ПМИ, познато и као приватно хипотекарно осигурање, заштита је зајмодавца у случају да задржите основну хипотеку и дом пређе у оврху.
Када се зајмодавци пријаве за кредит за становање, зајмодавци обично захтевају предујам у износу од 20% од купопродајне цене имовине. Ако дужник не може да приушти тај износ, зајмодавац обично на кредит гледа као на ризичнију инвестицију и захтева да позајмљивач узме ПМИ.
Један од разлога за избегавање ПМИ-а је да након што га добијете, може бити компликовано отказати.
ПМИ се обично исплаћује месечно као део укупне хипотекарне исплате зајмодавцу. Под условом да је дужник активан на њиховим исплатама, њихов зајмодавац мора отказати ПМИ на дан када је зајма требало да досегне 78% првобитне вредности куће (другим речима, када капитал достигне 22%). Алтернативно, зајмопримац који је уплатио довољно за главницу износа кредита (еквивалентно 20% аванса) може контактирати свог зајмодавца и затражити уклањање ПМИ плаћања.
Трошак ПМИ-ја
ПМИ може коштати између 0, 5% и 1% целокупног износа хипотекарног кредита, што може прилично повећати хипотеку. Рецимо, на пример, да сте имали 1% ПМИ накнаде на зајму од 200.000 УСД. Та накнада би додала око 2000 УСД годишње или 166 УСД сваког месеца трошковима ваше хипотеке. А потенцијални купац би можда морао чак и више да плати јер, према Зиллов-у, средња цена котације америчких домова је од децембра 2018. била 275 000 УСД.
Кључне Такеаваис
- Зајмодавци захтијевају од зајмопримаца да плаћају ПМИ или приватно хипотекарно осигурање када не могу уплатити предујам за нови дом једнак 20% од купопродајне цијене некретнине.ПМИ може коштати између 0, 5% и 1% укупног износа кредита годишње и обично је укључено у месечном хипотеком зајма. Купац може да избегне плаћање ПМИ-ом тако да пигментацијом мањег кредита покрије први део хипотеке или одабере куповину мање скупе куће.
Овај трошак може бити добар разлог да избегнете узимање ПМИ-ја, заједно са чињеницом да отказивање ПМИ-а, након што га добијете, може бити компликовано. Међутим, за многе људе ПМИ је пресудан за куповину куће, посебно за власнике који први пут нису сачували потребна средства за покриће 20% аванса. Плаћање овог осигурања дугорочно би могло бити исплативо купцима који желе имати властити дом.
Како избећи ПМИ
Ако купац нема средстава за 20% аванса, могуће је избећи ПМИ узимањем два кредита - мањег зајма (обично по вишој каматној стопи) да бисте покрили износ од 20% умањеног плус главна хипотека. Ова пракса је опште позната као пиггибацкинг. Иако се дужник обавезао на два кредита, ПМИ није потребан јер се средства из другог зајма користе за плаћање 20% депозита. Зајмопримци обично могу одбити камате на оба кредита на њиховим савезним пореским пријавама ако подреде своје одбитке.
Друга опција је да преиспитате куповину куће за коју немате довољно уштеде да покријете аванс и уместо тога потражите дом који одговара вашем буџету.
Доња граница
ПМИ може бити скупа потреба за купацима који немају довољно новца за 20% аванса. Могуће је избећи ПМИ узимањем главне хипотеке и мањег зајма како би се покрили трошкови 20% предујма. Међутим, по први пут купци кућа, ПМИ можда вриједи додатни новац за хипотеку - а у порезно вријеме многи зајмопримци га могу одбити (постоје ограничења прихода и одбитак није трајан, иако је обновљен за порезе у 2018.). ПМИ се може уклонити када дужник уплати довољно главнице хипотеке.
