Преглед садржаја
- Опције савезне отплате
- Која је савезна опција најбоља?
- Опције приватног студентског зајма
- Доња граница
Опције отплате студентског зајма нуде зајмопримцима одређену флексибилност у отплати дуга за образовање. Са савезним студентским кредитима имате на располагању више путева отплате. Ако сте позајмили приватне студентске зајмове, можда су ваше могућности ограничене. Прави и најбољи начин да платите зависи у великој мери од врсте кредита коју дугујете, колико морате да вратите и где сте финансијски после дипломирања. Овај водич истражује све што требате знати приликом креирања плана отплате студентског зајма.
Кључне Такеаваис
- Постоји осам планова отплате између којих можете отплатити савезни студентски зајам, али само четири опције за приватне студентске зајмове. План отплате који одговара једној особи можда није погодан за другу, зависно од њихове финансијске ситуације, зараде и циљева.Важно је размотрити шта вам највише треба од вашег плана исплативања и шта реално можете себи да приуштите.
Опције повраћаја савезног студентског зајма
Свеукупно, постоји осам отплатних планова које можете бирати ако сте позајмили савезне студентске зајмове. Ево како их упоређују. Једна напомена: До сада је програм за опрост зајма јавних услуга одбио већину подноситеља захтева, па се упозорите да одабир плана отплате који је добра опција за програм не гарантује да ће вам кредити бити опроштени.
1. Стандардни план отплате
Ко испуњава услове: Сви зајмопримци.
Како то функционише: Плаћања су фиксна, а зајмови су отплаћени током периода од 10 година.
За кога је то добро: Зајмопримци који желе да врате своје кредите у најкраћем року да би минимализирали трошкове камата.
Коме то није добро: Корисницима кредита који су заинтересовани за опрост зајма за јавне услуге.
2. Дипломирани план отплате
Ко испуњава услове: Сви зајмопримци.
Како то функционише: Плаћања почињу ниже, а затим постепено расту, са зајмовима који се у потпуности исплаћују током 10 година.
За кога је то добро: Зајмопримци који очекују да ће им се приходи временом повећавати и желе да отплате своје кредите што је брже могуће.
Коме то није добро: Корисницима кредита који су заинтересовани за опрост зајма за јавне услуге.
3. Проширени план отплате
Ко испуњава услове: Зајмови за директни зајам и савезни зајмови за породично образовање (ФФЕЛ) са више од 30 000 америчких долара кредита.
Како то функционише: Плаћања могу бити фиксна или дипломирана, при чему се кредити плаћају у целости током периода до 25 година.
Коме је добро: Корисницима кредита који имају већи кредитни салдо и треба им мања месечна исплата кредита.
Коме то није добро: Зајмопримци који су заинтересовани за опрост зајма за јавне услуге или који желе платити најмање могуће камате на своје кредите.
4. Плаћајте док зарађујете План отплате (ПАИЕ)
Ко испуњава услове: Зајмопримци који су примили исплату директног зајма 1. или 2011. године.
Како то функционише: Месечне исплате су 10% дискреционог дохотка, али никад не прелазе оно што бисте платили на стандардном плану отплате.
Коме је добро: Људи којима је потребна мала месечна уплата и / или су заинтересовани за опрост зајма за јавне услуге.
Коме то није добро: Зајмопримци чији приходи значајно варирају од године до године.
5. Ревидирана уплата док зарађујете План отплате (ПОВРАТАК)
Ко испуњава услове: Било који директни зајмопримац са зајмом који испуњава услове.
Како то функционише: Ваше месечне исплате су постављене на 10% вашег дискреционог прихода.
Коме је добро за: Зајмопримце за директне зајмове којима је потребна ниска месечна уплата и немају ништа против потенцијалног плаћања више камата током трајања зајма у поређењу са стандардним планом отплате; заинтересоване за опрост зајма за јавне услуге.
За кога то није добро: Ожењени парови који подносе заједнички поврат и имају виши комбиновани приход.
6. План отплате на основу дохотка (ИБР)
Ко испуњава услове: Зајмопримци који дугују директне субвенционисане и неодржаване зајмове, субвенционисане и неодржаване савезне кредите савезног стафорда, студентске ПЛУС кредите и консолидационе зајмове - искључујући ПЛУС кредите дане родитељима.
Како то функционише: Месечне исплате су 10% или 15% дискреционог дохотка, на основу када сте се задужили.
Коме је добро: Људи који имају висок салдо дуга и којима је потребна мања месечна уплата због мањег дохотка, као и сви заинтересовани за опрост кредита од јавних служби.
