Уводна каматна стопа од 0% на салдо трансфера је уобичајена понуда кредитних картица намењених потрошачима са повољним и одличним кредитним способностима. Иако ова понуда на површини изгледа одлично, људи који је искористе могу се наћи на удици због неочекиваних трошкова камата.
Проблем је у томе што пребацивање биланса значи месечни салдо, а месечно стање - чак и оно са каматном стопом од 0% - може значити губитак грејс периода грешке и плаћање изненађујућих камата на нове куповине. Ево шта треба да знате о овом проблему и како да га избегнете.
Трансфери равнотеже Промена периода милости
Грејс период је време између када завршава циклус наплате ваше кредитне картице и када доспева рачун за вашу кредитну картицу, током кога не морате плаћати камате на своје куповине. Према закону, мора бити најмање 21 дан. Грејс период добијате само ако на кредитној картици немате салдо. Оно што многи потрошачи не схватају је да ношење равнотеже од обављања преноса промотивног салда - не само куповине - може значити губитак грејс периода.
Без грејс периода, ако купујете нову кредитну картицу након завршетка преноса стања, подићи ћете камате на те куповине од тренутка када их извршите. Када се то догоди, део новца који уштедите имајући каматну стопу од 0% на салду пребацује се одмах из вашег џепа.
Једини начин да вратите грејс период на вашу картицу и престанете да плаћате камате је да отплатите целокупан салдо преноса као и све своје нове куповине. Да сте уштедјели довољно новца да то учините, вјероватно не бисте направили пренос салда.
Кључне Такеаваис
- Преноси салда могу вам помоћи да отплатите дуг, али могу и да коштају новца. Грациозни период може се променити преношењем биланса. За неке кориснике кредита, можда би било најбоље да потражите картицу која нуди 0% АПР за трансфере и куповину биланса.
Равнотежа за пренос равнотеже
Трансфер вам може уштедети новац...
Рецимо да имате кредит од 5000 УСД на кредитној картици са 20% трајања. Извршење те равнотеже по овој стопи вас кошта 1.000 долара годишње. Затим, на новој кредитној картици добијате понуду за пренос 0%. Можете да преместите свој салдо од 5000 долара на нову картицу и имаћете читаву годину да је отплатите без камате. Морате само да платите накнаду од 3% за пренос биланса, која износи 150 УСД. (Накнаде за пренос биланса обично се крећу од 3% до 5% од преноса.)
Чак и након накнаде, изаћи ћете унапред не плаћајући камате током једне године, све док у износу од 5.000 УСД месечно уложите око 415 УСД месечно, тако да се у потпуности исплати до краја промотивног периода. (За више математике погледајте „Да ли вреди трансфера равнотеже?“)
… Осим ако на тој картици не купите нешто друго.
Рецимо да током рутинског куповинског путовања требате одложити преко 150 УСД за тоалетни папир, папирне пешкире и друге потрепштине за домаћинство и напуните га на нову картицу, исту картицу на коју сте пренели салдо.
Претпостављате да, ако отплатите 150 УСД када ваш рачун дође у року од три недеље, на купњу нећете дуговати никакву камату - уосталом, управо сте је извршили. И знате да ћете имати новац јер се ваша финансијска ситуација побољшала откад сте створили преостали износ од 5000 УСД. Тада сте били незапослени; сада имате посао и не преузимате нове дугове, само чистите прошлост. Управо сте купили вашу картицу ради практичности.
Али када стигне изјава о кредитној картици, установите да вам је наплаћено 15% АПР - каматна стопа ваше нове картице на куповине - на вашу куповину у износу од 150 УСД. То је мали износ, али шта ако сте наплатили школарину свог дјетета за семестар? Осим тога, постоји принцип ствари: Ако ћете плаћати камате или накнаде компанији за кредитне картице, то желите свјесно, а не зато што вас је компанија ухватила изван страха.
