Када требате ангажовати финансијског саветника?

Преглед садржаја

• Шта је финансијски саветник?
• Када потражити финансијски савет
• Животни догађаји и финансијско планирање
• Једнократни финансијски савет
• Како финансијски саветник може да помогне
• Када ангажовати саветника са пуним радним временом
• Како финансијски саветник може да шкоди
• Унајмите Фидуцијара
• Плаћање финансијског саветника
• Питања која треба да поставите саветнику
• Доња граница

Образовање о могућностима пензионисања и управљања богатством је неопходан део планирања ваше финансијске будућности. Али будимо искрени. Немате времена да будете финансијски стручњак. Не желите да будете финансијски експерт. Радије бисте имали једноставан план који можете да извршите без да се стално бринете о променама у законодавству или економији или финансијским производима. Унесите финансијског саветника.

кључне Такеаваис

• Финансијски саветници или планери саветују људе у вези са управљањем богатством и другим питањима личног новца. Финансијски саветници могу само да направе планове или могу да препоруче одређене инвестиционе производе и возила. Неки саветници наплаћују директну провизију сваки пут када изврше трансакцију или вам продају производ.; други наплаћују накнаду на основу износа новца који је дат за управљање; неки процењују накнаду по сату. Док добар финансијски план може бити инвестиција, неки саветници повећавају трошкове, препоручујући чест промет имовине или усмеравајући клијенте у скупље (високе накнаде) инвестиције. Увек проверите да ли ваш финансијски саветник поштује фидуцијар стандарди - законски обавезани да делују у вашем најбољем интересу и откривају било који сукоб интереса.

Шта је финансијски саветник?

Финансијски саветници, познати и као финансијски планери, су професионалци који помажу својим клијентима да се изборе са неким тешким питањима која се тичу управљања богатством и питањима личног новца. Они могу сачинити читав план пензијске штедње са временском роком или једноставно одговорити на питање о целом животном осигурању.

Ево кратког снимка неколико ствари које планер може учинити:

• да се састанемо са вама како бисте проценили тренутну финансијску ситуацију и циљеве развили свеобухватни план који се бави главним забрињавајућим областима (пензионисање, планирање факултета, осигурање, избегавање пореза на имовину, и тако даље), подучавају вас као тешка финансијска питања која се јављају у вашим животним инвестицијским фондовима за вас / за вас одредите инвестиционе рачуне, попут полиса осигурања или хипотеке

Иако је област финансијских саветника у великој мери неуређена - свако може да се дружи са рекламним финансијским саветом или планира, није потребна лиценца - постоје они који поседују поверљиве податке о индустрији, попут сертификованог финансијског планера (ЦФП), овлашћеног финансијског аналитичара (ЦФА) и ангажованог финансијског стручњака консултант (ЦхФЦ).

Једна од најпознатијих ознака је верификовани финансијски планер (ЦФП); издаје га приватно трговинско удружење које прописује квалификационе испите и континуирано образовање за оне са сертификатом.

Када потражити финансијски савет

Ипак, са свим информацијама које су вам доступне у књигама, штампаним медијима и мноштву веб локација посвећених личним финансијама, да ли вам заиста треба финансијски саветник?

Па, колико слободног времена тренутно имаш? И, поред тога:

• Имате ли поштено знање о улагањима? Да ли уживате читати о управљању богатством и финансијским темама и истраживању специфичних средстава? Да ли имате стручност у финансијским инструментима? Имате ли времена да их пратите, процените и уносите периодичне промене у свој портфељ?

Ако идете сами то је могућност, али да бисте то исправно урадили, требате потрошити пуно времена у току о свим променама у областима улагања, осигурања и ризика. Промјене у порезним законима или другом законодавству које би могле утјецати на ваше финанцијске послове. Промене у опцијама узајамних фондова у вашој брокерској фирми: Можда се један од ваших фондова затвори и морате да одлучите где да уложите новац). Промене у износу новца који можете сваке године давати на пензијски рачун. Промене у врстама финансијских производа или увођењу нових производа.

Животни догађаји који захтевају финансијско планирање

Професионални саветници кажу да не постоји магичан број имовине који гура инвеститора да затражи савет. Уместо тога, вероватније је да неко уплаши особу и пошаље их да пролазе кроз врата саветника. Ови догађаји обично укључују ветра или велике губитке - или велики животни догађај. Остали уобичајени окидачи укључују:

• Приближавам се пензији и желим да осигурам да сам на правом путу. Наследио сам новац од родитеља и желим да добијем савет како да уложим новац. Недавно сам био ожењен и потребна нам је помоћ управљамо нашим финансијама као пар. Недавно сам разведен или удовица и потребна ми је помоћ да се финансијски кренемо као појединачна особа. Мама и тата остареле су и треба нам помоћ у управљању њиховим укупним финансијама. Мрзим улагања и финансијско планирање и желим професионално помоћи да осигурам да не забрљам своју будућност. Уживам у финансијском планирању и улагању, али желим друго мишљење да видим могу ли то боље.

