Да ли сте мислили да ћете кад престанете да изнајмљујете и почнете да поседујете свој дом, коначно завршити са депозитима? Размисли поново. Када купите пребивалиште са предујмом мањим од 20%, ваш зајмодавац може тражити да уложите депозит на осигурање власника кућа, приватно хипотекарно осигурање, свако потребно додатно осигурање (попут поплаве) и порез на имовину.
Како то ради
Привремени рачун (који се такође назива есцров рачун, у зависности од тога где живите) је једноставно рачун који води хипотекарна компанија ради наплате осигурања и плаћања пореза који су потребни да бисте задржали свој дом, али технички нису део хипотеке. Зајмодавац дијели годишње трошкове сваке врсте осигурања на мјесечни износ и додаје их вашој хипотеци.
Потребни хипотека
Будући да се зајмопримци који врше ниске уплате сматрају већим ризиком (мањи предујам једнак је мањем личном удјелу у имовини; плус што често имају и мања примања), зајмодавци желе одређени ниво гаранције да држава неће моћи да се повуче због неплаћања пореза на имовину и да зајмопримци неће бити без осигурања власника кућа у случају да имовина буде оштећена. Лажни рачун осигурава да ће зајмодавац бити једина особа која ће постати власник куће у случају неплаћања.
Необвезна хипотекарна средства
Чак и ако није потребан привремени рачун, може бити изабран приликом потписивања зајма. Али је ли то добра идеја?
С друге стране, то је закључавање новца који би се могао боље користити на другом месту. Нису све државе захтевале од зајмодаваца да плаћају камате на средства која се налазе на привременим рачунима, а оне које то можда не могу платити онолико колико би појединци могли зарадити улажући новац сами. Није изненађујуће што би неки потрошачи радије издвојили новац на рачуну за штедњу са високим каматама или неку другу инвестицију.
Даље, ако хипотекарна компанија не плати рачуне - попут пореза на имовину и осигурања власника кућа - када доспеју, власник куће ће и даље бити на удицу. Стога власници кућа требају бити свјесни рокова доспијећа за ове исплате и пажљиво надгледати њихове привремене рачуне.
С друге стране: Иако је рачун за привремени рачун дизајниран да заштити зајмодавца, он такође може бити користан за корисника кредита. Плаћањем трошкова становања с великим улазницама постепено током цијеле године, корисници кредита избјегавају шок наљепнице када плаћају велике рачуне једном или два пута годишње и увјерени су да ће новац за плаћање тих рачуна бити тамо када им затреба.
Надгледање вашег улазног рачуна
Месечна изјава о хипотеци вероватно ће приказати стање на вашем привременом рачуну, олакшавајући вам то да будно будите пажљиви. Савезни прописи такође помажу зајмопримачима у овој области тако што захтевају зајмодавце да годишње прегледају рачуне заробљених корисника како би осигурали да се прикупи тачан износ новца. Ако се прикупи премало, зајмодавац ће почети да вас тражи више; ако се на рачуну накупи превише новца, вишак средстава је законски обавезан да се врати кориснику кредита.
Додатна разматрања
Новчани износ који зајмопримци са фиксном стопом сматрају својим месечним плаћањем и даље је подложан промени - ово је једно од највећих проблема са привременим рачунима. Пошто осигурање осигурања и порези на имовину власника кућа могу варирати, месечни износи плаћања могу варирати, утичући на месечни ток новца уз мало упозорења.
Потребни привремени рачуни такође смањују износ који корисници кредита могу уплатити у хитни фонд. Зајмодавац задржава мало више на вашем привременом рачуну, како би осигурао додатни јастук потребан да бисте наставили са плаћањем осигурања и плаћања пореза ако престанете са месечним хипотекарним плаћањима. Овај јастук се сакупља када купите кредит. Стога трошкови покретања повезани са привременим рачунима могу повећати износ потребан купцима да би купили пребивалиште.
Купцима ипак није потребно да вечно одржавају привремене рачуне. Након што се у резиденцији постигне довољан капитал (често 20%), зајмодавци се често могу уверити да истресе рачун за привремене трошкове.
Доња граница
За многе власнике кућа хипотека је нужно зло. Без њих, зајмодавци можда не би били вољни да дају хипотеке зајмопримцима који себи могу приуштити само ниске уплате. Најбољи начин да се изборите са прикривеним рачунима јесте да схватите како они раде, пажљиво их надгледајте - и решите их се када можете.
