Уз стандардне појединачне пензионе рачуне (ИРА), ваше опције улагања обично су ограничене на хартије од вредности као што су акције, обвезнице и узајамни фондови. То значи да ако желите да се подружите са више нових избора, као што су некретнине и племенити метали, ИРА је ваша карта. Добијате више могућности улагања и исте пореске олакшице. Један улов: Морате наћи скрбника који руководи тим рачунима, а нема их много.
Као и код осталих ИРА-а, имате две могућности.
- Можете инвестирати са доларима пре опорезивања и уживати у одбитку пореза (ако се квалификујете) и одложеном расту. Или ако одаберете Ротх ИРА, можете користити доларе после пореза за куповину имовине која неће бити опорезовани када досегнете пензију. (Постоје и квалификације за отварање Ротх-а.)
Шири спектар могућности улагања са само-усмјереном ИРА-ом даје вам прилику да потражите средства која с временом имају веће приносе. Међу њима: потврде о заложном праву, приватне хартије од вредности, злато, па чак и франшизе ресторана.
Кључне Такеаваис
- Само-усмјерени ИРА-е имају опсежније могућности улагања које могу понудити потенцијал за већу зараду, али често долазе са знатно већим ризиком. Скрбник само-усмјерене ИРА-е не провјерава инвестиционе изборе клијената, тако да на инвеститорима је да обавите дужну ревност и разумејте пореске последице својих избора. Када одаберете скрбника, размислите о њиховом искуству, накнадама и областима експертизе, и проверите њихов рејтинг код Беттер Бусинесс Буреау-а.
Само-усмерени ИРА-и носе већи ризик
Цака? Такође ризикујете много већи ризик. Многе опције улагања које људи уграђују у самостални ИРА су по природи променљиве. Шта више, скрбник - што може бити банка, федерално осигурана кредитна унија, штедно-кредитна асоцијација, брокерски брод или ентитет који је одобрила Служба за унутрашње приходе (ИРС) да делује као повереник - не контролира инвестиције које предузимате.
Ту долази „само-усмерени“ део. Ваша је одговорност да пажљиво проведете хартије од вредности и осталу имовину коју купујете. Такође сте одговорни за разумевање пореских последица ових мање уобичајених инвестиција. Ако ваша ИРА укључује имовину за изнајмљивање за коју носите хипотеку, на пример, неки од ваших прихода од улагања могу бити опорезовани. Скрбник неће истражити те импликације на вас.
Кључно је знати правила за самостални ИРА - под условом да не закључујете уговоре са одређеним рођацима - како не бисте прекидали дуговање пореза и пенала на своје инвестиције.
Одабир скрбника
То не значи да су сви скрбници створени једнаки. Отприлике две компаније су тренутно лиценциране од стране ИРС-а за пружање ових услуга, а неке имају бољу репутацију - као и више искуства са одређеним категоријама улагања од осталих, па вам се исплати вршити домаћи задатак. Пошто су самоиницијативни ИРА-и нешто од нишног тржишта, нећете наћи позната имена, попут Фиделити, у миксу. Због тога је важно да постављате права питања када купујете.
Ево неких од фактора који треба узети у обзир.
Искуство
Неке банке скрбнице постоје већ деценијама; други су нова деца у блоку. Старост сигурно није једини критеријум о коме треба размишљати, али, једнако тако, дужи резултати сугеришу стабилност и компетентно управљање. Такође можете видети да ли је скрбник уврштен на ИРС листу одобрених небанкарских повереника и скрбника.
Накнаде
Аранжмани цијене варирају од компаније до компаније. Неки наплаћују на основу специфичних услуга које нуде, док други наплаћују фиксну годишњу накнаду. Ако скрбник нуди нефиксну структуру накнаде, хтећете да поставите пуно питања и добијете солидну процену колика ће бити укупна годишња цена. Очекујте да платите више него што бисте добили са традиционалним ИРА провајдером, с обзиром на додатну сложеност алтернативних инвестиција.
Стручност
Неке банке скрбнице су се специјализирале за одређене врсте улагања, попут приватних хартија од вриједности које су доступне акредитованим инвеститорима. Што су вам егзотичније инвестиције, више ћете се ослонити на стручност уско фокусиране фирме.
Циберсецурити
Хакови вриједних потрошачких информација све су превише уобичајени последњих година. Питајте које поступке има скрбник како би осигурао да су ваши подаци сигурни. Свака одговорна банка користиће, на пример, ажурирану енкрипцију, како би гарантовала заштиту података о клијентима.
БББ оцена
Бољи пословни биро (БББ) је непроцењив алат за истраживање скрбника ИРА-е. Сваки потрошач може посетити његову веб страницу и тражити предузећа по имену. БББ сваком додељује оцену писма, делимично, на основу броја притужби које је примила и колико је компанија решила своје спорове.
Доња граница
Свакако постоје предности за самостални ИРА, али постоје и прилично озбиљни ризици. Једно од њих је да вам поверење старатеља за које касније нађете да није у поређењу. Постављање правих питања унапред помоћи ће да се осигура да ваша имовина буде у добрим рукама.
