Преглед садржаја
- Како се користи израчунавају
- Ваша вероватна дуговечност
- Захтевање супружничких повластица
- Порези на ваше бенефиције
- Улагање ваших предности
- Време и ваше здравствено покриће
- Доња граница
Ако се спремате да одете у пензију, можда се питате да ли треба да почнете да тражите своје тешко остварене бенефиције за социјално осигурање. Ако су вам потребни приходи да бисте се издржавали и имате најмање 62 године - минимална старост за пријаву - одговор би могао бити очигледан. Али ако имате довољно других прихода да наставите даље док не будете старији, како ћете се одлучити? Ево кључних фактора које треба узети у обзир.
Кључне Такеаваис
- Социјално осигурање можете да наплаћујете већ у 62. години живота, али ће вам користи бити трајно умањене. Провођење јединствене анализе може вам помоћи да утврдите када ћете изаћи напријед одлажући бенефиције. Супружници такође могу захтевати бенефиције на основу посла свог партнера снимати већ у 62. години.
Како се користи израчунавају
Поред тога колико сте зарадили током година, величина месечне накнаде за социјално осигурање зависи од тога када сте рођени и старости у којој почињете да подносите захтев - све до месеца. Добит ћете потпуну или нормалну месечну накнаду ако почнете да подносите захтев када достигнете оно што Социал Сецурити сматра вашом пуном пензионом старошћу. Да бисте пронашли своју пуну пензиону доб, погледајте табелу испод.
Које је твоје пуно пензионисање?
|
Година рођења |
Пуно (нормално) пензионисање |
|---|---|
|
1937. или раније |
65 |
|
1938 |
65 и 2 месеца |
|
1939 |
65 и 4 месеца |
|
1940 |
65 и 6 месеци |
|
1941 |
65 и 8 месеци |
|
1942 |
65 и 10 месеци |
|
1943–1954 |
66 |
|
1955 |
66 и 2 месеца |
|
1956 |
66 и 4 месеца |
|
1957 |
66 и 6 месеци |
|
1958 |
66 и 8 месеци |
|
1959 |
66 и 10 месеци |
|
1960. и касније |
67 |
Рецимо да вам је пуна пензиона доб 66. Ако почнете да тражите накнаду са 66 година и да вам је пуна месечна накнада 2.000 долара, добићете 2.000 долара месечно. Ако почнете да захтевате накнаду у 62. години живота, која је пре 48 месеци раније, накнада ће бити смањена на 75% укупне месечне накнаде - која се такође зове ваш основни износ осигурања. Другим речима, добићете 25% мање месечно и чек вам износи 1.500 УСД.
И даље ћете примати смањену накнаду не само док навршите 66 година, већ целог живота, иако ће током времена мало порасти са прилагођавањем трошкова живота. Можете направити математику за своју ситуацију користећи калкулатор ране или касне пензије Управе за социјално осигурање (помичите се до повезане странице да бисте је пронашли).
ССА-ови онлине калкулатори за пензионисање такође вам могу помоћи да утврдите вашу пуну пензиону доб, ССА процену вашег животног века за израчунавања накнада, грубе процене ваших пензионих накнада, индивидуализоване пројекције накнада на основу ваше личне евиденције о раду и још много тога.
Што дуже можете да приуштите да чекате - до 70 - већа ће вам бити месечна корист. Али одлагање користи не мора нужно значити да ћете уопште изаћи напријед. Такође ћете морати да одредите неке друге факторе, укључујући очекивану дуговечност и да ли ви или супружник планирате да поднесете захтев за супружничке бенефиције. Такође ћете морати да размотрите импликације на порез, улагања и здравствено покриће.
Ваша вероватна дуговечност
Толико о нашој стратегији о томе како максимизирати пензионе пензије зависи од нагађања колико ћемо дуго живети. Наравно, било ко од нас могао би умрети у несрећи или добити тешку дијагнозу следеће недеље. Али, остављајући по страни ове непредвидиве могућности, колико дуго мислиш да ћеш живети? Како су ваши крвни притисак, холестерол, тежина и други маркери здравља? Колико дуго живе ваши родитељи и друга родбина? Ако за себе предвидите изнадпросецни животни век, можда ћете изаћи напријед чекајући да затражите бенефиције. Ако не, можда ћете желети да затражите погодности чим испуните услове.
Да бисте образовали нагађање о томе када треба да затражите, покушајте да урадите анализу. То ће вам рећи када ће укупне погодности које бисте добили чекајући почети прелазити укупан износ који бисте примили раније узимајући погодности. На пример, ако бисте примали 1500 УСД месечно почевши од 62 године или 2000 УСД месечно почевши од 66 година, добили бисте отприлике исти износ у укупним накнадама у доби од 77 година или више. У том тренутку, веће мјесечне бенефиције које ћете добити чекајући почеће да се исплаћују.