Коме то није добро: Зајмопримци који могу себи да приуште више од 10% или 15% свог прихода за отплату студентског зајма сваког месеца.
7. План отплате увјетованог дохотком (ИЦР)
Ко испуњава услове: Било који директни зајмопримац са зајмом који испуњава услове.
Како то функционише: Месечне исплате су 20% дискреционог дохотка или износа који ћете платити током 12 година фиксном уплатом на основу вашег прихода, овисно о томе који је мањи.
За кога је то добро: Зајмопримци који могу себи да приуште више од месечног дохотка за отплату зајма, али не и износ који захтевају Стандардни план отплате. Такође они који су заинтересовани за опрост зајма за јавне услуге.
Коме то није добро: Зајмопримци који дугују било шта друго осим директних зајмова или брачних парова који заједно поднесу захтев и налазе се у вишем пореском кругу.
8. План отплате осетљивог на приход
Ко испуњава услове: корисници ФФЕЛ програма.
Како то функционише: Месечне исплате су засноване на годишњем дохотку, а кредите се плаћају у целости током 15 година.
За кога је то добро: ФФЕЛ зајмопримци који желе нижу месечну уплату него што би их добили на стандардном или дипломираном плаћању отплате.
Коме то није добро: Корисницима кредита који су заинтересовани за опрост зајма за јавне услуге
ПАИЕ, РЕПАИЕ, ИБР и ИЦР планирају сви понудити опроштај за преостали салдо кредита након постављеног временског периода. Али, ти опроштени износи могу се третирати као опорезиви доходак, што би потенцијално могло повећати ваш порезни рачун.
Која је могућност плаћања савезног студентског зајма најбоља?
Одговор на ово питање је различит за сваког корисника кредита и важно је размотрити шта вам највише треба од вашег плана отплате и шта реално можете приуштити.
"Отплата студентског зајма није једна величина која одговара свима, али већина људи само покушава нормално отплатити свој дуг", каже Сханн Гревал, потпредсједница ИонТуитион-а. "Када позајмљивачи не траже план отплате који најбоље одговара њиховој ситуацији, то има спољне утицаје."
Ваш избор плана може утицати на друге финансијске одлуке које донесете. На пример, ако се обавезате за стандардни план отплате који се заснива на плати коју радите на првом послу након факултета, то би могло утицати на вашу будућу каријеру ако одлучите да останете док се кредити не исплате. Зајмови се могу одустати од нуле, али у међувремену бисте могли да пропустите шансе да повећате плату или напредовате професионално.
Такође је важно задржати перспективне планове отплате темељене на дохотку и њихову корисност. Да ли да одаберете план отплате темељен на дохотку, може зависити од више фактора, укључујући оно што сада зарађујете и ваш будући потенцијал зараде.
"Неки студенти ће одмах ући у радну снагу са високо плаћеним послом, док ће други морати да се повећају", каже Лена Цхукхно, генерална директорка за рефинансирање студентског зајма у Еарнест-у. Остале варијабле које се играју укључују износ дугованог дуга и да ли се планирате у неком тренутку вратити у школу за дипломски студиј.
Цхукхно каже да оно што је реално за једног студента можда не мора бити и за друго, и да је важно размотрити дугорочне циљеве приликом доношења плана отплате студентског зајма. "Увек можете рефинансирати зајам уколико се ситуација промени, али најбоље је кренути правом биљешком како не бисте дошли у финансијске проблеме."
Испуњавање подобности за ПАИЕ, РЕПАИЕ, ИБР и ИЦР није гарантовано из године у годину. Ваша подобност и плаћања прерачунавају се годишње на основу величине ваше породице и прихода домаћинства.
Опције враћања приватног студентског зајма
Приватни студентски зајмови обично нуде мање избора за кориснике кредита. Ови укључују:
- Непосредна отплата: Исплата главнице и камата започиње чим вам је зајам одобрен. Исплате само за камате : Можете плаћати само камату док сте у школи, а затим започнете са плаћањем главнице и камата након што дипломирате или се спустите испод полувремена. Фиксна плаћања: Плаћате низак фиксни износ током школе, а затим започните са редовним плаћањем након што напустите школу или паднете испод статуса за упис на пола радног времена. Потпуно одлагање: Не плаћате ништа док сте уписани у школу и започнете са плаћањем камата и главнице у заданом року након што напустите школу.
У зависности од зајмодавца, можда ћете имати право на одлагање или период одступања ако не будете у могућности да пратите редовне исплате кредита. Али то обично захтева финансијске потешкоће и не нуди их сваки зајмодавац.
Доња граница
