Алберт Еинстеин наводно је поменуо сложени интерес као највећу силу на земљи. Без обзира да ли се слажете или не, требали бисте разумјети уобичајена финансијска средства која користе сложене камате, попут годишње процентне стопе (АПР) и годишњег процентног приноса (АПИ) - и, тачније, разлику између њих.
Оба се примењују на инвестиционе производе и зајмове, али нису створени једнаки и значајно утичу на то колико зарађујете или морате да платите када се примене на стање на вашем рачуну.
Дефинисање АПР и АПИ
АПР је годишња каматна стопа која се плаћа на инвестицију, не узимајући у обзир сложење камата у тој години. Алтернативно, АПИ узима у обзир учесталост којом се примењује камата - ефекте мешања у току године. Ова наизглед суптилна разлика може имати важне импликације на инвеститоре и кориснике кредита.
АПР се израчунава множењем периодичне каматне стопе са бројем периода у години у којој се примењује периодична стопа. Не показује колико се стопа примењује на биланс.
Кључне Такеаваис
- Зарађена годишња камата (ЕАР) је друга дефиниција како се зарађује годишњи процентни принос (АПИ). Годишња процентна стопа (АПР) представља годишњу стопу која се наплаћује за зараду или позајмљивање новца. Годишњи проценат приноса узима у обзир састављање, али АПР то не чини. Компаније за кредитне картице су обавезне купцима открити АПР на картици.
АПИ се израчунава тако што се додаје 1+ периодичне стопе у децималном облику и множи се са бројем пута једнаким бројем периода који се стопа примењује, а затим одузима 1.
АПР Формула
Сігналы абмеркавання АПР = Периодна стопа × Број периода у години
На пример, компанија за кредитне картице може наплаћивати 1% камате сваког месеца; према томе, АПР би био једнак 12% (1% к 12 месеци = 12%). Ово се разликује од АПИ-а, који узима у обзир сложене камате.
АПИ Формула
Сігналы абмеркавання АПИ = (1 + периодична стопа) Број периода − 1
АПИ за стопу камате од 1% месечно била би 12, 68% годишње. Ако на кредитној картици носите салдо само током једног месеца, биће вам наплаћен еквивалентни годишњи износ од 12%. Међутим, ако тај биланс носите током године, ваша ефективна каматна стопа постаје 12, 68% као резултат сажимања сваког месеца.
Шта је спутавање?
На свом основном нивоу, сложење се односи на зарађивање камата на претходне камате, које се додају главници износа депозита или зајма. Већина кредита и инвестиција користи сложене каматне стопе за израчунавање камата. Сви инвеститори желе максимално повећати компензацију својих улагања и истовремено их минимизирати на својим кредитима. Сложена камата се разликује од једноставне камате по томе што је последица умножавања дневне каматне стопе са бројем дана између плаћања.
Сабијање је посебно важно у нашој расправи АПР против АПИ, јер многе финансијске институције имају лукави начин навођења каматних стопа које користе сложене принципе у своју корист. Будући да сте у овој области финансијски писмени, помоћи ћете да уочите која каматна стопа заиста добијате.
Перспектива зајмопримца
Као дужник, увијек тражите најнижу могућу стопу. Када гледате разлику између АПР и АПИ, морате бити забринути због тога како кредит може бити "прерушен" у нижу каматну стопу. Други термин за АПИ је зарађена годишња камата (ЕАР), што значи да се у камати обрачунава сложена камата.
На пример, ако тражите хипотеку, вероватно ћете одабрати зајмодавца који нуди најнижу стопу. Иако се наведене цене чине ниским, могли бисте на крају платити више зајма него што сте првобитно очекивали.
Различите земље имају различита правила и прописе за борбу против неких бескрупулозних активности у вези са стопама навођења које су се појавиле у прошлости.
То је зато што вам банке често наводе годишњу процентну стопу (АПР) на кредит. Али, као што смо већ рекли, ова цифра не узима у обзир било какво позајмљивање кредита током године, било полугодишње (сваких шест месеци), квартално (свака три месеца) или месечно (12 пута годишње). АПР је једноставно периодична камата помножена са бројем периода у години. Ово је у почетку можда мало збуњујуће, па погледајмо пример учвршћења концепта:
| Шта заправо плаћате | |||
|---|---|---|---|
| Тврдња банке Травањ | Полугодишња | Квартално | Месечно |
| 5% | 5, 06% | 5, 09% | 5, 11% |
| 7% | 7, 12% | 7, 19% | 7, 23% |
| 9% | 9, 20% | 9, 30% | 9, 38% |
Као што видите, иако вам је банка можда цитирала стопу од 5%, 7% или 9%, у зависности од учесталости сакупљања (ово се може разликовати у зависности од банке, државе, државе итд.), Могли бисте заправо плаћају много већу стопу. Ако банка котира трајање од 9%, цифра не узима у обзир ефекте сједињења. Међутим, ако би требало да узмете у обзир ефекте месечног компоновања, као што то чини АПИ, плаћаћете 0, 38% више позајмице сваке године - што је значајан износ када амортизирате свој кредит током периода од 25 или 30 година.