Да не спомињемо да морате развити дугорочни финансијски план који укључује разматрања за пензионисање, исплату куће, финансирање школовања деце, планирање имања и временски оквир када заиста можете да се повучете.

2/3

проценат Американаца који би радије разговарали о својој тежини него својим финансијама, према истраживању Ацорнс-ове студије за 2017. годину

Једнократни финансијски савет

Многи финансијски планери и саветници ће једнократно радити са штедишама, било да развију финансијски план или помогну око одређеног питања или питања. Генерално, ови саветници раде по сату или се слажу да ће за пројекат платити фиксну накнаду.

На пример, ако вам је компанија понудила откупни пакет за превремену пензију, можете ангажовати услуге финансијског саветника који ће вам помоћи да решите своје могућности. Он или она могу вам помоћи да процените било које подстицаје које ваша компанија нуди, као што су повећане пензије и помоћи вам да визуелно представите дугорочне трошкове или користи такве одлуке.

Као још један пример, можете затражити од финансијског планера да састави свеобухватан финансијски план или преглед ваше тренутне ситуације. Поред тога што ће вам помоћи да боље схватите своје финансије, вероватно бисте се удаљили с акцизним корацима или мапом за даље.

Имајте на уму да није реткост да се једнократни ангажман еволуира, било у саветодавни однос са пуним радним временом или у редовније финансијске „контроле“.

Како финансијски саветник може да помогне

Финансијски саветници могу бити сјајни када сте збуњени, емотивни или једноставно не знате о разним темама управљања богатством. Додајте чињеницу да већина људи не може довољно гледати у будућност да замисли своје пензионисање, а још мање план за то, професионални савети могу бити веома корисни. Квалификовани саветник поставиће вам много питања - нека од њих су непријатна! - да бисте добили потпуну слику где желите да одведете свој живот.

Једном када вам се обрате сви детаљи, он или она могу саставити план и понудити вам савете о улагањима, планирању пензионисања, планирању имовине, пореској обавези и школовању ваше деце на факултету. Ширина знања саветника може вам олакшати многе тешке одлуке.

Неки финансијски планери иду даље, активно вам помажу да купујете производе осигурања (полисе, ануитете) и да улажете у финансијске производе, попут узајамних фондова или ЦД-а. Они обично не могу сами да тргују стварним хартијама од вредности, попут акција или обвезница, али могу да делују као ваша веза са брокером или менаџером новца који то ради. Такође, у ваше име могу да раде и са адвокатом или повериоцем.

Финансијски саветник / планер није аутоматски исти као регистровани саветник за инвестиције, професионалац који саветује појединце о улагањима и активно управља њиховим портфељима, обично примајући проценат вредности имовине у надокнаду.

Када ангажовати саветника са пуним радним временом

Као што постоји много добрих разлога за тражење услуга финансијског саветника за једнократне или краткорочне потребе, такође може имати смисла стално користити услуге саветника.

Различити саветници и фирме раде на различите начине, али уобичајено је да саветник у једном од ових аранжмана пружа текуће услуге управљања инвестицијама као и сталне савете у вези са финансијским планирањем са којима се инвеститор може сусрести. Ове теме могу укључивати имовинско и пореско планирање, припреме за пензионисање, штедњу дечијег факултета и мноштво других питања.

Плаћање за ове услуге је често проценат инвестиционих средстава под управљањем (АУМ) или, све чешће, станасто задржавање. Обично би се, под овом врстом аранжмана, инвеститор и саветник формално састајали (лично или виртуелно) два пута годишње или квартално, при чему би клијент имао приступ саветнику онолико често колико је потребно за било која питања или проблеме који би могли настати у привремени

Предност оваквог аранжмана је у томе што инвеститор не само што професионално гледа његову имовину, већ и добија савете о својој укупној ситуацији током различитих фаза.

Како финансијски саветник може да шкоди

Колико год добар финансијски саветник могао да буде, нису баш сви добри. Нестручни (или, још горе, непоштени) саветник може вас коштати много новца. Ево снимка како:

• Успоравање инвестиција: натеравање да купујете и продајете више него што је потребно да бисте себи стекли веће провизије. Скупе инвестиције: Усмеравање вас у узајамне фондове са високим омјерима трошкова када би сличан индексни фонд ниског трошка или фонд с трговачким берзама (ЕТФ) био бољи избор. Лоше планирање: Добронамерни саветник који састави нацрт финанцијског плана или рупа ошишан вам уопште не помаже. Наравно, планови морају бити флексибилни, с обзиром на промене у економији, каматним стопама - и наравно, криве кугле које живот може лично да баци на вас (губитак посла, дуготрајна болест итд.). Али морате почети са детаљним нацртом и јасним током акције. Не реагује: Чак и непристрасан саветник је бескористан ако никада не врати ваше позиве / е-маилове или је МУП када вам се укаже потреба. Време може бити од суштинске важности за многе финансијске и инвестиционе сценарије и морате бити сигурни да ће ваш саветник одмах реаговати.

