Ако нисте самостално имућни, одвојити новац данас да бисте видели да вам је довољно година за покретање пензионог фонда није опција - то је обавезно. Нажалост, инерција може бити снажна сила, а прелазак од не штедења до штедње може бити застрашујући за већину људи. Толико улагања и финансијских савета је осмишљено за људе који су већ почели да штеде и улажу за будућност. Ево неких стратегија за оне који желе започети поступак.
Покретање пензионог фонда
Такође је важно напоменути да влада (и многа предузећа) нуде подстицаје за уштеду. Постављањем новца у одговарајући пензиони план, као што је индивидуални пензијски рачун (ИРА) или 401 (к)), умањује се порески рачун у години када се новац штедио и може акумулирати порез деценијама. Слично томе, многе компаније ће такође донирати средства ако запослени доприноси на пензиони рачун. Доприноси послодавца представљају бесплатни новац, а већина финансијских саветника би подстакла своје клијенте да искористе ову прилику.
У почетку постоје изазови
Већина људи који већ не штеде верују да немају довољно новца да подмире свакодневне трошкове, а камоли да им преостане још да уштеде. Међутим, плаћање себе би требало да буде сваки приоритет као и плаћање другим људима. Наравно да је неозбиљно да не плаћате кредите или да дозволите да рачуни доспеју, али ако не водите рачуна о себи, ко ће?
Доћи ће месеци када изађете кратки и мало шта можете да уштедите. Открићете и да су ваши избори за улагања могу бити ограничени. Важно је да се не обесхрабрујете, али да штедите онолико колико год често можете.
Кључне Такеаваис
- Најважнији корак који треба да предузмете за штедњу за вашу будућност јесте да започнете штедњу. Влада и многа предузећа нуде подстицаје за уштеду, као што су ИРА или 401 (к) рачуни, који омогућавају власницима рачуна да годинама акумулирају порез на штедњу. Доприноси послодавца на пензионом рачуну представљају бесплатни новац, а корист би требала бити максимална.
Старт Смалл
Индустрија личних финансија постављена је тако да служи онима који имају велико богатство - готово свака банка и брокерски радије би се бавили са 10 милионера него 10.000 људи са по 1.000 долара сваке. Ипак, ваши штедни и пензиони планови требало би да се заснивају на ономе што задовољава ваше потребе, а не на финансијама.
У том смислу, чак 250 или 500 УСД пензијске штедње је вредан почетак. Свака уштеда успоставља навику и процес. Сада има више брокера који нуде пензионере без пензија, без икаквих накнада. Кључ за уштеду за пензију је да буде доследна. То би требало бити континуирана, цјеложивотна навика.
Тако помаже себи да се поставите за успех. На пример, немојте покушавати да заједно остружете готовину за ласт минуте допринос ИРА-у у априлу, пре него што поднесете пореску пријаву. Уместо тога, уштедите мало сваког месеца, идеално користећи мрежни рачун за штедњу и унесите га само у екстремним случајевима. Већина ових налога на мрежи омогућиће вам да аутоматски одузмете одређени износ сваког месеца са свог редовног рачуна. Ако ваш послодавац нуди програм од 401 (к), можете извршити одбитке аутоматски од сваке платне листе.
Брокерске компаније треба да се бирају на основу наплаћених накнада и њиховог распона ЕТФ-ова и узајамних фондова.
Одабир брокерске фирме
Све већи број великих, домаћих, добро познатих (рекламирају их на ТВ-у) брокерске и компаније узајамног фонда спремне су да отварају мале рачуне без накнада или минимума. Отварање рачуна у тим већим фирмама је добра идеја. Често имају широк избор могућности улагања (узајамни фондови, фондови којима се тргује на берзи или ЕТФ-ови) и најтранспарентније и разумне накнаде. Такође, ове велике фирме имају инфраструктуру да вам понуде додатне услуге (укључујући личне саветнике за инвестирање) јер се ваше потребе временом мењају.
Важно је да одвојите време за добар избор. Већина, ако не и све, компаније наплаћују накнаде за пренос рачуна, а пребацивање фирми више пута ће смањити вашу уштеду. Усредсредите се на накнаде и распон ЕТФ-ова и узајамних фондова који нуде. Немојте се превише бавити трговинским алатима и услугама које пружају, јер трговање није мудро када штедите и имате ограничена средства.
Будите реални о ризику
Они који тек почињу штедјети за пензију такођер требају размотрити ризик улагања. Док се академици и професионалци за инвестиције боре да дефинишу и мере ризик, већина обичних људи има прилично јасно разумевање тога: Која је вероватноћа да ћу изгубити значајан део свог новца (са „значајном“ променљивошћу од особе до особе) ?
Предлажем да почетници штедиша и инвеститори буду реални у погледу ризика. Иако је било који износ уштеде добар почетак, мали износи новца неће убудуће стварати подесиве износе прихода. То значи да је на почетку врло мало смисла инвестирати у фиксни приход или у друге конзервативне инвестиције. Слично томе, не желите да уништите почетну уштеду од шишмиша, тако да избегавате најризичнија подручја на тржишту - нема биотехнологије, злата, средстава без улагања и слично.
Основни индексни фонд (фонд који одговара популарном индексу попут Дов Јонес Индустриалс или С&П 500) је добро место за почетак. Сигурно постоји ризик да ће цена пасти, али изгледи за тотално уклањање су готово нула и фаворизирају разуман износ раста.
