Улазак у брак дубоко мења ваш финансијски живот. Не ради се само о томе да живите заједно или делите трошкове (за то вам не треба брак…), већ се промени и ваш правни и порески статус. И док ваш кредитни рејтинг остаје индивидуалан, ваши будући избори могу се променити оним што ваш супружник донесе у финансијску слику.
Било да се први пут ударите или се поново венчате након развода или смрти, паметно је сести са својим партнером много пре венчања и разговарати о тим проблемима и обавити неко финансијско планирање. Подразумева се, то није баш узбудљива предбрачна активност. Али одлуке које ви и ваш будући супружник доносите о начину руковања новцем имаће дугорочне последице на вас - не само као појединце, већ и као брачни пар, било да одлучите да потпуно комбинујете своје финансије или одређене ствари држите одвојене. (За сродна читања, погледајте „Задржавање свог„ деветског “имена: добар финансијски потез?“)
Ваш избор неће имати само финансијске последице, већ и емотивне и правне, а мало припрема сада ће се исплатити касније. Уз ваше финансије, имаћете мирноће да се усредсредите на следећи корак у вашој вези, уживајући у овом посебном времену и заједничком изградњи заједничког живота.
Кључне Такеаваис
- Партнери би требали потпуно открити своја имовина, обавезе и извештаје о кредиту једни другима пре брака. Финансијске одлуке око буџета за венчање ће годинама утицати на парове - на боље или на горе. Брак може имати велике финансијске користи, нарочито ако разумете најбољи начин да поднесите своје порезе као пар. Научите законе своје државе у вези са брачном имовином и схватите како ће се делити имовина и обавезе стечене пре и после брака.
Пре него што кажеш
Пре него што размените завете, важно је да заједно са партнером обелоданите своје потпуно финансијске околности. Будући да је брак правна и финансијска одлука - влада се не може бринути колико сте заљубљени - морате знати које ризике ризикујете тако што ћете се везати за другу особу. Откријте сву имовину и обавезе (укључујући оне из претходног брака, ако је применљиво, или одговорности које имате према члановима ваше породице). Набавите оба своја кредитна извештаја и резултате из сва три кредитна бироа. Седите и прегледајте међусобно биланс стања и разговарајте о свим проблемима.
Кад сазнате чиме се бавите, можете одлучити како ћете се носити са својим финансијама у браку. Ако један партнер има знатно више имовине или зараде од другог, може се уговорити предбрачни уговор. Ови уговори могу заштитити предбрачне имовине и обезбедити децу из претходних бракова. Они такође могу успоставити одговорност за дугове стечене пре брака и уговорити супружничку подршку у случају развода.
Ако један или оба носите значајан дуг, време је да направите план за његово отплату. Пременни дуг једног супружника не постаје аутоматски други ако потпише брачну дозволу, али тај дуг и даље може утицати на вас након брака у оној мери у којој утиче на ваше заједничке финансије.
Ако било ко од вас има лош кредит, смислите план за његово побољшање. Живот ће бити лакши ако обоје имате добру кредитну способност. Можете бити ко-зајмодавци и користити обе своје имовине како бисте се квалификовали ако икада заједно поднесете захтев за кредит или хипотеку за аутомобил.
Поставите заједничке финансијске циљеве за своју будућност и створите буџет домаћинства који ће вам помоћи да тамо стигнете. Сада је време да размислите о својим одговорима на оваква питања:
- Који су ваши главни приоритети у животу и како се финансије уклапају у те приоритете? Које су ваше дугорочне перспективе и циљеви у каријери? Да ли ће неком од вас требати финансијска подршка за додатно образовање или време ван радне снаге да бисте постигли своје циљеве? Да ли ће један супружник остати код куће пуно радно време или хонорарно да се брине о деци? Да ли неко од вас има децу из претходне везе, и ако јесте, какве ћете финансијске одговорности имати за њих? Да ли неко од вас очекује да буде позван Да ли подржавате друге рођаке, попут старих родитеља? У којој се доби надамо да ће се пензионисати и какву пензију предвиђате? Имате ли другачији став према штедњи и потрошњи? Како ћете управљати тим разликама?
Чак и ако не знате све одговоре, корисно је стећи предоџбу о вашем партнеру и процијенити о чему бисте требали размишљати или даље истраживати.
