Шта је цело животно осигурање?
Цјелокупно животно осигурање пружа покриће за живот осигураника. Поред тога што пружа накнаду за смрт, цео живот садржи и компоненту штедње на којој може да се накупи новчана вредност. Ове полисе су познате и као трајно или традиционално животно осигурање.
Како функционише цело животно осигурање
Кључне Такеаваис
- Цјелокупно животно осигурање траје животни век полиса, за разлику од терминског животног осигурања, које је одређено време. Читаво животно осигурање се исплаћује кориснику или корисницама након смрти осигураника, под условом да се премијске уплате одржавају. животно осигурање пружа накнаду за смрт, али и компоненту штедње, у којој се новчани новац може повећати. осим тога, осигураник може приступити готовини док је жив, било повлачењем или позајмљивањем новца, кад је то потребно.
Разумевање целог животног осигурања
Најчешћи производи животног осигурања, целокупно животно осигурање гарантује исплату смртне накнаде корисницима у замену за ниво, редовно доспевајуће премије. Ова политика укључује део уштеђевине, који се назива новчана вредност, уз накнаду за смрт. У компоненти штедње камата се може акумулирати на основу одгођеног пореза. Раст новчане вриједности је битна компонента цјелокупног животног осигурања.
Готовинска вредност целог живота
Да би створио готовинску вредност, полисавац може да исплати више од предвиђене премије. Поред тога, дивиденде се могу реинвестирати у новчану вредност и зарадити камату. Новчана вредност нуди осигуранику живу корист. У основи, новчана вредност служи као извор правичности за осигураника. За приступ новчаним резервама, осигураник захтева повлачење средстава или зајма. Камата се обрачунава на кредите са стопама које варирају од осигураватеља. Такође, власник може повући средства до вредности укупно плаћених премија без пореза. Неисплаћени кредити умањиће накнаду за смрт за неизмирени износ. Повлачењем се смањује новчана вредност, али не и накнада за смрт.
Пример целог животног осигурања
За осигураватеља, нагомилавање готовинске вредности смањује њихов нето износ ризика. На пример, АБЦ осигуравајућа компанија издаје полиса за животно осигурање у износу од 25 000 долара С. Смитху, власнику полисе и осигуранику. Временом се вредност готовине акумулира на 10 000 УСД. Након смрти господина Смитха, осигуравајуће друштво ће исплатити потпуну смртну накнаду у износу од 25.000 долара. Међутим, компанија ће остварити само губитак од 15.000 УСД, због нагомилане новчане вредности од 10.000 УСД. Нето износ дотичног ризика био је 25.000 УСД, али на смрт осигураника био је 15.000 УСД.
Цјелокупно животно осигурање разликује се од терминског животног осигурања - које је обично доступно само одређени број година, а не током живота, и исплаћује само смртну накнаду, а не смртну накнаду и компоненту уштеде.
Смртна погодност целог животног осигурања
Накнада за смрт читаве полисе животног осигурања је обично сет вредности уговора о полису. Неке политике су прихватљиве за исплату дивиденди. У овом случају, осигураник може изабрати да дивиденде откупи додатна смртна примања, што ће повећати накнаду за смрт у тренутку смрти. Алтернативно, неплаћени заостали зајмови узети против новчане вредности умањиће накнаду за смрт. Многи осигуратељи нуде возачима који штите смртну накнаду у случају да осигураник постане инвалид или постане критично или смртно болестан. Типични возачи укључују случајну накнаду за случај смрти и одрицање премијум јахача.
Именовани корисници не морају додавати новац примљен од смртне накнаде у свој бруто приход. Међутим, понекад власник може одредити да се средства од полисе чувају на рачуну и расподељују у алотима. Камата зарађена на рачуну капитала биће опорезива и корисник би требало да је пријави. Такође, ако је полиса осигурања продата пре смрти власника, на приход од те продаје може постојати порез који се обрачунава.
Већина полиса животног осигурања има клаузулу о повлачењу, тако да осигураник може отказати покриће и примити вредност за предају новца.
Историја целог животног осигурања
Од 1940. до 1970. године животно осигурање је било најпопуларније осигурање. Политике су осигурале приход породицама у случају неблаговремене смрти осигураника и помогле субвенционисање пензионог планирања. Након доношења Закона о пореском капиталу и фискалној одговорности (ТЕФРА) 1981. године, многе банке и осигуравајуће компаније постају осјетљивији на интерес. Појединци су одмерили предности куповине цјелокупног животног осигурања у односу на инвестирање у берзу акција, где су стопе приноса у то време биле између 10 и 12%. Већина људи је у то време почела да улаже у акције на берзи и орочила животно осигурање.
