Лош кредит може имати много негативних последица. Ако имате навику да плаћате рачуне након рока, касне накнаде вјероватно неће бити ваш једини проблем. Лоше навике задуживања еродирају ваш кредит, што значи да ће у будућности бити много теже добити кредите. Такође могу отежати уговор о мобилном телефону или чак открити одређене послове. Ево само неких могућих последица.
Кључне Такеаваис
- Лош кредит може отежати добијање кредита за аутомобиле и куће и испуњавање услова за рачуне на кредитним картицама. Чак и ако вам се понуди кредит, вероватно је да ће бити по вишој каматној стопи. Потрошачи са нижим кредитним резултатима углавном плаћају више за ауто, осигурање стана и осигурање власника кућа. Запослени могу покренути кредитни чек пре него што вам понуде посао, посебно ако се пријављујете за руководеће место или неко ко укључује руковање новцем.
Лош кредит значи невоље при добијању зајма
То вероватно не изненађује да банке, пре него што вам предају нови зајам, желе да знају колико сте вероватни да их вратите. Један од основних начина на који они дају оцену је наручивање вашег кредитног резултата преко пружатеља услуга као што су ФИЦО и ВантагеСцоре. Ови модели бодовања користе информације у вашим кредитним извештајима - од салда кредита до историје плаћања - да би проценили вашу кредитну способност.
Низак резултат може отежати позајмљивање, било да је у питању кредит за аутомобил, хипотека или рачун на кредитној картици. А ако се квалификујете, вероватно ћете морати да платите веће каматне стопе да бисте надокнадили свој високи ниво неплаћеног ризика. На пример, велики број издавача кредитних картица захтева кредитни резултат који је негде између „добар“ и „одличан“ - што значи ФИЦО оцену од најмање 670 и ВантагеСцоре оцјену 700 или више.
Ако желите да купите дом са конвенционалним зајмом, требаће вам ФИЦО од најмање 620. Корисницима кредита понекад може бити хипотека ФХА са нижим резултатима од 500, иако бисте одложили најмање 10% и имали да платите хипотекарно осигурање, што ће повећати ваше укупне трошкове задуживања.
670
Минимални ФИЦО резултат потребан за добијање многих рачуна на кредитним картицама.
Мање опција изнајмљивања
Купац за куповину нису једини који се морају бринути због мрљаве кредитне историје. Може се вратити и да вас прогања приликом покушаја изнајмљивања. Као и код банака, станодавци воле да увећају вашу способност да их исплате на време пре него што предају кључеве имовине. Због тога ће они обично добијати ваш кредитни извештај као део процеса пријаве.
Ако сте у прошлости правили неке позајмице, добијање новог места може бити тешко. Постоје неки начини око лошег кредита - на пример, можете добити Цосигнера или понудити да платите већи депозит - али много је лакше ући у респектабилну оцену.
Добра кредитна историја може важити исто колико и старијим одраслим људима, као и за млађе. Медицаре обично не плаћа дуготрајни боравак у старачком дому или центру за пружање помоћи, тако да се ове установе ослањају на приватне исплате. Често изврше кредитни чек пре него што признају да би били сигурни да подносилац захтева може да плати рачун.
Увек треба да знате свој кредитни резултат пре него што покушате да позајмите новац.
Виши трошкови осигурања
Ево нечега што многи потрошачи не очекују када скупе велики рачун за кредитне картице или заостану на хипотеци: плаћају веће премије осигурања аутомобила. Па ипак, управо се то догађа са неким превозницима осигурања (мада неке државе то забрањују).
Ако се питате зашто је то тако, то је због истраживања која показују повезаност између лоших кредитних резултата и вероватноће да ће возачи поднети захтев преко свог превозника ауто осигурања. Што је лошија кредитна способност, већи су изгледи да ћете бити криви у несрећи. Извештај Зебра, упоређивања осигурања за 2019. годину, открио је да су возачи са лошим резултатима плаћали више него двоструко више од оних са изузетним резултатима.
Друге врсте осигуравача такође могу прегледати ваше кредитне извештаје. На пример, неке политике изнајмљивача и власника кућа користе систем власништва над кредитом за одређивање ваших цена. Иако компаније за животно осигурање обично не користе кредитне резултате у поступку преузимања уговора, можда је теже набавити полису или добити најбоље цене ако сте недавно банкротирали.
Плаћање депозита за комуналије
Лош кредит је често препрека када покушавате да отворите рачун код услужног или интернетског предузећа. Купци са нижим кредитним резултатима можда ће морати да уплате депозит пре пријаве, што делује као осигурање у случају да не платите рачун.
Чак и успостављање услуге код даватеља мобилних телефона може постати мало замршеније ако не можете показати добру историју задуживања. Неки захтијевају да корисници са нижим кредитним резултатима користе унапријед плаћени план или полажу депозит. Можда ћете имати и проблема са квалификацијама за најповољније понуде на траженијим телефонима.
Потешкоће са проналажењем посла
Следећи пут када идете на разговор за посао, ваш потенцијални послодавац можда неће тражити списак референци већ и дозволу за покретање кредитног чека. Зашто? За одређене улоге - укључујући менаџерске позиције и послове који укључују руковање новцем - компаније желе знати да особи коју ангажују може да се верује када доноси финансијске одлуке.
Према анкети ЦареерБуилдер из 2016. године, 72% послодаваца је рекло да провјеравају позадину сваке нове запослене, а од тога 29% води кредитни капацитет кандидата као дио процеса евалуације. Остављање вашег кредитног резултата не може вас коштати само у облику скупих кредита. То такође може ограничити вашу способност зараде.
Доња граница
Лоша кредитна историја може имати последице веће него што можда мислите. Не само да ће нетачни кредитни извештај довести до виших каматних стопа и мање могућности зајма; такође може отежати проналажење смештаја и набавку одређених услуга. У неким случајевима може рачунати на вас у потрази за послом. Ако сте прошли неко време откако сте достигли врхунац у свом кредитном извештају, можда је право време да видите где стојите.
