Финансијске институције покушавају да смање ризик кредитирања зајмопримаца тако што врше кредитну анализу за појединце и предузећа која аплицирају за нови кредитни рачун или кредит. Овај процес се заснива на прегледу пет кључних фактора који предвиђају вероватноћу да дужник неплати свој дуг. Названи су пет Цс кредита, укључују капацитет, капитал, услове, карактер и обезбеђење. Не постоји регулаторни стандард који захтева коришћење пет кредита кредита, али већина зајмодаваца прегледава већину ових информација пре него што дужнику дозволи да преузме дуг.
Зајмодавци разликују сваки од пет Цс кредита - на пример неки квалитативни у односу на квантитативни - јер се они не дају увек лако нумеричком прорачуну. Иако свака финансијска институција користи своје варијације процеса одређивања кредитне способности, већина зајмодаваца ставља највећу тежину на способност зајмопримца.
Капацитет
Зајмодавци морају бити сигурни да зајмопримац може отплатити кредит на основу предложеног износа и увјета. За апликације за пословне зајмове, финансијска институција прегледава извештаје о прошлом новчаном току компаније како би утврдила колики се приход очекује од пословања. Поједини зајмопримци дају детаљне информације о приходима који зарађују као и стабилности њиховог запослења. Капацитет се такође одређује анализом броја и износа дужничких обавеза које зајмопримац тренутно има неизмирених у поређењу са износом прихода или прихода који се очекују сваког месеца.
Већина зајмодаваца има одређене формуле које користе да утврде да ли је способност зајмопримца прихватљива. Хипотекарне компаније, на пример, користе омјер дуга и прихода, који месечни дуг дужника наводи као проценат његовог месечног дохотка. Кредитори доживљавају висок омјер дуга и прихода као високи ризик и могу довести до смањења или промјене увјета отплате који коштају више током трајања зајма или кредитне линије.
Главни град
Зајмодавци такође анализирају ниво капитала зајма приликом утврђивања кредитне способности. Капитал за апликацију за пословни зајам састоји се од личног улагања у фирму, задржане зараде и друге имовине коју контролише власник предузећа. За апликације за лични зајам капитал се састоји од стања штедње или инвестиционог рачуна. Зајмодавци капитал виде као додатно средство за отплату дуга уколико се приходи или приходи прекину док је зајам још у отплати.
Банке више воле зајмопримца са много капитала јер то значи да дужник има неку кожу у игри. Ако је зајмопримац укључен у сопствени новац, то им даје осећај власништва и пружа додатни подстицај да не закасне на кредит. Банке квантитативно мере капитал у процентима укупних трошкова улагања.
Услови
Услови се односе на услове самог кредита, као и на све економске услове који могу утицати на дужника. Пословни зајмодавци прегледавају услове попут снаге или слабости целокупне економије и сврхе зајма. Финансирање обртног капитала, опреме или проширења су уобичајени разлози који се наводе у захтевима за пословни кредит. Иако се овај критеријум више односи на подносиоце захтева за корпорације, појединачни зајмопримци се такође анализирају на потребе за преузимањем дуга. Уобичајени разлози укључују реновирање кућа, консолидацију дуга или финансирање великих куповина.
Овај фактор је нај субјективнији од пет кредита кредита и процењује се углавном квалитативно. Међутим, зајмодавци такође користе одређена квантитативна мерења попут каматне стопе, главнице и дужине отплате за процену услова.
Цхарацтер
Карактер се односи на репутацију зајмопримца или евиденцију у односу на финансијска питања. Стара пословица да је прошло понашање најбољи предиктор будућег понашања је она која се позајмљивачима побожно претплаћује. Свака од њих има своју формулу или приступ за одређивање карактера, поштења и поузданости корисника, али ова процена обично укључује и квалитативне и квантитативне методе.
Објективније укључују анализу образовне позадине и историје запослења; позивање на личне или пословне референце; и лични разговор са зајмопримцем. Објективнији метод укључује преиспитивање кредитне историје или резултата бодова подносиоца захтева, које агенције за кредитно извештавање стандардизују на заједничку меру.
Иако сваки од ових фактора игра улогу у одређивању карактера зајмопримца, зајмодавци придају већу тежину посљедња два. Ако дужник није добро управљао претходном отплатом дуга или је претходно банкротирао, сматра се да је њихов карактер мање прихватљив од дужника са чистом кредитном историјом.
Колатерална
Лична имовина коју је дужник заложио као гаранција за кредит познати су као колатерал. Пословни зајмопримци могу користити опрему или потраживања за осигурање кредита, док поједини дужници често дају залог за штедњу, возило или дом. На захтеве за обезбеђени зајам гледа се повољније од оних за неосигурани зајам, јер зајмодавац може прикупити имовину ако дужник престане са плаћањем кредита. Банке колатеративно квантитативно вреднују по вредности и квалитативно по њиховој уоченој лакоћи ликвидације.
Доња граница
Свака финансијска институција има своју методу за анализу кредитне способности зајмопримца, али употреба пет Цс кредита је уобичајена и за појединачне и за пословне кредитне захтеве. Од квинтета, капацитет - у основи способност зајмопримца да генерише новчани ток ради сервисирања камата и главнице на зајму - углавном се сврстава у најважније. Али кандидати који имају високе оцене у свакој категорији склонији су примању већих зајмова, нижој каматној стопи и повољнијим условима отплате.