Прос

• Помаже вам да планирате дугорочно

• Истражива, упоређује продавнице и препоручује улагања, производе и стратегије

• Делује као повратни ударац за ваш финансијски тим

Цонс

• Ствара додатни трошак

• Препоруке не могу бити непристрасне

• Могу препоручити више скупих производа / портфолија

Унајмите Фидуцијара

Да бисте избегли проблеме, осигурајте да ваш саветник има фидуцијарну дужност према вама. Фидуцијарна дужност значи да је ваш саветник законски дужан да своје потребе стави изнад својих и увек делује у најбољем интересу, нудећи вам непристрасан поглед и мишљење. У контексту финансијског планирања, то значи да вас не могу усмјерити према инвестицијама које су за вас скупе (кроз омјере трошкова и трошкове продаје) само зато што су за њих исплативије (захваљујући провизијама). Морају вам такође у потпуности објаснити било какве препоруке и открити било какве могуће сукобе интереса - попут, „КСИЗ компанија узајамног фонда ми плаћа 30% провизије, а компанија АБЦ ми плаћа само 25%.“

Бити фидуцијар такође значи да поштују ваше финансијске циљеве и толеранцију на ризик, саветују вас у складу с тим и препоручују одговарајуће мере. Планер не може гарантовати инвестиционе перформансе - да ће се узајамни фонд који вам положи повећати за одређени износ или чак повећати, рецимо. Међутим, ако вам буде јасно да желите уложити конзервативно, чувајући свој капитал по сваку цену, било би против његове фидуцијарне дужности да вас постави у агресивни раст акција који је изузетно волатилни. Или, ако сте зависни од прихода од улагања, да гурате обвезнице са високим каматама без откривања да имају високи ризик неплаћања.

Плаћање финансијског саветника

Добијање квалитетних савета није бесплатно. Одлазак професионалном финансијском планеру коштат ће вас новца. Неки планери наплаћују по сату или имају постављену стопу за одређене услуге: То се назива планирањем заснованим на накнадама. Неке вам надокнађује провизија сваки пут када изврше трансакцију или вам продају производ. Неки се плаћају на оба начина.

Саветници за накнаде тврде да су њихови савети супериорнији јер не садрже сукоб интереса, као што би могле да ураде препоруке засноване на комисији. Као одговор, саветници комисије тврде да су њихове услуге јефтиније од плаћања накнада које могу бити и до 100 УСД / сат или више - и да плаћате за демонстриране услуге и активности, а не само за аморфне савете или нерасположене радне сате.

Питања која треба да поставите финансијском саветнику

Инвеститорима који траже „правог“ саветника требало би да постави низ питања, укључујући:

• Имате ли искуства са радом са клијентима попут мене? То може укључивати пензионере, пре-пензионере, истосполне парове, разводе, удовице или било коју одговарајућу "нишу". Колико и како наплаћујете? Да ли ћете зарадити било каквим новцем од инвестиција које одаберем? Које услуге нудите? Само планирање или активно управљање? Колико често ћемо се састати како бисмо прегледали портфељ / план / ситуацију? Колико често и којом методом ћете ме контактирати? Постоје ли ограничења у колико често могу да вас контактирам?

Природа саветодавног поља се такође мења. инвеститори сада обично имају приступ својим рачунима дигитално и тако, осим традиционалних, личних састанака, могу се састати са својим саветницима практично за неке или све сеансе прегледа својих портфеља.

Поред тога, многи робо-саветници нуде хибридни савет, који комбинује типичне алокације и услуге савета традиционалног саветника са дигиталном, аутоматизованом платформом. Ово су, међутим, компјутерски алгоритми, па од њих не очекујте прилагођене савете, јединствене стратегије и руковање.

Доња граница

Када одлучујете о врсти и обиму савета који ће вам можда требати од финансијског саветника, важно је да поставите тачна питања о својим новчаним потребама и процените сопствени ниво удобности у управљању сопственим финансијама.

Неки потрошачи могу се залагати за идеју да плате стотине долара само како би планирали буџет и уложили свој новац, али сматрају то инвестицијом: Новац вам може купити квалитетан план који можете саставити за неколико сати и трајати 20 година, с минималном потребом за финансијским прегледом с планером с времена на време.