Погоршава се. У мислима, износ који дугујете за пренос биланса - и износ који дугујете за куповине - су одвојени. Само пошаљите уплату у износу од 150 УСД плус 1, 25 долара камате или толико, а ви имате повраћај грејс периода и све је у реду, мислите. Али то зависи од тога како ваша кредитна картица примењује ваше уплате.
Правила су написана ситним тиском. Ако компанија са кредитном картицом прво примени уплату на салдо са најнижим каматама, ваш 151, 25 УСД иде ка износу вашег салда за пренос, а ваша куповина у износу од 150 УСД наставиће да седи тамо и прикупља камате од 15% све док не отплатите целокупан пренос дуга, куповину и сву камату коју сте стекли.
Обмањујући маркетинг
Биро за финансијску заштиту потрошача (ЦФПБ) каже да многи издавачи картица не постављају јасне услове у својим промотивним понудама и да планира да почне са препадима на издаваоце картица. Позива пропуст издавача картица да јасно открију губитак грејс периода „обмањујући“ и потенцијално „злоупотребљив“.
Издавачи кредитних картица су дужни да потрошачима саопште како функционише грејс период у маркетиншким материјалима, материјалима за пријаву, изјавама на рачунима и преношењем стања или предзнаком готовине, наводи ЦФПБ. Каже да неки издавачи то не раде на начин на који потрошачи то могу лако разумјети. У ствари, фини отисак можда чак и не користи термин „грејс период“. То би могло да каже нешто попут „избегавање камата за куповину“.
Такође, имајте на уму да многе понуде за пренос биланса не гарантују да ћете заиста примити трансфер од 0% током максималног броја месеци у уводном периоду. Ваш кредитни резултат одређује шта заправо добијате. Ако немате одличну кредитну способност, могли бисте да завршите са преносом салда по каматној стопи за део времена које сте очекивали.
Декодирање Увјети Граце Период
Ево примера из стварног живота компаније Дисцовер што значи да ћете платити камату за нове куповине, без грејс периода, ако искористите понуду за пренос биланса:
„Можете избећи камате на нове куповине које обављате ако сваког месеца плаћате целокупни износ у целости. То значи да ако немате 0% уводног трајања куповине, платићете камате на нове куповине ако до првог рока доспећа не платите биланс који сте пренели у оквиру ове понуде у целости."
Цити казе овако:
„Ако пренесете салдо, камате ће се наплаћивати на куповине извршене вашом кредитном картицом, осим ако ваше куповине имају 0% трајања или ако цео месечни износ (укључујући било који пренети салдо) платите у целости до дана доспећа плаћања. “
Веллс Фарго је нешто јаснији - и барем користи термин "милост период":
„Ако пребаците износе дуговане другом повериоцу и одржавате стање на овом рачуну на кредитној картици, нећете се квалификовати за будуће грејс периоде за нове куповине све док на овом рачуну остане салдо.“
Имајте на уму упозорење ЦФПБ-а да потрошачи можда неће моћи да пронађу потребне информације у ситном тиску. Понекад ове изјаве нису ни у самој понуди кредитне картице, већ на другом месту на вебсајту издаваоца кредитне картице, као што је помоћ, ФАК и корисничко подручје.
Избегавање замке за пренос равнотеже
Ако су услови грејс периода за куповину након што извршите пренос биланса нејасни, имате три могућности:
1. Пошаљите понуду и потражите је са јаснијим условима.
2. Искористите понуду за пренос биланса од 0%, али немојте користити картицу за куповину све док у потпуности нисте платили пренос салда.
3. Изаберите кредитну картицу која нуди 0% уводног трајања за исти број месеци на обавезе преноса биланса и нових куповина.
Доња граница
Не потписујте ниједну нову кредитну картицу са циљем да искористите промоцију преноса биланса док не будете тачно знали како трансфери биланса постоје и како утичу на нове куповине. Више о овој теми потражите у „Предности и недостаци трансфера равнотеже“.