Сајт социјалне сигурности ће вам рећи да ће, без обзира када почнете да подносите захтев, животне бенефиције сличне ако живите колико и просечни пензионер. Проблем је у томе што већина људи неће имати просечан животни век, отуда све различите стратегије полагања права.
Захтевање супружничких повластица
Брак у браку може додатно закомпликовати одлуку када треба преузети социјално осигурање због супружничких користи програма. Неки разведени имају право и на накнаду на основу радне евиденције свог бившег супружника.
Супружници који нису радили на плаћеном послу или нису сами стекли довољно кредита да би се квалификовали за социјално осигурање, испуњавају услове за добијање погодности почевши од 62 године на основу евиденције супружника. Као и код тражења накнаде по сопственом евиденцији, и ваша супружничка накнада ће се умањити ако је искористите пре него што достигнете пуну пензиону доб. Највиша супружничка накнада коју можете добити је половина накнаде на коју супружник има право у пуном пензионисању.
Док супружници добијају нижу накнаду ако поднесу захтев пре него што достигну пуну пензиону старост, неће добити већу супружничку накнаду чекајући да поднесу захтев после пуне пензионе старости - рецимо, у доби од 70 година. Али супружник који не ради или има мање приходе може добити већа супружничка корист ако радни супружник има неке касне каријере, високе зараде које повећавају њихове користи.
Када један супружник умре, преживели супружник има право на веће веће користи или користи покојника супружника. Зато финансијски планери често саветују супружника с већом зарадом да одложи подношење захтева. Ако супружник с више зараде први умре, преживјели супружник с нижом стопом добит ће већу провјеру социјалног осигурања на живот.
Када преживели супружник није достигао пуну пензионисану старост, имаће право на поништене износе почевши са 60 година живота. Кад пунолетни супружник преживи пуну пензију, има право на 100% користи преминулог супружника или на сопствену корист., шта год је веће.
Имајте на уму да је стратегија подношења захтева и подношење захтева за суспензију, која је омогућила брачним паровима пуне пензије да примају супружничке бенефиције и одложен пензијски кредит истовремено, завршила 1. маја 2016. Међутим, супружници рођени пре 2. јануара 1954., који да су напунили своју пуну пензиону доб, и даље могу да поднесу захтев са ограниченом дозволом. Омогућује им да захтевају супружничке бенефиције док одгађају сопствене бенефиције до 70. године.
Порези на ваше бенефиције
Ваша давања за социјално осигурање могу бити делимично опорезована уколико ваш комбиновани приход прелази одређене прагове. Неовисно о томе колико зарадите, првих 15% ваших давања нису опорезоване.
Управа социјалног осигурања дефинише комбиновани доходак користећи ову формулу:
Ваш прилагођени бруто приход
+ Неопорезиве камате (на пример, општинске обвезнице)
+ ½ ваше социјалне сигурности
= Ваш комбиновани приход
Ако сте у браку и подносите заједнички поврат, а ваш комбиновани приход износи од 32.000 до 44.000 долара, можда ћете морати да платите порез на доходак до 50% користи. Ако је ваш комбиновани приход већи од 44.000 УСД, можда ћете морати да платите порез на до 85% својих давања. Један од начина да утврдите своју пореску обавезу је коришћење мрежног алата као што је Мотлеи Фоол-ов калкулатор пореза на социјално осигурање (померите се доље након клика на везу).
Рецимо да примате максималну накнаду за социјално осигурање за радника који одлази у пензију до пуне пензионе стазе до 2020. године: 3.011 долара месечно. Ваш супружник прима пола мање, односно 1.505, 50 УСД месечно. Заједно, ви добијате 4.516, 50 УСД месечно или 54.198 УСД годишње. Половина тога, или 27.099 УСД, рачуна се на ваш „комбиновани приход“ за одређивање да ли треба да плаћате порез на део социјалних давања. Претпоставимо да немате било какве неопорезиве камате, плате или други приход, осим минималне расподјеле традиционалне ИРА-е (РМД) од 10 000 УСД у години.
Ваш комбиновани приход износио би 35, 746 УСД - половина вашег прихода од социјалног осигурања плус ваша ИРА расподјела - што би чинило до 50% вашег давања за социјално осигурање опорезујућег јер сте прешли праг од 32 000 УСД. Можда мислите, "50% од 54, 198 УСД је 27 099 долара, а ја сам у граници пореза на граници од 12%, тако да ће порез на моја социјална давања износити 3.251, 88 долара." Срећом, у прорачуну се узимају у обзир и други фактори, а ваш порез би заиста био свега 225 УСД. Све о опорезивању накнада социјалног осигурања можете прочитати у ИРС Публикацији 915.
