Шта је хипотека 3/27 подесива стопа?
Хипотека 3/27 подесива стопа, или 3/27 АРМ, је хипотека на 30 година која се често нуди клијентима са ниским ценама, што значи људима са нижим кредитним резултатима или историјом закасњења. Хипотеке су замишљене као средства за краткорочно финансирање које дужницима дају време да поправе кредит док не буду у стању да се рефинансирају у хипотеку по повољнијим условима.
Разумевање хипотека 3/27 подесиве стопе (3/27 АРМ)
3/27 хипотеке подесиве стопе или 3/27 АРМ-а имају трогодишњи период фиксне каматне стопе, који је углавном нижи од тренутних стопа на 30-годишњу конвенционалну хипотеку. Али након три године и за преосталих 27 година зајма, стопа лебди на основу индекса, попут Лондонске међубанкарске понуђене стопе (Либор) или приноса на једногодишње америчке државне рачуне. Банка такође додаје маржу изнад индекса; укупна вредност је позната као спред или потпуно индексирана каматна стопа. Ова стопа је обично знатно виша од почетне трогодишње фиксне каматне стопе, мада 3/27 хипотеке обично имају ограничења на повећање. Ти се кредити најчешће повећавају по стопи од 2 процента по периоду прилагођавања, што се може појавити сваких шест или 12 месеци. Имајте на уму да значи да се стопа може повећати за два пуна поена, а не за 2 процента тренутне каматне стопе. Такођер може постојати и максимална дозвољена вриједност од 5 посто или више. Да би избегли шок плаћања када се камата почне прилагођавати, купци 3/27 хипотека обично намеравају да рефинансирају хипотеку у прве три године.
Сјајна камата, али ризичан посао
Озбиљан ризик позајмљивача је тај што они не могу себи да приуште за рефинансирање зајма за три године. То би могло бити због кредитног рејтинга који је још увијек подстандард или пада вриједности њихове куће или једноставно тржишних сила које узрокују пораст каматних стопа широм земље. Поред тога, многе 3/27 хипотеке носе казне за плаћање унапред, што рефинансирање скупо кошта.
Многи 3/27 хипотекарни зајмопримци не препознају колико се повећавају њихове месечне уплате након три године. На пример, рецимо да позајмљивач узима зајам од 250.000 долара по почетној стопи задатка од 3, 5 одсто. То је сјајна хипотекарна стопа у почетку, али претпоставимо да је након три године ЛИБОР индекс на 3 процента, а маржа банке 2, 5 посто. То се додаје у потпуности индексираној стопи од 5, 5 одсто, што је у року од 2 бода зајма. Преко ноћи месечна уплата креће се од 1, 123 до 1, 483 долара, разлика од 360 долара. То је пуно новца од намирница. Будући да плаћања могу тако порасти, корисници кредита требало би да пажљиво планирају пре него што узму хипотеку 3/27.
