Према Заводу за заштиту потрошачких финансија (ЦФПБ), број позајмљивача студентских зајмова узраста 60 и више година попео се за најмање 20% између 2012. и 2017. Поред тога, више од 75% држава видјело је најмање 50% пораста у заосталом студентском зајму дуг. Узето заједно, ове две бројке сугерирају узнемирујући тренд који би могао значити економску тешкоћу за милионе старијих Американаца у предстојећим годинама.
Кључне Такеаваис
- Број америчких студентских зајмова старијих од 60 година је у порасту. Већина старијих особа са студентским дугом је узела или су потписала кредите за друге људе који нису они, обично дете или унуци. Пре потписивања зајма људи би требали бити свјестан да ће морати да изврше исплате ако други дужник не.
Зашто се то догађа
Велика већина старијих одраслих особа са дугом студентског зајма није узела кредите за своје високо образовање. Из извештаја ЦФПБ-а утврђено је да је 73% добило или су потписало кредите у име детета или унука, док је само 27% рекло да су узимали кредите за себе или супружнике.
Сувласници кредита могу се наћи у тешкој ситуацији ако примаоци кредита не испоштују договорени распоред плаћања. Са потписивањем су се ставили на куку за плаћања, баш као да је кредит био њихов.
Пазите на позајмљивача
Будући да се већина дуговања студентског зајма не може уклонити подношењем захтева за заштиту од банкрота (могуће је у неким ретким случајевима), пензионери који дугују дугове често се суочавају са неким или свим следећим последицама:
- Принуђени су да раде преко традиционалног пензијског стажа. Њихова давања за социјално осигурање и други пензиони приходи можда нису довољни да покрију трошкове живота плус уплате зајма. Жртвују се пензионом штедњом. Према студији Асоцијације младих Американаца (АИА) и ААРП-а, 31% баби боомерс-а тврди да је кредитни дуг или ометао њихове напоре за штедњу или их натерао да прерано урањају у своја гнезда. Они одгађају здравство. Такође према студији АИА / ААРП, дуг студентских зајмова узрокује отприлике 9% стараца који траже одлазак на медицину. Имају проблема са кредитима. Према Цредит Сесамеу, старији одрасли људи са најмање 40.000 долара студентског дуга могу се борити за добијање нових зајмова који су им потребни за финансирање поправки кућа, куповину аутомобила или покривање других великих трошкова. Студија АИА / ААРП такође је открила да је заостали дуг студентског зајма узроковао да 32% одложи куповину домова. Нису у стању да помогну породици. Више од 25% бухера тврди да им је дуг студентског зајма спречио да пруже руке финансијске помоћи вољеним особама у потреби. Њихова давања за социјално осигурање су гарнирана. Америчко удружење сениора извештава да пензионери који се боре да правовремено отплаћују своје савезне студентске зајмове могу открити да су зајмодавци зарадили део свог давања социјалног осигурања или део поврата пореза.
Превелики дуг студентског кредита може отежати добијање зајма у друге сврхе, попут куповине аутомобила.
Како минимизирати потешкоће са студентским зајмом
Срећом, постоје неки конструктивни кораци које можете предузети и пре и након што узмете или заједно потпишете студентски зајам.
Водите искрене расправе пре него што се позајмите
Пре него што потпишете зајам, разговарајте са својим зајмопримцем како бисте утврдили колико ћете требати да позајмите и договорите реални распоред за уплате. Разговарајте о томе како стипендије, јефтинији факултети или друге опције могу олакшати терет дуга.
Припремите план за непредвиђене случајеве
Такође пре него што се обавежете, будите сигурни да бисте могли себи да прикријете плаћање кредита ако ваш судужник није у могућности. Ако други чланови породице понуде сигурносну мрежу, погледајте да ли ће то обећање изнети у писаном облику, само у случају да забораве.
Пратите зајам
Након што се задужите, будите сигурни да сервисер кредита редовно шаље извештаје који приказују дуговање, плаћање, камате и датум отплате. Поднесите жалбу ЦФПБ-у ако не добијете ове информације правовремено или ако вас неовлаштено бомбардирају узнемиравањем позива или писама.
Знајте своје могућности отплате
Програми одлагања и одрицања могу вам дозволити да привремено престанете са плаћањем ако прођете у тешким временима, као што су потешкоће са храњењем породице или плаћањем других рачуна за домаћинство. Консолидовање више студентских зајмова може резултирати мањим уплатама.
Постоје и друге опције отплате које би могле помоћи, укључујући отплату засновану на дохотку (ИБР), отплату условног дохотка (ИЦР), плаћање док зарађујете (ПАИЕ) и ревидирану плату док зарађујете (ПОВРАТАК). Неки програми опраштају постојећу равнотежу након 20 година или ако умрете.
Схватите правила социјалног осигурања
Док се до 15% вашег плаћања социјалног осигурања може добити за отплату дуга по студентском зајму, месечна накнада не може пасти испод 750 долара. Штавише, до одлагања не може доћи тек две године након што сте отплатили зајам, што вам даје довољно времена да се обратите сервисеру кредита за измену плана отплате.