Овај пример треба да илуструје важност питања свог потенцијалног зајмодавца коју цену наводе када траже кредит. Такође је важно када упоредите изгледе за позајмљивање, да бисте упоредили "јабуке са јабукама" (упоређујући исте врсте података) како бисте могли да донесете најинформиранију одлуку.
Зајмодавска перспектива
Као што сте можда већ нагађали, није тешко сагледати како стајање на другој страни стабла позајмљивања може на једнако значајан начин утицати на ваше резултате и како ће банке и друге институције често заводити појединце цитирајући АПИ. Баш као што они који траже кредите желе да плате најнижу могућу каматну стопу, они који позајмљују новац (што технички радите депоновањем средстава у банци) или инвестирају средства желе да добију највишу каматну стопу.
Претпоставимо да купујете банку да бисте отворили штедни рачун; очигледно тражите ону која нуди најбољу стопу приноса на тешко зарађеним доларима. Банка је у најбољем интересу да вам цитирам АПИ, који укључује сједињење и зато ће бити секси број, за разлику од АПР, који не укључује сједињење.
Само будите сигурни да пажљиво погледате колико често се то компоновање дешава, а затим упоредите то са цитатима АПИ других банака са мешањем по еквивалентној стопи. То може значајно утицати на износ камате коју би могла остварити ваша уштеђевина.
Доња граница
И АПР и АПИ су важни концепти које треба разумети за управљање вашим личним финансијама. Што је чешће интересовање једињења, то је већа разлика између АПР и АПИ. Без обзира да ли купујете зајам, претплаћујете се на кредитну картицу или тражите највишу стопу поврата на штедни рачун, имајте на уму различите наведене цене.
Зависно од тога да ли сте дужник или зајмодавац, банке и институције имају различите мотиве за навођење различитих стопа. Увек будите сигурни да разумете које цене наводе, а затим погледајте упоредне цене других институција. Разлика у бројевима може вас изненадити - а најнижа рекламирана стопа за зајам може се претворити у најскупљу.
повезани чланци
Штедни рачуни
Како делују каматне стопе на штедним рачунима
Основе зајма
Сазнајте више о каматним стопама АПР, АПИ и ЕАР
Основе фиксног дохотка
Како упоредити приносе различитих обвезница
Корпоративне финансије и рачуноводство
Сазнајте више о једноставним и сложеним интересима
Основе зајма
Једноставна камата у односу на сложену камату: у чему је разлика?
Државне резерве
Како се наплаћује камата на већини кредитних линија?
Линкови партнераСродни услови
Колика вам је годишња процентна стопа - АПР вам каже АПР се дефинише као годишња стопа наплаћена за позајмљивање, изражена у јединственом процентном броју који представља стварни годишњи трошак током трајања зајма. више Како функционише годишњи проценат принос (АПИ) Годишњи проценат принос (АПИ) је ефективна стопа приноса инвестиције током једне године узимајући у обзир ефекат сложених камата. Што се камата чешће своди, то ће бити већи поврат. више Шта периодична каматна стопа значи за ваше кредите и инвестиције Периодична каматна стопа је стопа која се наплаћује или плаћа на кредит или реализује на инвестирању у одређеном временском периоду. Научите како да га израчунате. више Дефиниција сложених камата Сложена камата је бројчана вредност која се израчунава на почетној главници и нагомиланој камати из претходних периода депозита или зајма. Сложени камати су уобичајени на кредите, али се ређе користе код депозитних рачуна. више каматна стопа: оно што зајмодавац плаћа за употребу имовине Камата је износ који израчунава у проценту главнице, зајмодавац зајму за употребу имовине. више Дефиниција номиналне каматне стопе Номинална каматна стопа је каматна стопа пре узимања у обзир инфлације, за разлику од реалних каматних стопа и ефективних каматних стопа. више