Постављање финансијских циљева за вашу будућност

Постављање краткорочних, средњорочних и дугорочних финансијских циљева важан је корак ка финансијском осигурању. Ако не радите ни на чему конкретном, вероватно ћете потрошити више него што би требало. Тада ћете доћи кратко када вам треба новац за неочекиване рачуне, а да не спомињемо када желите да одете у пензију. Можда ћете се заглавити у зачараном кругу дуга на кредитној картици и осећати се као да никада немате довољно новца да бисте се правилно осигурали, чинећи вас рањивијима него што је потребно да бисте се носили са неким главним животним ризицима.

Годишње финансијско планирање даје вам могућност да формално прегледате своје циљеве, ажурирате их и прегледате свој напредак од прошле године. Ако никада раније нисте поставили циљеве, овај период планирања вам даје могућност да их први пут формулишете тако да можете да стигнете - или останете - на чврстим финансијским основама.

Кључне Такеаваис

• Правилно финансијско и пензионо планирање започиње постављањем циљева, укључујући краткорочне, средњорочне и дугорочне циљеве. Кључни краткорочни циљеви укључују утврђивање буџета и покретање фонда за хитне случајеве. Средњорочни циљеви треба да укључују кључна осигурања, док дугорочни циљеви морају бити фокусирани на пензију.

Ево циљева, од краткорочних до удаљених, које финансијски стручњаци препоручују да поставе како би вам помогли да научите да удобно живите унутар својих могућности и да смањите проблеме са новцем.

Краткорочни финансијски циљеви

Постављање краткорочних финансијских циљева може вам подстаћи самопоуздање и темељно знање које вам је потребно за постизање већих циљева који ће вам требати више времена. Ове прве кораке је релативно лако постићи. Док тренутно не можете да зарадите два милиона долара на свом пензионом рачуну, можете да седнете и креирате буџет за неколико сати, а вероватно можете да уштедите пристојан хитни фонд за годину дана. Ево неких кључних краткорочних финансијских циљева који ће почети помагати одмах и довести вас на пут ка остварењу дугорочних циљева.

Успоставите буџет

„Не можете знати куда идете док стварно не знате где сте тренутно. То значи успостављање буџета ", каже Лаурен Зангарди Хаинес, фидуцијарни финансијски планер и само хонорар са Спарк Финанциал Адвисорс из Рицхмонда и Виллиамсбурга у Виргинији. „Можда ћете бити шокирани колико новца пролази кроз пукотине сваког месеца.“

Једноставан начин праћења ваше потрошње је коришћење бесплатног буџетског програма као што је Минт (минт.цом). Комбиноваће информације са свих ваших рачуна на једном месту и омогућити вам да обележите сваки трошак по категоријама. Такође можете креирати буџет на старински начин тако што ћете проћи кроз своје банковне изводе и рачуне из последњих неколико месеци и категорисати сваки трошак прорачунском табелом или на папиру.

Можда ћете открити да сваки дан изласци на вечеру са колегама коштају 315 УСД месечно, док 15 оброка за 21 радни дан. Можда ћете научити да потрошите још 100 УСД викендом излазећи да једемо са својим значајним другим. Једном када видите како трошите свој новац, можете доносити боље одлуке, вођени тим информацијама, о томе где желите да ваш новац оде у будућности. Да ли уживање и практичност једења вреди 715 долара месечно? Ако је тако, супер, док год си то можете приуштити. Ако не, управо сте открили једноставан начин за уштеду новца сваког месеца. Можете потражити начина да потрошите мање кад вечерате, замените неке оброке у ресторану домаћим или направите комбинацију ова два.

Створите фонд за хитне случајеве

Хитни фонд је новац који посебно издвојите за плаћање неочекиваних трошкова. За почетак је од 500 до 1000 долара добар циљ. Једном када испуните тај циљ, желећете да га проширите тако да ваш хитни фонд може да покрије веће финансијске тешкоће, попут незапослености.

Илене Давис, сертификовани финансијски планер ™ са службама финансијске независности у Какаоу, Флорида, препоручује уштеду трошкова најмање три месеца како би се покриле ваше финансијске обавезе и основне потребе, али пожељно шест месеци, посебно ако сте у браку и радите за иста фирма као и ваш супружник или ако радите у подручју са ограниченим изгледима за посао. Каже да проналажење барем једне ствари у вашем буџету може смањити уштеду у хитним случајевима.

Други начин за изградњу штедње у ванредним ситуацијама је кроз депласирање и организовање, каже Кевин Галлегос, потпредседник продаје компаније Пхоеник и пословање са Фреедом Финанциал Нетворк-ом, интернетским финансијским сервисом за подмиривање потрошачког дуга, куповину хипотеке и личним кредитима. Можете зарадити додатни новац продајом непотребних предмета на еБаи-у или Цраигслисту или држањем продаје дворишта. Размислите о претварању хобија у посао са скраћеним радним временом у којем тај приход можете посветити уштедама.

