Када позајмите новац, морате вратити износ кредита (који се зове главница), плус камате на кредит. Камата у основи износи трошкове позајмљивања новца - оно што плаћате зајмодавцу за пружање кредита - и обично се изражава у проценту од износа кредита. На пример, за кредит за аутомобил можда плаћате 3% камате или 4% хипотеке.
Постоје заправо две различите врсте интереса - и исплати се знати разлику. Зависно од зајма, платићете сложене или једноставне камате. Сложена камата обрачунава се на главницу увећану за акумулирану камату из претходних периода, што значи да ефективно плаћате камату. За разлику од тога, једноставна камата се обрачунава само на главницу, тако да на камату не плаћате камату. Будући да плаћате камате на мањи износ новца (само главницу), једноставна камата може бити корисна када позајмите новац. Али постоје ли једноставни кредити за камате?
Краткорочни кредити
Пронаћи ћете једноставне зајмове за камате које нуде разни кредитни производи, укључујући и кредите за аутомобиле. Код већине кредита за аутомобиле камата се обрачунава на главници зајма на дневној бази, а исплате се најпре примењују на све доспеле камате, а затим на главницу. Дневни износ камате једнак је годишњој стопи (на пример 3%) дељеној са бројем дана у години (365, осим 366 током прелазне године). Дакле, дневна камата на кредитном билансу од 10 000 УСД уз камате од 3% износила би 0, 82 УСД (10 000 к 0, 03 ÷ 365), под претпоставком да није преступна година.
Као и многи зајмови, зајмови са једноставним каматама се обично отплаћују у једнаким, месечним ратама које се успостављају када примите кредит. Ови кредити се амортизују, што значи да сваки део уплате иде за плаћање камата, а остатак се односи на биланс кредита. На почетку зајма, већи део месечне исплате иде према камати, јер се камате увек обрачунавају на преосталом износу, који је највиши на почетку зајма. Како рок зајма напредује, мање вашег плаћања иде према каматама и више се односи на главницу.
Важно је знати разлику између сложених и једноставних камата.
Остали зајмови
Већина студентских зајмова користи оно што се назива поједностављена формула дневне камате, која је у основи једноставан зајам за камате, јер се камате обрачунавају само на салду (а не на раније обрачунате камате).
Већина хипотека такође је једноставна камата, иако се сигурно може осећати као сложена камата. У ствари, све хипотеке су једноставне камате, осим оних које дозвољавају негативну амортизацију. Важна ствар на коју треба обратити пажњу је како камата расте на хипотеци: било дневно или месечно. Ако хипотека свакодневно наплаћује камате, то је увек једноставан камата; ако се обрачунава месечно, то је једноставна камата, осим ако се не ради о негативном амортизационом зајму.
Зајмопримце је важно да знају како камата расте на њиховој хипотеци, јер једноставним каматама треба да се управља другачије од месечних хипотекарних награда. Једна ствар на коју морате пазити: Касне исплате дневног зајма могу вам коштати скупо. Ако је, на пример, доспело плаћање првог месеца, а плаћање касни у недељу, на крају ћете платити додатних седам дана камате. Грејс период вам омогућава само да избегнете неплаћање накнада - не веће камате. Будући да већи део исплате иде према каматама, закашњело плаћање може заправо повећати салдо кредита уместо смањења.
Доња граница
Једноставни зајмови за камате обрачунавају камате само на главници, тако да на крају не плаћате камату као што бисте то урадили код сложеног камата. Ако на кредитној картици држите биланс, вероватно плаћате сложене камате, а било какви трошкови за камате се додају главници - због чега ваш дуг временом експоненцијално расте. Додавање увреде повредама је чињеница да већина картица сплаћује камате на дневној, а не месечној основи, што вас може коштати чак и више времена.
Сложени камати понекад могу успети у вашу корист - само не када посуђујете новац. Ево када: Једноставне и сложене камате такође се примењују на камате које зарађујете када уложите новац. Али док једноставне камате могу успети у вашу корист када позајмите новац, то ће вас коштати када уложите новац. Рецимо да улажете 10.000 америчких долара уз камате од 5% плаћене једном годишње током 20 година. Ако ваша инвестиција заради једноставне камате, имаћете 20.000 УСД - оригиналних 10.000 УСД + (10.000 к 0, 05 к 20) - после 20 година. Ако инвестиција зарађује сложене камате, с друге стране, имат ћете 26, 533 УСД - 10 000 УСД + (10 000 УСД к (1 + 0, 05 / 1) ^ 20) - уз претпоставку да се камата своди једанпут годишње. Ако вам се дода 12 пута годишње, на крају ћете добити још више - 27.126 долара.
Долар мудар, обично се боље клоните једноставне камате у сваком тренутку кад позајмите - све док уплате вршите на време и у целости сваки месец - и сложене камате у било ком тренутку уложите. (За повезано читање, погледајте „4 начина употребе једноставних камата у стварном животу“)
