Преглед садржаја
- 1. Почните рано
- 2. Заштитите своје окладе
- 3. Знајте своје границе
- 4. Средства Ротх ИРА Тоо
- 5. Планирајте повлачења - или не
- 6. Не заборави на то
Све више и више компанија данас нуди Ротх 401 (к) опцију као део својих пензионих планова. Ако је ваш послодавац међу њима и одлучили сте се за Ротх-ов пут, ево шест начина да максимизирате своје приносе.
Кључне Такеаваис
- Што раније у каријери почнете да доприносите Ротх 401 (к), то је боље. Можете финансирати и Ротх 401 (к), и Ротх ИРА, који има своје предности. Ред 401 (к) су подложни у 72. години живота су вам потребне минималне расподјеле, али то можете избјећи премјештањем свог Ротх 401 (к) новца у Ротх ИРА, омогућавајући му да настави расти.
1. Почните рано
Као и код многих инвестиција, што пре започнете, вероватнији ће бити ваши приноси. Додатна предност отварања Ротх 401 (к) што је раније могуће у вашој каријери је та што га, за разлику од традиционалног 401 (к) или традиционалног ИРА-а, данас финансирате приходима након опорезивања и плаћате порез на тај новац данас, а не касније у животу када сте можда у вишем граничном порезном разреду. Ваша пореска стопа је углавном најнижа када сте млади и рано у каријери. Након што наставите и примите неке промоције и повишице, ваша пореска стопа ће вероватно бити виша.
2. Заштитите своје окладе
Нитко не зна шта ће се догодити у економији до доласка датума умировљења. Иако можда не желите да размишљате, један неповољан догађај, попут губитка посла, могао би да вас стави у нижи порезни разред него што сте тренутно. Из тих разлога, неки финансијски саветници предлажу клијентима да заштите своје окладе тако што доприносе и Ротх 401 (к) и традиционалном 401 (к).
У свету улагања заштита је попут политике осигурања. Уклања одређену количину ризика. У овом случају, ако своје пензионе фондове поделите између традиционалних 401 (к) и Ротх 401 (к), сада бисте платили пола пореза, колика би требало да буде нижа пореска стопа, а половина када одете у пензију, када стопе може бити или виши или нижи.
Ако ваш послодавац одговара било којем или свим вашим Ротх 401 (к) доприносима, то мора да уради на посебном, предтаксираном рачуну, тако да постоји велика шанса да ионако на крају с Ротхом и са традиционалним 401 (к) с.
3. Знајте своје границе
Ако сте млађи од 50 година, од 2019. године можете да допринесете максимално 19.000 УСД на 401 (к) рачунима. Овај износ се повећава на 19.500 УСД у 2020. години. Ако имате 50 или више година, дозвољен вам је додатни додатни допринос на 401 (к) од 6.000 УСД у 2019. години, за максималних 25.000 УСД. 2020. ниво надокнаде за надокнаду повећава се на 6.500 долара за максимални допринос од 26.000 долара. Своје доприносе можете поделити између Ротх и традиционалних 401 (к), али укупни доприноси не могу бити већи од максималног износа.
Имајте на уму да 401 (к) с такође имају максимално ограничење укупног доприноса када се узму у обзир и доприноси вашег послодавца. У 2020. години, укупни доприноси и вас и вашег послодавца на 401 (к) не могу прелазити мање од 100% ваше плате (под условом да је 285.000 УСД) или 57.000 УСД.
4. Средства Ротх ИРА Тоо
Можете да допринесете и Ротх 401 (к) и засебном Ротх ИРА-у, све док не пређете ограничења прихода од последњег.
За 2020. годину, ИРС-ова ИРС-ова Рота прихватљивост прихода и распони за поступно укидање су следећи:
- Од 124.000 до 139.000 УСД за самце и главе домаћинстава 196.000 до 206.000 УСД за брачне парове који заједно поднесу опсег. Распон укидања брачног појединца који подноси посебан повратак који даје допринос Ротх ИРА-у не подлеже годишњем прилагођавању трошкова живота и остаје Од 0 до 10 000 долара
Зарађивачи прихода испод минималног прага могу допринети 100% лимита доприноса за ИРА. Зарађивачи прихода изнад прага не могу да дају свој допринос. Приходи у распону поступног укидања подлежу ограничењу процентуалног доприноса.