Зангарди Хаинес препоручује отварање штедног рачуна и подешавање аутоматског преноса за износ који сте утврдили да можете да уштедите сваког месеца (користећи свој буџет) док не постигнете циљ хитног фонда. „Ако добијете бонус, повраћај пореза или чак„ додатну “месечну плату - што се догађа два месеца у години ако вам се исплати два пута - уштедите тај новац чим дође на ваш текући рачун. Ако сачекате до краја месеца да тај новац пребаците, велике су шансе да ће се он потрошити уместо да уштеди “, каже она.

Иако вероватно имате и других циљева штедње, попут штедње за одлазак у пензију, стварање хитног фонда требало би да буде главни приоритет. Рачун за штедњу ствара финансијску стабилност која вам је потребна да бисте постигли своје друге циљеве.

Отплатите кредитне картице

Стручњаци се не слажу око тога да ли прво треба платити дуг на кредитној картици или створити хитни фонд. Неки кажу да би требало да креирате фонд за хитне случајеве, чак и ако имате дуг на кредитној картици, јер ће вас без неочекиваног трошка послати даље у дуг кредитне картице. Други кажу да би прво требало да отплатите дуг на кредитној картици, јер је камата толико скупа да отежава остварење било ког другог финансијског циља. Изаберите филозофију која вам има највише смисла или урадите мало и једно и друго истовремено.

Као стратегију за отплату дуга на кредитној картици, Давис препоручује да све своје дугове по каматној стопи наведете од најниже до највише, а затим да платите само минимум на све, осим вашег највишег дуга. Употријебите било која додатна средства која су потребна да бисте извршили додатна плаћања на својој картици највише стопе.

Метода коју Давис описује назива се лавином дуга. Друга метода коју треба размотрити назива се дугачка снежна кугла. Снежном методом отплаћујете своје дугове редом од најмањег до највећег, без обзира на каматну стопу. Идеја је да осећај достигнућа који стекнете отплатом најмањег дуга даје вам замах за решавање следећег најмањег дуга и тако даље док не будете ослобођени дуга.

Галлегос каже да су преговарање или намиривање дуга опција за оне са 10.000 или више долара необезбеђеног дуга (као што је дуг на кредитној картици) који не могу да приуште тражене минималне исплате. Компаније које нуде ове услуге регулише Федерална трговинска комисија и раде у име потрошача како би смањили дуг за чак 50% у замену за накнаду, обично проценат укупног дуга или проценат износа смањења дуга, коју потрошач треба да плати тек након успешног преговора. Потрошачи могу да се избаве из дугова за две до четири године на овај начин, каже Галлегос. Недостаци су у томе што измирење дуга може наштетити вашем кредитном резултату и повериоци могу покренути правне поступке против потрошача због неплаћених рачуна.

Стечај би требао бити крајње средство јер уништава ваш кредитни рејтинг до 10 година.

Средњорочни финансијски циљеви

Једном када сте креирали буџет, успоставили фонд за хитне случајеве и отплатили дуг са своје кредитне картице - или бар направили добру предност у та три краткорочна циља - време је да почнете радити на средњорочним финансијским циљевима. Ови циљеви ће створити мост између ваших краткорочних и дугорочних финансијских циљева.

Набавите животно осигурање и осигурање прихода од инвалидитета

Да ли имате супружника или децу која зависе од вашег прихода? Ако је то случај, потребно вам је осигурати животно осигурање у случају да прерано премину. Термин животно осигурање је најмање компликована и најмање скупа врста животног осигурања и удовољиће потребама већине људи по осигурању. Посредник осигурања може вам помоћи да пронађете најбољу цену полиса. Већина животних осигурања захтева здравствено осигурање, и уколико нисте озбиљно болесни, вероватно можете наћи најмање једну компанију која ће вам понудити полису.

Галлегос такође каже да би требало да имате инвалидско осигурање да бисте заштитили свој приход док радите. „Већина послодаваца пружа ово покриће“, каже он. "Ако то не учине, појединци га могу сами добити до пензионе године."

Инвалидско осигурање замениће део вашег зараде ако постанете озбиљно болесни или повређени до тачке у којој не можете да радите. Може вам пружити већу корист од инвалидске социјалне сигурности, омогућавајући вама (и вашој породици, ако је имате) да живите удобније него што бисте иначе могли да изгубите способност зараде. Проћи ће период чекања између времена када постанете неспособни за рад и тренутка када ће вам се накнаде за осигурање почети исплаћивати, што је још један од разлога зашто је фонд за хитне случајеве тако важан.

