Најзад, после година труда и жртвовања, планирања и штедње, доприноса за пензиони план и куповине акција, коначно сте дошли до краја дуге. Ваша забава за пензионисање била је прошле недеље, а ви сте управо са својим брокером пребацили план компаније у самостални рачун индивидуалног пензионисања (ИРА).
Али онда се пробудите у понедјељак ујутро и схватите да сте се повукли усред рецесије, са нестабилним берзама, флуктуирајућим цијенама енергије и ниским каматним стопама. Да ли би требало да одеш назад и тражиш свој стари посао? Не тако брзо. У вези са својим проблемом можете више учинити него што мислите. Погледајмо неке мере које можете предузети како би се спречили олујни економски услови да не угуше ваше пензионе планове. (Погледајте такође, „Савети за уштеду у пензији за старије од 65 година.“)
У пензију или у пензију
Да ли треба одгодити пензионисање или не, на крају ће зависити од неколико фактора. Једно од првих питања које треба размотрити је да ли желите престати радити потпуно или можда преузети хонорарни посао након што напустите посао са пуним радним временом. У почетку се та идеја може чинити неподношљивом, али ваш нови посао не мора бити напоран и напоран. Ово је право време да се нађете неки посао који се односи на ваше интересе или хобије. Можете постати лични тренер, разонодити мале догађаје, шетати псе, поправљати аутомобиле или рачунаре - у чему год уживате и можете зарадити мало више новца радећи. ( Погледајте такође, „Истегните уштеду радећи у својим 70-има.")
Кључне предности
Рад неке врсте хонорарног или ванредног посла након што се повучете може вам пружити још две кључне предности поред стварног оствареног прихода.
- Можда ћете моћи да одложите накнаде за социјално осигурање или друге расподјеле пензионих рачуна за неколико година, што значи да ће вам месечни чекови бити већи када их почнете примати. Ако бисте радили још пет година након што сте напустили свој тренутни посао, то би могло значити хиљаде долара више новца за социјално осигурање до краја живота. Ваш портфељ имаће времена да се опорави ако сте претрпели губитке на тржишту током протеклих неколико година. Ако 200.000 долара које су биле у вашем плану 401 (к) пре годину дана сада вреде само 150.000 УСД, размислите о томе да их одложите на петогодишње ЦД-ове док наставите да радите. Ако ЦД-и плаћају 5%, ваш портфељ би на доспећу био вредан преко 190 000 УСД без тржишног ризика. ( Погледајте такође, „Можете ли се пензионисати за пет година?“)
Време је за куповину?
Историја показује да они који су довољно храбри да ускоче на финансијска тржишта током периода рецесије могу донети велике приносе током наредних година. Они који су ушли у С&П 500 индекс 20. октобра 1987. године - дан након пада Црног понедељка - две године касније имали би нешто више од 50%. Они који су инвестирали у индекс крајем 1982. године, када се тржиште почело опорављати од рецесије, видели би 61% -тни пораст у две године. ( Погледајте такође, „Кад страх и похлепа преузму власт.“)
Опрезно улагање током медвјеђег тржишта може учинити чуда за вашу укупну вриједност портфеља у наредних неколико година. На пример, претпоставимо да пензионер у горе описаној ситуацији има додатних 50 000 америчких долара у фонду новчаног тржишта. Ако је он или она уложио износ у индексни фонд и зарадио поврат сличан горе поменутим примерима, тада би се већи део претрпљеног губитка могао надокнадити у релативно кратком року. Наравно, новац који се користи за ову врсту повратне инвестиције не треба привлачити као приход; у ту сврху треба користити друга, стабилнија средства или посао са скраћеним радним временом. ( Погледајте такође „Доказ вашег портфеља за пензионисање.“)
Остале инвестиционе стратегије
Куповина тржишта на дну или близу њега није једина опција за оне који желе ојачати свој портфељ. Многи превозници са променљивим ануитетом нуде програме усредњавања долара за нови новац, као што су ИРА пребацивања.
Средства се у почетку смештају на гарантовани фиксни рачун који углавном плаћа вишу стопу од ЦД-ова или стандардних улагања са фиксним дохотком. Власник уговора ће потом испитати избор подрачуна узајамног фонда у оквиру ануитета и креирати сет портфеља пропорционалан његовој или њеној толеранцији на ризик, циљу улагања (који је највероватније дугорочни раст) и временском хоризонту. Постављени део стања на рачуну се затим систематски пребацује у портфељ подрачуна, у одређеном временском периоду, обично шест до 12 месеци.
Променљива ануитета здрав је начин да се профитира од нестабилности на тржишту истовремено, а истовремено зарађује пристојна стопа на фиксном рачуну. Али након што целокупни биланс буде пренесен на тржиште, можете наставити са повећањем поврата тако што ћете периодично ребалансирати свој портфељ. Ова услуга је сада стандардна функција у већини варијабилних уговора и функционише као континуирана стратегија усредсређивања трошкова у доларима систематски улажући исти износ у току времена, омогућавајући куповину више акција када су трошкови ниски, а мање акција које се купују када су трошкови су виши. Ова стратегија ефикасно одржава почетну расподелу портфеља константном током времена, а такође повећава и ваш укупни принос на капитал.
Погледајте друге класе имовине
Некретнине се обично продају током рецесије, а куповина некретнине за изнајмљивање може бити одличан начин за остваривање поузданог прихода као и потенцијал за знатан капитални добитак када се економија опорави. Ако се не плашите идеје о послу са скраћеним радним временом, куповина и рехабилитација отпуштене куће или две и проналазак неких станара могу вам донети пристојан месечни приход у прилично кратком року. Поред тога, овај приход ће бити далеко мање подложан непостојаности тржишта од вашег пензионог портфеља, иако преовлађујући економски услови могу утицати на способност ваших станара да правовремено плаћају најамнину. (Погледајте такође, „Улагање у некретнине.“)
Профит од губитака
Коначно, ово је добар тренутак да искористите неке капиталне губитке ако имате амортизоване хартије од вредности које су изван вашег пензијског плана. Чак и залихе које планирате дугорочно држати могу донети неке капиталне губитке ако сте вољни привремено да се с њима делите и наравно да обратите посебну пажњу на правила прања. Али знатан губитак капитала који се сада остварује може пружити одбитак у износу од 3.000 долара за наредних неколико година. Ова стратегија се може користити са било којом врстом појединачног обезбеђења, мада се најчешће користе општинске обвезнице. ( Погледајте такође, „Берба пореских губитака: Смањите инвестиционе губитке.“)
Доња граница
Иако одлазак у пензију током рецесије или тржишта медвједа никада није забавно, постоје неколико ствари које пензионери могу учинити да би заштитили свој портфељ од дугорочних пропуста. Остваривање капиталних губитака, просечење трошкова у доларима и ребалансирање портфеља само су неке од стратегија које можете да користите да се држите у води у хладним тржишним водама. Останите мирни и доносите рационалне одлуке такође су од пресудног значаја у овом критичном времену. Они који размишљају главом и не понашају се из страха често могу значајно профитирати током ових периода.
