Преглед садржаја
- 1. Смањује ваш опорезиви доходак
- 2. Обезбеђује раст одложеног пореза
- 3. Добијате бесплатан новац
- Доња граница
Иако ће се многи сложити да је штедња за одлазак у пензију одличан финансијски потез, значајан број запослених још увек не учествује у пензионим плановима које спонзорише послодавци. Недостатак учешћа може бити резултат недовољног прихода за доприносе за пензију. Међутим, много пута запослени не учествују јер нису свесни користи и правила ових планова. Овде смо размотрили неке предности давања доприноса за одлагање плата за планове које спонзорише послодавац, као што су 401 (к) с и 403 (б) с.
Туториал: Планирање пензионера
Кључне Такеаваис
- Многи запослени не учествују у пензионим плановима спонзорисаних послодавцима, због недостатка средстава за допринос или недостатка информација о предностима учествовања. Запослени који учествују у добити имају нижи опорезиви доходак, раст прихода одложеног пореза и одлагање. порези. Многи послодавци нуде фонд који одговара запосленима у којем одговара малом проценту онога што је запослени уштедио у пензионом фонду.
1. Смањује ваш опорезиви доходак
Доприноси вашем плану послодавца који се спонзоришу обично се обављају на одлогу пореза. Одложени порез значи да се ваш опорезиви приход за годину умањује за износ који доприносите плану. На пример, реците да је ваш порезни статус „јединствен“, а ваш опорезовани приход за годину дана 31 000 долара. Ако допринесете 2.000 УСД на свој рачун од 401 (к), ваш опорезиви приход биће смањен на 29.000 УСД, а износ пореза који дугујете такође ће бити смањен. (Да бисте прочитали више о другим пореским одбитцима за које можете да испуните услове, погледајте 10 најневидљивијих пореских одбитка.)
Наравно, смањење пореза за појединца зависи од одгођеног износа и пореског оквира унутар којег пада његов опорезиви доходак; према томе, пореска уштеда није иста за све. И ИРС ће на крају смањити тих 2000 долара - када га подигнете са рачуна, као што ћете морати и када достигнете одређену старост. Али ако се уздржите од повлачења све док не одете у пензију, када сте вероватно у нижем пореском разреду, платићете мање пореза на 2000 долара него што бисте га платили да нисте одлучили да га одложите на свој пензиони рачун.
2. Омогућава пореско одложени раст и омогућава вам одлагање пореза
Друга предност уштеде код одложеног пореског плана за пензију је та што је зарада од инвестиција такође одложена. То значи да нећете плаћати порез на зараду, без обзира на њихову вредност, све док не повучете план. Дакле, имате одређену контролу када плаћате порез на ту зараду, што заузврат може утицати на то колико пореза плаћате.
На пример, можете да се повучете у годинама када су ваши приходи мањи, што може опет значити да сте у нижем порезном разреду. С друге стране, ако одлучите да уложите износ на рачун који није одгођен за порез, дуговали бисте порез на зараду у години у којој су зараде приписане. (Обично је појединцу дозвољено да повуче из квалификованог плана - који су то - само након што испуни одређене захтеве, дефинисане у плану. Поред тога, примењиваће се правила о минималној дистрибуцији (РМД) која ће диктирати неке могућности повлачења..)
Пример 1
Џон опорезиви приход за годину износи 31 000 долара, а он жели да уштеди 2000 долара за одлазак у пензију. Јохн одлучује да ли ће тај износ положити на депозитни сертификат (ЦД) средствима након опорезивања или ће уплатити допринос за одлагање плата пре опорезивања на свој рачун од 401 (к). Да бисмо видели који је избор бољи, извели смо следећу илустрацију (претпостављајући стопу приноса од 4% АПИ за обе опције у периоду од пет година):
Послодавци који пружају одговарајуће доприносе у основи вам дају бесплатни новац.
3. Добијате бесплатан новац
Многи послодавци укључују одредбе о усклађивању доприноса у 401 (к), СИМПЛЕ ИРА и друге планове одлагања плата. Ако сте учесник таквог плана и не плаћате доприносе за одлагање плата, могли бисте изгубити бенефиције које вам нуди послодавац. У најмању руку, требали бисте размотрити допринос до највишег износа који ће ваш послодавац одговарати. Ако не узмете своју понуду послодавца да подмири доприносе, значи да ћете пропустити бесплатни новац. (Прочитајте о неким другим потезима који ће саботирати вашу уштеду у 5 потеза пензионисања .)
Као и ваши сопствени доприноси, одговарајући фондови вашег послодавца остварују зараду на основу одгођеног пореза и не опорезују се док не повучете износ са свог пензионог рачуна. Погледајмо још један пример испитивања Јохнове ситуације:
Пример 2
Јохн ради за компанију АБЦ, која се слаже да ће дати допринос од 50 центи за сваки долар, до износа који износи 6% од обештећења сваког запосленог. Јохн-ова надокнада је 31.000 УСД годишње, од чега је 6% 1.860 УСД. Ако Јохн током целе године допринесе 2.000 УСД са својих зарада, Јохн ће добити додатни допринос од 1.000 УСД на свој рачун од 401 (к) од компаније АБЦ Цомпани (50% од 2.000 УСД). Ако Јохн жели да добије максималних 6% одштете (1.860 УСД) коју би АБЦ допринео на свој рачун од 401 (к), Јохн мора да плати 2.720 УСД годишње.
Да је Јохн одлучио да не плати доприносе за одлагање плаће, изгубио би не само прилику да смањи свој опорезиви доходак и корист одложеног пореза, већ и одговарајући допринос свог послодавца.
Доња граница
Као што видите, много је користи од давања доприноса за одлагање плата у плану вашег послодавца. Ако ваш послодавац не нуди план са таквом карактеристиком, размислите о финансирању ИРА-е. Или, ако имате могућност и можете то да приуштите, допринесете и ИРА-и и плану вашег послодавца који спонзорише. Доприносе вашем пензионом плану помажу да се осигура пензија финансијски сигурна. Као и увек, обратите се свом порезном професионалцу за помоћ у доношењу одлука о финансијским питањима.
