Не прелазите преко својих 401 (к) на ИРА само још
Напустили сте посао. Шта треба учинити са планом 401 (к) коме сте годинама верно доприносили? Конвенционална мудрост каже да је пребаците на индивидуални пензиони рачун (ИРА), а у многим случајевима то је најбољи пут акције. Али постоје случајеви када прелазак није најбоља опција.
Погледајмо пет таквих ситуација и разлоге задржавања 401 (к) - или ако сте јавни или непрофитни запосленик, ваш план 403 (б) или 457 - на месту вашег садашњег плана послодавца.
Кључне Такеаваис
- Један од разлога да свој 401 (к) рачун оставите тамо где јесте - компанија 401 (к) може да купује средства по стопи институционалних цена, што вам може уштедети новац на накнадама. Ако у цени од 401 (к) поседујете цењене акције предузећа, ви можда ћете моћи да уштедите на порезима ако ту залиху пребаците на брокерски рачун. Друге предности у случају да се не пребаците на ваш 401 (к) укључују правну заштиту у стечају и приступ вашем новцу у ранијој доби, као и фондовима нижег ризика звани фондови стабилне вредности.
1. Већа куповна моћ
Компанија 401 (к) са може да купује средства по стопи институционалних цена, што обично није тачно за ИРА-е. Замислите то као неку врсту корпоративног попуста: Будући да инвестирају за стотине хиљада, "већина планова 401 (к), 403 (б) и 457 има значајну куповну моћ - много више од појединца", каже Ваине Богосиан, председник групе ПФЕ и коаутор Водича за потпуне идиоте према плановима 401 (к) . То вам може уштедети значајан новац на накнадама, а више цене на вашем рачуну.
2. Штедња пореза
Ако ваш план 401 (к) садржи дионице компаније које се високо цијене, можете уштедети на порезима ако ту дионицу пребаците на редован брокерски рачун. Морат ћете платити порез на дионице извучене из ваших 401 (к) по вашој тренутној стопи, али порез се темељи на вашој оригиналној откупној цијени - нећете плаћати никакав добитак на тој дионици док стварно не продате она (и тада ћете плаћати по стопи пореза на капитални добитак, која је нижа од стопе пореза на доходак). То је познато као нето нереализовано уважавање.
"НУА су сјајна прилика за појединце са цијењеним акцијама компаније у својих 401 (к), " каже представник савјетника за инвестиције Јонатхан Сванбург из савјетника за три звјездице у Хоустону, Текас.
Претпоставимо, на пример, компанија је купљена за 10.000 долара и тренутно на тржишту вреди 50.000 долара. Ваш порески рачун за пренос акција брокерској компанији засниваће се на 10.000 УСД купопродајне цене. Нећете бити опорезовани ниједним добицима док га не продате. Супротно томе, ако сте ту залиху пребацили у ИРА, она би се на крају опорезовала по вашој стопи пореза на обични доходак (када морате продати акције да бисте започели обавезну ИРА дистрибуцију).
Два опреза:
- Проверите да ли су удела у вредности од 401 (к) стварне акције; неких 401 (к) је основао фонд који опонаша перформансе корпорације. Обавезно проверите да пренос ових удела не представља толико велики пад вашег прихода да ћете бити гурнути у виши порески круг - и завршите захваљујући Служба за интерне приходе много више него што би иначе стигла следећег априла.
"Ако, са друге стране, учесник плана држи депрецијацију деоница компаније коју намерава да држи док цена не порасте, требало би размотрити продају својих акција и поново их откупити, " додаје Сванбург. "Унутар 401 (к), правило прања продаје се не примењује и ово ресетује основу трошкова, повећавајући потенцијал за коришћење НУА низводно."
Пре него што одлучите шта да радите са 401 (к), обратите се својој компанији, пошто након напуштања посла можда нећете имати исти приступ, повластице за доделу средстава или накнаде.
3. Правна заштита
Новац који се држи у износу од 401 (к) заштићен је савезним законом од готово свих врста пресуда повериоца (осим пореског заложног права ИРС-а и, можда, супружничких или издржавања детета), укључујући банкрот. ИРА су заштићени само државним законом, чија моћ заштите је различита. Закон о спречавању злоупотребе банкрота и заштити потрошача из 2005. штити до милион долара (инфлација прилагођена на 1362.800 долара од 2019.) у традиционалној имовини или имовини Ротх ИРА од банкрота. Али заштита од других врста пресуда зависи од државе и може бити различита у зависности да ли је ваш ИРА Ротх или традиционални облик.
4. Предности за рано пензионисање
"Један од најважнијих разлога да свој 401 (к) не пребаците на ИРА је приступ вашим средствима пре 59 и пол година", каже Маргуерита Цхенг, ЦФП®, извршни директор Блуе Оцеан Глобал Веалтх-а у Роцквилле-у, Мд "Приступ њима може бити већ у 55. години живота, насупрот томе да морају платити 10% казне за рано повлачење у ИРА."
У ствари, након што одете, можда ћете моћи подићи новац са свог 401 (к) више пута сваке године (послодавац поставља правила колико пута људи у овој старосној групи могу да повуку средства). Ову привилегију изгубите када убаците 401 (к) у ИРА и мораћете да сачекате до 59. године да бисте приступили свом новцу без казна.
5. Фондови стабилне вредности
Компанијски 401 (к) планови имају приступ посебној врсти фонда који се зове фонд стабилне вредности. Нису доступни на појединачном тржишту, ови су фондови слични фондовима на новчаном тржишту, али нуде боље каматне стопе - нешто мање од 3%, у овом тренутку писања. Ако желите да искористите ове аутомобиле отпорне на ризик, а ваш 401 (к) их нуди као опцију, свакако се придржавајте свог тренутног плана.
Доња граница
Када ви и ваш посао раздвојите, одлука о томе шта да радите са пензијском штедњом је велика. Пребацивање преко 401 (к) може вам бити најбоља опција у већини случајева, али постоје разлози зашто би остављање новца у компанијском фонду могло боље функционирати. Међутим, проверите правила компаније: Већина послодаваца захтева да ваш 401 (к) одржи одређени минимални износ ако желите да оставите рачун након што се заврши ваше запослење, а можда постоје разлике у приступу, привилегијама за доделу средстава, и накнаде.
Још једна опција да истражите да ли желите да свој новац задржите на 401 (к) и да свој стари посао остављате за нови: пребацивање новца из плана вашег претходног посла у 401 (к) у вашој новој компанији, ако је то дозвољено. Ово је посебно добра опција за старије запослене који желе заштитити тај новац од минималне расподјеле (РМД). Не морате узимати РМД са својих 401 (к) у компанији у којој тренутно радите. Само проверите да ли накнаде на новом плану нису горе и да су могућности улагања упоредиве.
