Шта је казна аванса?
Казна предујма обично се одређује клаузулом о хипотекарном уговору у којој се наводи да ће се казна проценити ако корисник кредита значајно уплати или отплати хипотеку пре рока, обично у току првих пет година од одобрења зајма. Казна се понекад заснива на проценту преосталог стања хипотеке, или може бити каматна за одређени број месеци. Казне за плаћање унапред штите зајмодавца од финансијског губитка прихода од камата који би се иначе исплатио временом.
Кључне Такеаваис
- Клаузула о казни за предујам каже да ће се казна процјенити ако дужник значајно уплати или отплати хипотеку, обично у првих пет година након зајма. Казне за отплату служе као заштита зајмодаваца од губитка прихода од камата. Хипотекарни зајмодавци морају да открити казне за плаћање унапред у тренутку закључења нове хипотеке.
Како функционира казна аванса
Казне за отплату кредита се уплаћују у хипотекарне уговоре од стране зајмодаваца да надокнаде ризик превременог плаћања, посебно у тешким економским климама и под околностима када је подстицај за зајмопримца да рефинансира хипотеку са хипотеком. Ове казне не почињу само када дужник отплати целу зајам. Неке одредбе казне ступају на снагу ако зајмопримац велики део зајма плати једним плаћањем.
Додавање новчане казне хипотеци може заштитити од раног рефинансирања или продаје куће у првих пет година након закључења хипотеке када се дужник сматра ризиком за зајмодавца. Алтернативно, казне за плаћање унапред могу се додати као начин да се надокнади одређени профит када се хипотека оглашава са нижом од просечне каматне стопе.
Хипотекарни зајмодавци морају открити казне за плаћање унапред у тренутку закључења нове хипотеке. Такве казне не могу се наметнути без пристанка или знања дужника. Међутим, зајмопримци би требало да буду упознати са свим потенцијалима за новчане казне унапред пре затварања. Ако зајмодавац није рекао ништа о једном, зајмопримци би требало да рано питају.
Ако мале, додатне исплате главнице током трајања зајма, обично не покрећу казне, али не може наштетити тражити зајмодавца да се увери.
Врсте казна прије плаћања
Казна аванса која се односи и на продају куће и на трансакцију рефинансирања назива се "тврдом" казна аванса. Казна аванса која се односи само на рефинансирање назива се "меком".
Посебна разматрања
Казне за плаћање унапред варирају између зајмодаваца. То значи да би зајмопримци требали бити пажљиви у захтевању - и потпуно разумевању - документа о обелодањивању аванса пре затварања. Казне за предујам могу се поставити или у фиксном износу или у проценту од преосталог хипотекарног стања. Они се такође могу оценити клизном скалом на основу времена трајања хипотеке.
Неки зајмодавци изричу казну када се рефинанцирање или продаја куће заврши у прве две до три године од првобитне хипотеке. Остали наплаћују накнаду када се салдо исплати у првих пет година.
Пример казне за плаћање унапред
Власник куће одлучује да рефинансира двогодишњу хипотеку с преосталим износом од 250.000 долара. Ако постоји казна плаћања унапред од 4%, речено је да ће власник куће платити 10.000 УСД изворном зајмодавцу за рано отплату хипотеке. Зајмопримци би требали бити свјесни специфичности казна за плаћање унапријед; могу значајно повећати трошкове рефинансирања хипотеке или продаје куће.