Планирање венчања
Колико ћете потрошити на венчању и ко ће то платити, два су од првих великих финансијских питања које парови морају да одговоре заједно. Ваше одлуке могу имати велики утицај на начин започињања брака, што може поставити тон вашег партнерства.
Ко плаћа?
У неким породицама отац невесте плаћа цело венчање. Али понекад нема младенке, понекад нема оца, а понекад ни једна од породица зарученог пара нема финансијска средства да допринесе венчању. Када венчање плаћате сами као брачни пар, посебно ако сте млад пар са мало уштеденог новца и много неиспуњених циљева, неопходно је успоставити приступачан буџет за венчање и придржавати се га.
Придржавање буџета за венчање може бити теже него што звучи. Једном када започнете истраживање трошкова венчања и разговарате са продавцима, могли бисте сазнати да чаробни догађај који сте замислили кошта више онога што сте очекивали или можете себи да приуштите. Тада ћете морати да одлучите да ли ћете се дуговати, смањити очекивања или бити креативни - или урадити нешто од сва три. Да ли венчање мора бити у суботу? Да ли заиста требате имати 300 гостију? Ако сте лукави, да ли можете да направите своје средишта уместо да их плаћате?
Ринг Децисионс
Важне су и одлуке о трошењу прстенова. Коначно, ношење траке на прстеном симболу је симбол посвећености, а тај симбол може бити за само 10 долара.
На вама је да ли желите нешто симпатичније, на пример да им промените величину или ресетирате породични прстен за хемијске украсе, одлучите се за традиционално злато и дијаманте или модерну алтернативу, купујете у већој продавници накита или радите са независним драгуљаром који ради по мери. Парови који се одлуче за скупе прстенове требало би да се побрину да имају довољно власника кућа или осигуравача који ће заменити накит ако је изгубљен или украден.
Руковање новцем након што сте везали чвор
Улазак у брак нема само емоционалне користи. Такође има много финансијских. Предности могу укључивати смањене трошкове становања, уштеде на здравственом осигурању и ниже премије осигурања аутомобила. Ове уштеде заузврат могу повећати финансијску стабилност и за краткорочни и за дугорочни период пружањем готовине за хитне случајеве и средстава за уштеду за пензију. У ствари, брачни парови често штеде вријеме за пензију не само зато што дијеле приходе и трошкове, већ и зато што супружник с већом зарадом може допринијети традиционалном супружнику с нижом стопом или Ротх ИРА.
Брачни парови често успостављају нове заједничке рачуне за проверу и штедњу и можда желе да додају свог новог супружника као заједничког власника на постојећим рачунима. Неки користе комбинацију стратегија; важно је да одлучите који ће вам се начин управљања новцем пара највише чинити. Убрзо након венчања такође је право време за ажурирање корисника рачуна.
Због правних и финансијских веза које брак ствара, финансијска отвореност и искреност у вашој вези важнија је него икад. На пример, ако један партнер изврши буџет домаћинства, поседовање, а не скривање, је најбољи начин да се крене напред - тешко као што је то могуће. Искреност ће вам омогућити да као пар разговарате о околностима које су довеле до грешке, најбољој стратегији за контролу штете и како се слична грешка може спречити да иде даље. Супружнику који има тенденцију да потроши веће трошкове, рецимо, можда ће требати месечна накнада за коју се придржавају. (За читање у вези, погледајте „Топ 6 издања брака које убијају новац“)
Дељење финансијских одговорности
У браку је уобичајено да један партнер води буџетирање и плаћање рачуна, а други да управља свим инвестицијама или да један партнер ради све финансијске задатке. У тим приступима има опасности. Шта се дешава ако један супружник постане превише болестан или повређен да би се бавио својим уобичајеним задацима - или чак умро изненада?
Будући да ових дана обављамо толико наших финансијских задатака на мрежи, други супружник можда нема појма који рачуни постоје, који рачуни морају бити плаћени или које су лозинке за пријаву на сваки рачун. Боље је обављати финансијске задатке барем неко време или трговати сваки месец како би оба супружника могла да приступе сваком рачуну и знају како да управљају новцем домаћинства. Заједнички приступ финансијама отежава и да један супружник сакрије приход или троши више од другог. Ако ниједно од вас не штеди новац, можда би имало смисла консултовати с финансијским планером како бисте се извукли из добре финансијске основе.