Отплатите студентске зајмове

Студентски зајмови су главни потез мјесечним буџетима многих људи. Смањивањем или ослобађањем тих плаћања може се ослободити готовина која ће олакшати уштеду за пензију и испунити остале циљеве. Једна стратегија која вам може помоћи да отплатите студентске зајмове је рефинансирање у нови зајам с нижом каматном стопом. Али пазите: Ако рефинансирате савезне студентске зајмове приватним зајмодавцем, можете изгубити неке од користи повезаних са савезним студентским зајмовима, као што су отплата на основу дохотка, одлагање и одступање, што може помоћи ако паднете у тешка времена.

Размислите о својим сновима

Средњорочни циљеви могу такође укључивати циљеве попут куповине првог дома или, касније, куће за одмор. Можда већ имате дом и желите да га надоградите главном обновом - или започните са уштедом за веће место. Колеџ за вашу децу или унуке - или чак уштеда за децу - други су примери средњорочних циљева.

Једном када поставите један или више од ових циљева, почните да схватите колико вам треба да уштедите да бисте удубили у његово постизање. Визуализација врсте будућности коју желите је први корак ка њеном постизању.

Дугорочни финансијски циљеви

Највећи дугорочни финансијски циљ већине људи је уштеда новца за пензију. Уобичајено правило да бисте требали уштедјети 10% до 15% сваке платне листе на пензионом рачуну повољном за порез попут 401 (к), 403 (б) или Ротх ИРА је добар први корак. Али да бисте били сигурни да заиста довољно штедите, морате схватити колико ћете заправо морати да се пензионирате.

Процијените своје потребе за пензијом

Осцар Вивес Ортиз, финансијски планер ЦПА са управљањем богатством ПНЦ-а у заливу Тампа / Ст. Област Петерсбурга каже да можете да извршите брзи израчун заосталог рачуна како бисте проценили спремност за пензију.

1. Процијените жељене годишње трошкове живота током пензије. Буџет који сте креирали када сте започели са својим краткорочним финансијским циљевима пружиће вам представу колико вам треба. Можда ћете морати да испланирате веће трошкове здравства у пензији. Умањите приход који ћете добити. Укључите социјално осигурање, пензионе планове и пензије. То ће вам оставити износ који треба да финансира ваш инвестициони портфељ. Процијените колико вам је средстава за пензију потребно за жељени датум пензије. Темељте на ономе што тренутно имате и штедите на годишњој основи. Интернетски калкулатор за пензије може учинити математику за вас. Ако 4% или мање овог салда у тренутку пензионисања покрива преостали износ трошкова који ваше комбиновано социјално осигурање и пензије не покривају, на путу сте да се пензионирате.

4%

Највиша почетна стопа повлачења за пензију која је преживјела сва историјска раздобља у историји тржишта САД-а, претпостављајући разноврстан портфељ акција и државних државних обвезница.

На пример, ако сте започели са портфељем од 1, 000, 000 УСД и повукли 40, 000 УСД у првој години (4% од милион УСД), повећали сте повлачење стопе инфлације сваке наредне године (40, 000 УСД плус 2% у другој години, или 40, 800 $, 40, 800 УСД плус 2% у години 3, или 41.616 долара, и тако даље), остварили бисте то кроз било какву 30-годишњу пензију без да вам понестане новца. „То је разлог зашто често разговарате о 4%, када разговарате о пензионисању“, каже он.

"У већини сценарија, заправо на крају 30 година завршите с више новца користећи 4%, али у најгорем од најгорег, у 30. години би вам понестало новца", додаје Вивес Ортиз. "Једина реч упозорења је да само зато што је 4% преживело сваки сценарио у историји, не гарантује да ће наставити да ради даље".

Вивес Ортиз је дао следећи пример како проценити да ли сте на путу да одете у пензију:

Брачни пар стар 56 година који се жели пензионисати за 10 година

Жељени годишњи трошкови живота	65.000 УСД
Супруг социјално осигурање @ 66	$ 24, 000	2.000 $ месечно
Супруга социјално осигурање @ 66	$ 24, 000	2.000 $ месечно
Преостале потребе (долазе из улагања)	$ 17, 000
Укупна улагања потребна за финансирање преосталих потреба, уз претпоставку стопе повлачења од 4% (17.000 УСД /.04)	425, 000 УСД
Тренутни биланс 401 (к) / ИРА (комбиновано, оба супружника)	$ 250.000
Додатне уштеде потребне у наредних 10 година *	$ 175, 000	(17.500 УСД годишње; око 1.460 УСД месечно)