Тема социјалног осигурања препуна је дезинформација, које могу спречити људе да уживају у пуном износу који имају право да прикупе. Овај чланак нуди јасност у овој теми тако да појединци могу максимизирати своје пензионе приходе и остварити финансијску сигурност током својих златних година.
Кључне Такеаваис
- Што дуже чека на прикупљање накнада (до 70. године), то ће бити веће. Ако радите док примате накнаде социјалног осигурања, ваше бенефиције ће бити умањене, али ће вам бити приписане касније. Дио социјалног осигурања давања могу бити опорезована ако зарађујете преко одређеног прага.
Започните сакупљати бенефиције за пензију што је пре могуће
Иако је пуна пензиона доб 66 или 67 година, зависно од године рођења појединца, људи могу почети да прикупљају накнаде за социјално осигурање већ у 62. години. Иако неки верују да постоје добри разлози за рано наплате, у већини случајева то је више разборито чекати.
Они који се залажу за ранију наплату сматрају да би појединци требали одузети сав новац који могу, чим испуњавају услове јер би Конгрес могао донети законе који смањују пензије како би се осигурало да систем има довољно финансијских средстава за дуготрајно повлачење. Али ово је гледиште кратковидно, јер ако конгрес заиста крене напријед у смањењу пензионих давања, постоји велика вероватноћа да ће појединци који имају најмање 60 година моћи задржати постојеће моделе плаћања, где Управа за социјално осигурање (ССА) израчунава просечна индексирана месечна зарада (АИМЕ), укључујући последњу годину индексирања на Национални индекс просечне зараде.
Што је још важније, наплата социјалног осигурања прије пуне пензије трајно ће умањити нечије мјесечне накнаде. На пример, они који почну сакупљати накнаде у 62. години, примаће само 75% онолико новца колико би добили месечно ако би чекали до пуне пензионе старости од 66 година. Они који су спремни да чекају још дуже (до 70. године), када користи максимално, могу добијати још више сваког месеца.
Пазите на теорију "провалије"
Неки финансијски саветници жестоко верују да је 78 година „несретна доб“ за покретање социјалног осигурања. То значи да без обзира на то да ли појединац започне сакупљањем накнада у 62. години или да ли ће задржати до пуне пензионе године, у коначници ће добити џеп идентичан укупни износ по 78. години. Након те старости, они који су чекали до традиционалне пензионе године Колекција би коначно почела да доноси веће плате од оних који су изабрали да започну сакупљањем прерано.
Нажалост, одређивање добне границе у најбољем случају је погодак, захваљујући променљивим варијаблама иза израчуна. Они укључују временску вредност новца, стопе инфлације и без обзира да ли је прималац накнаде радник или супружник који не ради.
Смањене бенефиције се касније додељују
Када радни појединци прикупљају социјално осигурање, њихове бенефиције могу бити умањене за 1 УСД за сваки 2 УСД оствареног дохотка изнад одређеног прага (18, 240 УСД у 2020. години). То се наставља све док једна година не достигне пензију. Од тада, па све до месеца када један достигне пуну пензиону доб, смањује се 1 УСД за свака 3 долара зарађена преко различитог прага (48.600 УСД у 2020. години). Након тога, појединац има право да зарађује онолико колико жели, а да не покреће даљња умањења.
Претпоставимо да вам посао омогућава да привучете 26.240 УСД (8.000 УСД преко границе од 18.240 УСД). У овом сценарију, ваше бенефиције за социјално осигурање смањиле би се за 1 УСД за свака 2 долара која зарађујете преко лимита, за укупно смањење од 4.000 УСД. Иако се чини да вам напорни напори налаже да се предате, у стварности су те бенефиције технички само одложене и на крају ће вам се приписати када достигнете своју пуну пензиону доб.
Одређене користи могу бити опорезоване
Многи људи не схватају да њихове бенефиције за социјално осигурање могу бити опорезоване ако њихов приход прелази одређени износ. На пример, у 2019. парови са комбинованим примањима између 32 000 и 44 000 долара који подносе заједничку пореску пријаву морат ће платити порез на доходак до 50% своје користи. Ако њихов комбиновани доходак буде преко 44 000 долара, дугују порез на чак 85% користи. Израз "комбиновани доходак" у ту сврху односи се на њихов прилагођени бруто приход, увећан за све неопорезиве камате које су примили, плус половину њихових давања за социјално осигурање.
Размотрите следећи пример. Брачни пар са комбинираним примањима већим од 44.000 УСД и укупним месечним накнадама за социјално осигурање од 3.000 долара биће подложан порезу на 85% половине њихове користи, што износи 15.300 УСД. Сходно томе, ако буду опорезовани по стопи од 12%, дугују 1836 америчких долара пореза на своје бенефиције.
Утврђивање најбољег времена за преузимање социјалног осигурања захтева детаљан преглед целокупне ситуације појединца, укључујући порезе, дуговечност и животно осигурање
Накнаде за социјално осигурање нису угрожене инфлацијом
Неки људи лажно верују да користи могу бити ометане дефлацијом. Такви погрешни ставови не узимају у обзир како годишња прилагодба трошкова живота Управе за социјално осигурање (ЦОЛА) осигурава да се накнаде за социјално осигурање годишње прилагођавају инфлацији, мерено индексом потрошачких цена за градске раднике и раднике са службеницима (ЦПИ-В)).
За многе пензионере социјално осигурање је једини извор прихода за пензије који су прилагођени инфлацији. Задржавање на наплати накнада представља ефикасан метод максимизирања исплате, посебно за оне без других извора прихода, као што су пензије или ануитети. Што дуже чекате да сакупите (до 70. године), то ће ЦОЛА бити већа у доларима.
Суштина
Наплата социјалног осигурања може бити компликована ствар за оне који се приближавају старосној пензији. Познавање улога и износа како исплате могу проћи дуг пут ка максимизирању прикупљених средстава. Срећом, мноштво корисних информација доступно је путем веб странице Социал Сецурити и у локалним канцеларијама ССА.