Једна пореска корист од брака је неограничени брачни одбитак, одредба која брачним паровима омогућава да преносе неповратни износ имовине међусобно током живота и након смрти, без давања било каквог дара или пореза на имовину.
Правна страна брака
Државно право одређује ко је власник у браку. Закон се можда не чини важан када се први пут венчате, али постаће огроман фактор када један супружник умре или ако се разведете. Боље да схватите како сада ствари функционишу него да се касније не будете непријатно изненађени.
Већина држава су државе уобичајеног права. Ако живите у заједничкој држави, имовина припада особи чије је име на њој и та особа може напустити своје власништво коме год жели. Можете да поседујете имовину заједнички или појединачно, али врста власништва која поседујете утиче на то да ли заједничко власништво у потпуности постаје право вашег супружника или можете свој део оставити неком другом након смрти.
Постоји девет држава имовине у заједници: Аризона, Калифорнија, Идахо, Лоуисиана, Невада, Нев Мекицо, Текас, Васхингтон и Висцонсин.
У имовини државе у заједници имовина и дугови стечени током брака припадају подједнако оба супружника. Међутим, имовина коју је један супружник посједовао прије брака или је један супружник наслиједио или примио на поклон у било којем тренутку припадају само том супружнику. Дугови које је само један супружник настао пре брака нису одговорност другог супружника.
Брак такође повећава важност успостављања опоруке за свакога од вас - или промене воље како би се уврстила чињеница да сте у браку - као и додавања плаћања на смртним бројевима за све ваше рачуне како би ваш новац могао да оде вашем супружнику или неком другом именованом корисница у року од дана од ваше смрти. Како закон поступа са вашом имовином након ваше смрти, можда није начин на који бисте желели да се њима поступа. Ово се такође чини као јако далеко у будућност (надам се), али зашто се не бисте побринули за то док организујете све остало?
Брак и порези
Брачни парови могу поднијети заједничке или одвојене порезне пријаве. Употреба пореског софтвера за покретање оба сценарија може поједноставити одлуку о начину подношења пријаве како би се најмање платили порези. Заједничко подношење пријава често је начин на који треба ићи из финансијских разлога, али околности сваког пара су јединствене.
Пар би могао радије да поднесе захтев одвојено ако не жели да буде одговоран за потпуности и тачност повратних информација или ако, на пример, један супружник жели да одржи потпуну раздвојеност од посла другог супружника. Медицински одбици за једног супружника - ако тај супружник остварује знатно мањи приход од партнера - још један је разлог због којег може платити да се поднесе одвојено током неколико година. С друге стране, одређени одбитци и изузећа доступни су само паровима који се заједнички подносе.
Ако један или оба супружника имају студентске зајмове, одлука о подношењу заједничке или одвојене пореске пријаве може утицати на величину исплате студентског зајма. За зајмопримце на плановима отплате на основу дохотка, подношење заједничке пореске пријаве значи да ће се приходи оба супружника користити за израчунавање плаћања студентског зајма, што потенцијално може резултирати већом исплатом него ако поднесу одвојено. Али кључна реч овде је „потенцијално“: То зависи од дотичног плана отплате, одступања између супружника, дуга студентског кредита сваког супружника, разлике у порезима који се дугују у зависности од статуса пријаве и других фактора.
Доња граница
На површину, брак се можда чини као љубав и дружење. На дубљем нивоу, то је много више од емоционалне посвећености - такође је финансијска и правна. Због начина на који су написани државни и савезни закони, везивање чвора може имати значајне последице на ваш новац. Важно је осигурати да се са партнером налазите на истој страници о имовини и обавезама које уносите у брак и о томе како ћете поступати са новцем као брачни пар.
Избацивање ових важних разговора пре венчања значи да ћете започети свој брак правом ногом, без ружних изненађења која чекају. Такође ће вас поставити за сталне дискусије о вашим финансијама током година. Ови разговори ће вам помоћи да пратите своје циљеве и смањите или елиминишете страх и стрес који парови могу да доживе током разговора о новчаним стварима. (За сродна читања, погледајте „Зашто се брак ствара финансијским смислом“)