Најбоље су прве инвестиције у узајамне фондове и ЕТФ-ове, који су ниски и захтевају мало напора.
Ваше прве инвестиције
Као нови штедиша / инвеститора, ваше прве инвестиције ће највероватније бити у ЕТФ-овима и / или узајамним фондовима. ЕТФ-ови и узајамни фондови омогућавају вам да уложите скоро било коју количину новца (од мало до пуно) уз мало гњаваже и трошкова. Помоћу узајамног фонда или ЕТФ-а, можете узети 500 УСД и у суштини купити мале улоге у десетинама (ако не и стотинама или хиљадама) акција све одједном, што вам даје већу вероватноћу да видите позитивне приносе и мањи већи губитак.
Индексни ЕТФ-ови постали су популарни последњих година. За минималне трошкове (почетна провизија и мала годишња накнада која се аутоматски плаћа / одузима од самих акција), инвеститор може ефективно купити цео С&П 500 или друге популарне индексе. Све већи број ЕТФ-а омогућава инвеститорима да улажу у широке категорије као што су „раст“ или „вредност“, што је инвеститорима у узајамне фондове доступно већ деценијама.
Меутим, узајамни фондови и даље имају своје место. Они често пружају инвеститорима предности активног управљања од менаџера фонда, који свакодневно доноси одлуке како би покушао да оствари већи поврат инвеститора. За поређење, већина ЕТФ-ова ради на аутопилоту - држећи одређену листу акција (обично се подудара са индексом) и мењају се само када се индекс промени. Када тражите узајамне фондове, утврдите накнаде и трошкове (нижи је бољи), а такође погледајте резултате. У идеалном случају, желите да фонд који не само да је био добар у поређењу са својим вршњацима, већ је изгубио и мање новца у лошим временима.
Што се тиче првих инвестиција, размотрите два или три ЕТФ-а. Већина узајамних фондова има минималне износе улагања од 1.000 долара или више, тако да можда још увек нису опција. Размислите о куповини једног или два од следећих ЕТФ-ова:
- Вангуард Укупна берза (ВТИ) СПДР С&П 500 (СПИ) Вангуард апрецијација дивиденди (ВИГ) Вангуардска вредност (ВТВ) Вангуардов раст (ВУГ) Вангуард ФТСЕ Светска бивша америчка (ВЕУ) Инвесцо динамичка велика вредност капитала (ПВВ) СПДР Дов Јонес Индустриал Авераге (ДИА) СПДР С&П Дивиденда (СДИ) Инвесцо С&П 500 чиста Раст (РПГ)
5.000 долара
Предложени износ за пензиону штедњу пре улагања у акције.
Акумулирање више
Временом ће се нада да ће се штедјети навикнути. Штавише, можда ћете уочити да се ваша зарада повећава, а можете уштедети више. Док то учините, а ваше почетне инвестиције порасту, установићете да имате све већи број могућности улагања.
Уз више новца за улагање, улози узајамног фонда минимум улагања могу бити мање ограничавајући, а можда ћете бити у могућности да поседујете више средстава и ЕТФ-ова. Такође можете открити да си можете приуштити да преузмете више ризика (више улажете у залихе раста или агресивнији капитални раст) или да циљате одређене врсте улагања (улагање у одређене секторе или географске области). Ако се то догоди, будите опрезни да не дирате прекомерно. Много је боље имати пет сјајних идеја него 15 осредњих.
Неки читаоци ће се можда већ сада питати када могу почети куповати појединачне акције. Овдје нема чврстог и брзог правила, али предлажем да је 5.000 долара укупне уштеде добар број који треба користити као минимум. Нема ничег лошег уложити 1.000 долара у појединачне акције или две, а остатак задржати у фондовима или, ако вам одговара, повећати алокацију за појединачне залихе.
Улагање у појединачне акције прилично је различито од улагања у фондове или ЕТФ-ове. То захтева преузимање веће одговорности за ваше инвестиционе одлуке, што захтева улагање значајног времена и истраживања. Награде могу бити веће, али без могућности сталног улагања потребног времена мудрије је бирати средства и ЕТФ на дужи рок.
Како се зарада повећава и на крају месеца вам остаје више новца, покушајте да максимално повећате годишњи допринос за 401 (к), ИРА, СЕП ИРА или било које друге могућности штедње. Доприноси максималном дозвољеном годишњем закону.
Друге опције
Уштеда на организованим пензионим рачунима само је једна врста штедње, али постоји много више могућности. Влада има одређена правила и ограничења колико можете уштедети сваке године на рачунима заштићеним од пореза. Међутим, не постоје ограничења уштеђевине коју можете уложити у обичне брокерске рачуне. Иако дивиденде могу бити опорезоване, а платићете порез на капитални добитак, и даље штедите и градите богатство.
Доња граница
Најважнији део било каквог плана штедње или пензионисања је једноставно започети. Не постоји ниједан прави начин за уштеду новца, нити један прави начин улагања. Направите грешке на путу и пре или касније видећете да вредност неких (ако не и свих) ваших удјела опада.
Иако то није пожељно, нормално је. Оно што је важно јесте да наставите да штедите, учите и тражите изградњу богатства за будућност. Ако успоставите навику штедње новца сваког месеца, узмите времена да паметно ставите свој новац и стрпљиво допустите да се ваше богатство изгради, предузимаћете огромне кораке напријед у обезбеђивању финансијске будућности.
