Американци су по природи можда оптимистични људи, али када је реч о пензионисању, многи од нас сумњају у то.
У последњем истраживању поверења о пензионисању са Института за истраживање бенефиција запослених, само 17% испитаника је рекло да су веома уверени у то да имају довољно новца за удобну пензију. Још 47% је било помало самоуверено.
То оставља више од трећине Американаца - око 36% - који сумњају да су на путу да се успешно повуку. И нажалост, можда су у праву.
Да бисте утврдили да ли сте на путу, помаже вам да знате куда желите да идете. Какав животни стил пензије предвиђате за себе? Колико то вероватно кошта? И, питање маке-ор бреак: Хоћете ли имати новца да га платите? Ево како доћи до неких одговора.
1. Процијените своје трошкове
Прије генерација људи су претпоставили да ће им се трошкови пензије аутоматски смањити. Новија искуства показују да то није увек тако. Неки би се трошкови требали смањивати, поготово они који се тичу посла попут посла на посао - али други, попут одмора и ручка, могу расти.
Дакле, почевши од тренутних трошкова као водича, покушајте да створите основни буџет за пензионисање. Неки стручњаци чак предлажу да неко време живите у том буџету пре него што се повучете да бисте видели колико је то реално.
„Проучавамо новчани ток, порезе и доприносе за пензиони план како бисмо утврдили износ животног стила . То представља оно што тренутно живите ", каже Ницк Ваил, финансијски саветник са Интегрити Веалтх Адвисорс у Индианаполису, Инд., " Већина људи не живи од 80% до 90% свог прихода, као што ће многе компаније предложити требаће вам у пензији. Многи су ближи 65% до 70% када узмете у обзир хипотекарне исплате, порезе и оно што тренутно одлаже у пензионе планове. Износ за животни стил користимо као основну линију за планирање прихода за пензију."
2. Додајте свој приход
Током својих радних година вероватно сте имали један основни извор прихода: плату. Међутим, у пензији ћете највероватније имати више извора, укључујући социјално осигурање, традиционалну пензију послодаваца (ако имате довољно среће да имате), инвестиције и зараду од било којег посла који обављате. Покушајте да процените свако од њих, а затим их све збројите. Неки савети:
- Социјално осигурање. Пројекцију својих будућих накнада можете добити на веб локацији социјалног осигурања, помоћу процењивача пензије или других калкулатора на веб локацији који вам помажу да процените важне елементе, као што је животни век. „Охрабрујем све, а мислим и све, да отворе рачун на ввв.сса.гов како би видели њихове тачне користи. У ствари, то радим добро са својим клијентима. Ако клијент има супружника или партнера, ја то обоје радим “, каже Маргуерита Цхенг, ЦФП®, извршна директорица Блуе Оцеан Глобал Веалтх-а у Роцквилле-у, пензија послодаваца. Ако имате традиционалну пензију са дефинисаним примањима која долази од послодавца, требали бисте добијати периодичне процене својих давања. Међутим, ваша корист може варирати овисно о томе када одлазите у пензију и облику у којем сте одлучили узети новац (паушални износ према ануитету, исплата живота за живота у заједничком животу и сл.). Ваш администратор плана требао би бити у могућности процијенити вјероватни приход од пензије према сценарију по вашем избору. Испробајте неколико могућих сценарија да бисте видели који је најбољи. Приходи од инвестиција. Ваши рачуни за инвестирање и пензионисање, као што су планови 401 (к) и 403 (б) и ИРА, могли би да обезбеде значајан део вашег месечног дохотка у пензији, посебно ако вам недостаје традиционална пензија. Након старости 70½, обично нећете имати другог избора осим да сваке године повучете одређени износ са пензионих рачуна (осим Ротх ИРА-а), у виду потребних минималних расподела. За потребе ове вјежбе, имајте на уму да сваке године током пензије можете повући 4% своје укупне главнице, плус мали годишњи пораст за инфлацију, без исцрпљивања своје уштеде. Правило од 4%, како се ово назива, предмет је неких контроверзи у заједници финансијског планирања, али још увек је разумно место за почетак. Зарада од посла. Многи Американци кажу да планирају да наставе радити у „пензионисању“, или хонорарно или са пуним радним временом (види пензионисање, не значи да морате престати са радом ). То, међутим, не успева увек, зато је најбоље да не рачунате на приходе у које нисте апсолутно сигурни.
3. Учини математику
Ако ваш пројицирани приход премашује пројектоване трошкове, бар за сада сте на путу. Нешто би још могло доћи и искочити вас - губитак посла, пад тржишта - али за сада, тако добро.
- смањите свој пензиони трошак? планирате ли се повући мало касније? штедите агресивније између времена и времена?
Било који од тих корака или нека њихова комбинација могао би вам помоћи да се потпуно вратите на прави пут. За савете око израде детаљног плана погледајте наш водич за основе планирања пензионисања .
Доња граница
Једини начин да сазнате да ли идете ка удобном одласку у пензију је покретање бројева. Направите најбољу процјену својих пензионих трошкова, додајте све своје вјероватне изворе прихода и упоредите та два. Ако резултат није оно чему сте се надали, можда ћете морати да прилагодите своје планове.
„У зависности од тога колико сте близу пензионисању, можете почети да штедите више или ћете морати полако да почнете да прилагођавате свој животни стандард. То не мора бити драматично, али можда бисте желели да дођете до тачке у којој вам је пријатан животни стандард који можете себи да приуштите “, каже Марк Хебнер, оснивач и председник Индек Фунд Адвисорс, Инц., из Ирвинеа, Калифорнија, и аутор књиге „Индексни фондови: Програм опоравка у 12 корака за активне инвеститоре“.
