доношења Закона о порезима и олакшицама за рад у 2017. години, порески обвезници ће моћи да одбију камате на ХЕЛОЦ-у само ако су новац искористили за изградњу или извршавање побољшања куће. Све остале употребе за позајмљивање од ХЕЛОЦ-а више се не могу одбити. Испод је пет ситуација које представљају разлоге да свој ХЕЛОЦ не користите као извор за средства.
Плаћање одмора
Кориштење кућне капиталне линије за плаћање годишњег одмора или финансирање активности у слободно вријеме и забаве показатељ је да трошите изван својих могућности. Иако је јефтиније од плаћања кредитном картицом, ипак је дуг. Ако за финансирање свог начина живота користите дуг, позајмљивање од капиталних средстава само ће погоршати проблем. Барем са кредитним картицама, само ризикујете кредит док вам је дом угрожен помоћу ХЕЛОЦ-а.
Куповина аутомобила
Било је времена када су цене ХЕЛОЦ-а биле знатно ниже од понуђених стопа на ауто-кредите, због чега је било примамљиво да јефтиније употребим новац за куповину аутомобила. То више није случај: тренутне просечне каматне стопе ХЕЛОЦ-а су 5, 9%, док је зајам за 60 месеци ауто-кредита 4, 59%. Ипак, ако имате ХЕЛОЦ, можете се одлучити да га додирнете да бисте купили следеће возило.
Али куповина аутомобила са кредитом ХЕЛОЦ је лоша идеја из више разлога. Прво, ауто-кредит је осигуран од стране вашег аутомобила. Ако се ваша финансијска ситуација погорша, изгубите само аутомобил. Ако не можете извршити плаћања на ХЕЛОЦ-у, можда ћете изгубити кућу. И друго, аутомобил је амортизациона имовина. Уз ауто зајам плаћате део своје главнице са сваком уплатом, осигуравајући да, у претходно одређено време, у потпуности отплатите свој зајам. Међутим, код већине ХЕЛОЦ кредита није потребно да отплаћујете главницу, отварајући могућност плаћања на вашем аутомобилу дуже од корисног века аутомобила.
Отплата дуга по кредитној картици
Чини се да има смисла отплаћивати скупи дуг јефтинијим дугом. Напокон, дуг је дуг. Међутим, у неким случајевима, овај трансфер дуга можда неће решити основни проблем, који може бити недостатак прихода или немогућност контроле потрошње. Пре него што размислите о кредиту ХЕЛОЦ-а за консолидацију дуга на кредитној картици, прво испитајте који су били покретачи који су створили дуг на кредитној картици. У супротном, можете трговати једним проблемом за још већи проблем. Употреба ХЕЛОЦ-а за отплату дуга с кредитне картице може функционирати само ако имате строгу дисциплину да отплатите главницу на кредиту у року од неколико година.
Плаћање за колеџ
Због често ниже каматне стопе на ХЕЛОЦ-у, можете рационализовати додиривање основног капитала за плаћање школовања на факултету. Међутим, ако то учините, ваша кућа може бити изложена ризику, уколико се ваша финансијска ситуација погорша. Ако је зајам значајан и не можете да отплатите главницу у року од пет до десет година, такође ризикујете да додатни хипотекарни дуг пребаците у пензију. Студентски зајмови структурирани су као рата на рате, захтијевају плаћања главнице и камате и долазе са дефинитивним роком.
Улагање у некретнине
Када су вредности некретнина у 2000-има порасле, било је уобичајено да се људи задужују од власничког капитала да би инвестирали или спекулирали у улагања у некретнине. Све док су цене некретнина брзо расле, људи су могли да зарађују. Међутим, када су се цене некретнина срушиле, људи су постали заробљени, поседујући имања по којима су неке вредноване по нижим него њиховим неизмиреним хипотекама и ХЕЛОЦ кредитима.
Иако се тржиште некретнина стабилизирало, улагање у некретнине и даље је ризична идеја. Могу се појавити многи непредвиђени проблеми, попут неочекиваних трошкова обнове имовине или наглог застоја на тржишту некретнина. Некретнине или било које врсте улагања представљају превелики ризик када финансирате своје авантуре инвестирања капиталом у вашем дому. Ризици су још већи за неискусне инвеститоре.
Доња граница
Капитал у вашем дому који стекнете током времена драгоцјен је и вриједан заштите. Међутим, могу се појавити хитни случајеви када требате да се окренете капиталом или да бисте могли да прођете кући. Описаних пет примера не подижу се на тај ниво важности.