Порезна разматрања за бенефиције социјалног осигурања
Како та пореска разматрања утичу на то када требате конкурисати за социјално осигурање? На данашње граничне пореске стопе они можда неће имати много утицаја на већину људи. Али пореске стопе и прагови дохотка могу се мењати. Дакле, вреди запамтити да ћете изгубити мање свог социјалног осигурања на порезе ако будете у нижем рангу пореза кад почнете да наплаћујете.
Такође имајте на уму да ако одлучите да се вратите на посао, чак и на пола радног времена, а још нисте у пунолетном пензионисању, накнада за социјално осигурање може се привремено умањити. Смањење је 1 УСД за сваки $ 2 оствареног прихода изнад 18 240 УСД (у 2020. години). Током године у којој навршите пуну пензиону доб, ваше бенефиције ће бити умањене за 1 УСД на свака 3 долара прихода изнад 48.600 УСД (у 2020. години), све док месец не постанете у потпуности прихватљиви. Тај новац, међутим, није изгубљен. ССА ће вам га приписати када достигнете пуну пензиону доб, што резултира већом накнадом.
Улагање ваших предности
Да ли сте дисциплиновани, паметни инвеститор који мисли да бисте могли зарадити више тако што ћете раније тражити и уложити своје приходе, него што касније захтевате и примате веће гарантоване бенефиције социјалног осигурања? Тада можда желите да поднесете захтев за рано, уместо да чекате до 70. године.
Већина инвеститора, међутим, није дисциплинована нити паметна. Људи узимају ране погодности желећи уложити новац, а затим га користе за обилазак Европе (или плаћање свакодневних рачуна). Чак ни паметни инвеститори не могу предвидјети како ће њихова улагања функционисати, посебно у кратком року.
Захтевање давања за социјално осигурање могло би вас учинити неподобним да уложите више новца на рачун здравственог штедње (ХСА).
Време и ваше здравствено покриће
Осигурање за ваше здравствено осигурање такође може играти улогу у одлучивању када затражити давања за социјално осигурање.
На пример, да ли имате рачун здравствених уштеда (ХСА) којем желите да наставите са доприносом? Ако је тако, имајте на уму да ако имате 65 година или више, примање социјалне сигурности захтева да се пријавите за Медицаре Део А. Али након што се пријавите за Медицаре Део А, више нећете моћи да додавате средства у свој ХСА.
Управа социјалног осигурања такође упозорава да чак и ако одложите примање накнада за социјално осигурање до 65. године живота, можда ћете и даље морати да се пријавите за Медицаре бенефиције у року од три месеца од навршених 65 година како бисте избегли веће премије за живот за Медицаре Део Б и Део Д. Ако и даље примате здравствено осигурање од послодавца вашег супружника или супружника, можда ипак нећете морати да се упишете на Медицаре.
Доња граница
Не морате да узимате социјално осигурање само зато што сте у пензији. Ако можете да живите без примања до 70. године, осигураћете максимално плаћање за себе и закључаћете у максималној супружничкој накнади. Само будите сигурни да имате довољно других прихода да вас настави и да је ваше здравље довољно добро да ћете вероватно имати користи од чекања. Када будете спремни, можете да се пријавите за погодности путем интернета, телефоном или у вашој локалној канцеларији за социјално осигурање.
Упоредите инвестиционе рачуне × Понуде које се појављују у овој табели су из партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду. Опис добављача Описповезани чланци
Социјално осигурање
Када треба затражити рано социјално осигурање?
Социјално осигурање
Како максимизирати бенефиције за социјално осигурање
Социјално осигурање
Како на бенефиције утичу бенефиције за социјално осигурање?
Социјално осигурање
Како функционише социјално осигурање од супружника?
Социјално осигурање
5 савета за повећање чека социјалне сигурности
Социјално осигурање
Да ли сам изгубио право на наплату супружничких накнада за социјално осигурање пре свог?
Линкови партнераСродни услови
Користи од социјалног осигурања Накнаде за социјално осигурање су плаћања квалификованим пензионерима и особама са инвалидитетом, као и њиховим супружницима, децом и преживелима. више Социјално осигурање Социјално осигурање је савезни програм осигурања који пружа бенефиције многим америчким пензионерима, њиховим преживелима и радницима који постају инвалидни. више Нормална старосна граница (НРА) Нормална старосна граница за пензионисање (НРА) је доб у којој људи могу добити пуну пензију након напуштања радне снаге. више Да ли се квалификујете за порески кредит за дете и издржаване породице? Кредит за бригу о деци и издржавању је неповратни порески кредит за ненаплаћене трошкове неге детета које плаћају радни порески обвезници. више Планирање пензионих пензија Планирање пензија је поступак утврђивања циљева пензијског дохотка, толеранције на ризик и радње и одлуке потребне за постизање тих циљева. више Пензиони план Пензиони план је пензиони план који од послодавца захтева да доприносе у скупу средстава која су предвиђена за будућу корист радника. више