И Ротх ИРА и Ротх 401 (к) с узимају доприносе након опорезивања. Поред тога, два возила се различито посматрају као ИРА насупрот 401 (к). Ротх ИРА подлежу ограничењу доприноса ИРА, док Ротх 401 (к) с подлеже ограничењу доприноса од 401 (к). Граница доприноса за ИРА знатно је нижа од границе од 401 (к). У 2019. и 2020. години, лимит за доприносе за било коју врсту ИРА-а је 6.000 УСД ако сте млађи од 50 година. Појединци старији од 50 година могу дати 1000 УСД доприноса за надокнаду. Имајте на уму да се граница од ИРА од 6.000 УСД и ограничења доприноса од 1000 УСД свеобухватно примењују на све врсте ИРА којима доприносите.
Можете да допринесете Ротх ИРА-у већ у априлском пореском року. На пример, можете да дате свој допринос за ИРА за 2020. годину до 15. априла 2021. Међутим, ваш допринос Ротх 401 (к) за 2019. годину мора да се уплати до 31. децембра 2019.
Ротх ИРА има неке друге предности које ваља размотрити. Можда имате више могућности улагања него што вам послодавац може понудити, овисно о провајдеру, а правила за повлачење средстава су опуштенија. Генерално можете у било којем тренутку да повучете своје прилоге (али не и њихову зараду) и да платите нула пореза или казне. То није смисао рачуна за пензионисање, али знајући да бисте у хитним случајевима могли извући нешто новца можда би било убедљиво.
5. Планирајте повлачења - или не
Када достигнете 72 године, морате почети да узимате тражене минималне дистрибуције (РМД) и из традиционалних и са Ротх 401 (к) с. (Ако то не урадите, казна је 50% од износа РМД-а.) Међутим, овај проблем можете избећи тако што ћете Ротх 401 (к) средства пребацити на Ротх ИРА. Ротх ИРА-и не захтевају РМД током живота власника рачуна. Ако вам новац не треба да покријете трошкове живота, можете му дозволити да тај новац и даље расте у вашим пензионим годинама и чак пређе, нетакнут, на своје наследнике. РМД се тражио у години када навршите 70½, али након доношења Закона о постављању сваке заједнице за повећање пензионог осигурања (СЕЦУРЕ) у децембру 2019. године, он је повећан на 72.
Имајте на уму да ако сте и даље запослени у 72. години, не морате узимати РМД-ове ни од Ротх-а ни од традиционалних 401 (к) у компанији у којој радите. Једна разлика ако на крају узмете РМД-ове: Дистрибуције са традиционалних 401 (к) опорезују се по вашој тренутној стопи пореза на доходак, али новац Ротх 401 (к) није (јер сте доприносили из средстава након опорезивања).
Периодично прегледајте свој рачун да бисте проверили како функционишу ваше инвестиције и да ли је додељена имовина још увек на путу.
6. Не заборави на то
Пензионе планове пензионисања спонзора је лако занемарити. Многи људи само пусте да се изјаве с рачуна нагомилају неотворене. Како године пролазе, они могу имати мало знања о стању на свом рачуну или како раде различите инвестиције. Они се можда и не сећају тачно у шта су уложени.
Рачун за пензионисање, наравно, није намењен сталним променама. Међутим, паметно је процијенити инвестиције које сте одабрали барем једном годишње. Ако константно слабе резултате, можда је време за промену или ће вам расподјела имовине бити измакла, с превише новца у једној категорији (попут акција) и премало у другој (као што су обвезнице). Ако нисте добро упућени у свет инвестиција, вероватно је најбоље добити савет непристрасног финансијског стручњака, попут финансијског планера који плаћа само хонорар.
