Преглед садржаја
- Шта компанија добија
- У међувремену, накнаде
- Касне исплате су велики новац
- Банке воле да се продају
- Револвер или Трансактор?
- Ко ће вероватно изгубити
- Доња граница
Пренос стања на кредитној картици са процентом од 0% годишње (АПР) изгледа као велика ствар: не плаћајте камату до 18 месеци на дуговани новац. Ове понуде могу, у ствари, бити алати за уштеду новца ако се мудро користе. Међутим, размишљање о томе шта се налази у банци и компанији за издавање кредитних картица прије пријаве може вам помоћи да избјегнете скупе грешке.
Кључне Такеаваис
- Компаније за кредитне картице зарађују не само од камата, већ и од трговаца када су куповине обављене. Потрошачи који се одлуче за трансфер од 0% требало би да разумеју да је бескаматни период само на ограничено време. Банке прате ове понуде и знају проценат људи који ће победити или изгубити.
Шта компанија добија
Компаније за кредитне картице имају неколико разлога за зарађивање новца који нуде да купци пребаце стање с конкурентске картице и не плаћају камате на том билансу годину или дуже. "Компаније за кредитне картице нуде 0% финансирања као начин да вас привуку да поднесете захтјев за њиховом кредитном картицом", каже цертифицирани финансијски планер Цолин Драке из Марин Финанциал Адвисора из Саусалита у Калифорнији.
Тада зарађују од 3% накнаде за размену, које трговци плаћају приликом сваке куповине коју потрошач наплати на кредитну картицу, од накнада за пренос равнотеже и од купаца који не отплате салдо пре него што се уводни период заврши.
„У већини предузећа трошак стицања новог купца је висок. Компаније за кредитне картице спремне су да плате тај трошак оглашавањем својих 0% картица, а затим вам омогућавају бесплатно коришћење кредита током одређеног времена, "рекао је Драке." Обавили су сва истраживања која су им потребна како би схватили да ће то бити новац добро потрошене и довешће до врло профитабилног купца за њих."
У међувремену, накнаде
Иако салдо испод понуде од 0% не наплаћује камате током постављеног периода све док је свако минимално плаћање на време, компаније са кредитним картицама обично наплаћују потрошаче за премештање биланса са старе картице на нову картицу. Студија Упоређивања картица за 2018. годину показала је да просечна накнада за пренос равнотеже износи 3, 46%, што значи да сваки пренесени 1.000 долара створи просечно 34, 60 УСД у накнадама за пренос равнотеже.
Годишња накнада за кредитну картицу, ако је има, још је једна прилика за издаваоца картице да зарађује приликом преноса стања на нову картицу.
Касне исплате су велики новац
Пренос биланса да бисте добили 0% уводне стопе током 12 месеци не значи само заборавити на биланс. Власник картице мора извршити минималне уплате пре рока доспећа сваког месеца или ће изгубити стопу од 0% и можда ће морати да плати касну накнаду. Губитак стопе од 0% значи да ће власник картице почети да плаћа камате на пренесени салдо по стопи пенала, осим ако картица не дође без пенала.
Размислите о аутоматском заказивању минималних месечних уплата. Чак и ако постоје овакве исплате, подсетите календарски подсетник како бисте били сигурни да је свака уплата прошла пре рока, и осигурајте да има довољно на текућем рачуну да покрије плаћање.
Банке воле да се продају
Једном када банка има клијента са кредитном картицом, могло би изгледати да тај посао обавља на друге начине: лични рачун за проверу за који клијент плаћа месечну накнаду; штедни рачун који за клијента зарађује мало, јер га банка позајмљује по вишој стопи; или ауто-кредит или хипотеку на коју продати купац плаћа камату годинама, па и деценијама. Да не спомињемо кредитну линију домаћег капитала или другу кредитну картицу која повећава биланс и камате.
Ништа није суштински погрешно са било којим од ових производа или од тога што банке зарађују од њих, али сваки пут када банка потпише купца за неки од својих производа, она има прилику да створи дугу везу унакрсне продаје. Та нада у додатни посао је још један разлог за понуде од 0% на картици.
Да ли сте револвер или транспортер?
"Револвер", у линго индустрији кредитних картица, су потрошачи који месечно у месецу носе салдо на својим картицама. На њихове салде обрачунавају се камате, што се додаје и доњи ред банака.
"Трансактори" су далеко мање профитабилни, јер једноставно користе своје кредитне картице као алат за куповину и евентуалну зараду. Трансактери сваког месеца отплаћују обавезе у потпуности и на време. Једини новац који повериоци зарађују од ових потрошача долази од накнада за размену. Трансактори добијају бесплатну вожњу без карата без камата на картици. Неки чак зарађују од бонуса за пријаву на кредитним картицама.
Компаније за кредитне картице имају неколико разлога за зараду тако што нуде купцима да пренесу салдо за камате од 0%.
"Банке желе да им се обрате, док врше минималну уплату на време", каже Кевин Ханеи, који је провео више од деценије као директор продаје у Екпериан-у, једном од три велика бироа за кредит. Сада дели увиде као инсајдер кредитног бироа на веб локацији Гровинг Фамили Бенефит .
"Револверима су далеко исплатији од трансактора", каже он. „Понуде представљају најисплативији начин за повећање обртних биланса који стварају приход од камата.“
Ко ће вероватно изгубити
Сви прелазе у понуду за трансфер биланса од 0%, очекујући да ће изаћи напријед, али хоће ли? "Банке прате и мере резултате ових понуда и знају из искуства проценат људи који ће победити или изгубити игру", каже Ханеи. „Победници узимају понуду и отплаћују дуг у целости пре истека уводног периода, или искористе другу понуду од 0% и пренесу је на другу банку. Губитници плаћају трансферну накнаду и настављају плаћати камате на билансу након што истекне уводни период."
Банке рачунају да потрошачи прецјењују властите снаге и потцјењују властите слабости (ака „пристраност супериорности“). Већина људи који прихвате понуде виде себе као победнике у игри, али статистика из година праћења тих понуда показује да већина заврши као губитници, каже Ханеи.
Доња граница
У свету привремених стопа од 0%, компаније са кредитним картицама не успевају да потрошачи успију. Прочитајте и разумите фину штампу понуде и чешљајте веб локацију издавача кредитне картице за додатне информације о начину на који врши пренос салда. Ако разумевање ових понуда потрошачу не долази лако - или ако нису преиспитали понашање потрошње које их је задуживало - вероватније је да ће изаћи напријед једноставним плаћањем постојећих салда што је брже могуће.
