Ротх ира: како ови рачуни раде и како започети

Преглед садржаја

• Шта је Ротх ИРА?
• Разумевање Ротх-ових ИРА-ова
• Отварање Ротх ИРА-е
• Да ли су Ротх ИРА осигурани?
• Шта допринети Ротх ИРА-у?
• Ко испуњава услове за Ротх ИРА?
• Споусал Ротх ИРА
• Повлачења: Квалификовани
• Повлачења: Неквалификована
• Ротх ИРА вс. Традитионал ИРА

Шта је Ротх ИРА?

А Ротх ИРА је рачун за пензиону штедњу са повољним пореским ограничењима који вам омогућава да повучете штедњу без пореза. Основан 1997. године, име је добио по Виллиаму Ротху, бившем сенатору из Делавареа. Ротх ИРА-ови су слични традиционалним ИРА-има с највећом разликовањем између тога како су опорезовани. Ротх ИРА-и се финансирају из долара након опорезивања; доприноси се не опорезују порезом. Али једном када почнете да повлачите средства, новац је неопорезив. Супротно томе, традиционални ИРА депозити углавном се раде по претпорезним доларима; обично добијате одбитак пореза на ваш допринос и плаћате порез на доходак када новац повучете са рачуна током пензије.

Ова и друге кључне разлике чине Ротх ИРА-овима бољи избор од традиционалних ИРА-а за неке штедише у пензији.

Кључне Такеаваис

• Ротх ИРА је посебан пензиони рачун на коме плаћате порез на новац који иде на ваш рачун, а онда су сва будућа повлачења неопорезива. Чисти ИРА су најбољи када мислите да ће вам порези бити већи у пензији него што су тренутно. Можете Не доприносите Ротх ИРА-у ако зарадите превише новца. У 2020. години лимит за сингл је 139.000 долара. За брачне парове лимит је 206.000 УСД. Износ који можете периодично давати доприноси мења се. У 2020. години ограничење доприноса износи 6000 долара годишње, осим ако имате више од 50 година - у том случају можете положити до 7000 долара. Скоро све брокерске услуге, физичке и онлине, нуде Ротх ИРА. Као и већина банака и инвестиционих компанија.

Сігналы абмеркавання

Разумевање Ротх-ових ИРА-ова

Слично другим рачунима квалификованих пензионих планова, новац уложен у Ротх ИРА расте без пореза. Међутим, Ротх је на више начина мање рестриктиван од осталих рачуна. Доприноси се могу и даље давати у било којем узрасту, све док је власник рачуна остварио приход. Власник рачуна може одржавати Ротх ИРА у недоглед; не постоји потребна минимална дистрибуција (РМД) током њиховог животног века, као што је случај са 401 (к) с и традиционалним ИРА-има.

Ротх ИРА може да се финансира из више извора:

• Редовни доприносиПружни доприноси ИРАПреноси ТрансфериПрилози за доприносе

Сви редовни доприноси Ротх ИРА-а морају се извршити у готовини (што укључује чекове); не могу бити у облику хартија од вредности или имовине. Међутим, у Ротх ИРА-у постоје разне могућности улагања, након што се средства уплате, укључујући узајамне фондове, акције, обвезнице, ЕТФ-ове, ЦД-ове и фондове новчаног тржишта.

ИРС ограничава количину депоновања у било којој врсти ИРА, периодично прилагођавајући износе. Границе доприноса су исте за традиционалне и Ротх ИРАс.

6.000 УСД

Максимални годишњи допринос који појединац може дати у 2019. и 2020. години Ротх ИРА-у. Они стари 50 и више година могу допринети до 7.000 долара.

Отварање Ротх ИРА-е

Ротх ИРА мора бити успостављен са институцијом која је добила одобрење ИРС-а да понуди ИРА-е. Ту се убрајају банке, брокерске компаније, федерално осигурани кредитни савези и штедно-кредитна удружења. Опћенито, појединци отварају ИРА-е са брокерима.

Ротх ИРА може се установити у било које време. Међутим, доприноси за пореску годину морају се извршити до рока за пријаву власника ИРА-е, који је обично 15. априла следеће године. Проширења за пријаву пореза се не примењују.

Постоје два основна документа која морају бити достављена власнику ИРА-е када је ИРА основана:

• Изјава о обелодањивању ИРА Споразум о усвајању ИРА и план документа

Они пружају објашњење правила и прописа по којима Ротх ИРА мора да послује, и успостављају споразум између власника ИРА-е и скрбника ИРА-е.

Нису све финансијске институције створене једнаким. Неки добављачи ИРА-е имају опсежну листу могућности улагања, док су други рестриктивнији. Скоро свака институција има другачију структуру накнада за ваш Ротх ИРА, што може имати значајан утицај на ваше инвестиције.

Ваша толеранција на ризик и инвестиционе склоности играће улогу у одабиру Ротх ИРА провајдера. Ако планирате да будете активни инвеститор и склапате пуно посла, желите да пронађете добављача који има ниже трошкове трговања. Одређени добављачи чак вам наплаћују накнаду за неактивност рачуна ако инвестиције предуго остављате саме. Неки провајдери имају разноврснију понуду акција или фондова којима се тргује на берзи од других; све зависи од врсте улагања коју желите на свом рачуну.

Обратите пажњу и на специфичне захтеве рачуна. Неки провајдери имају већи минимални салдо рачуна од других. Ако планирате да банкарите код исте институције, погледајте да ли на ваш Ротх ИРА рачун долазе додатни банкарски производи. Ако тражите отварање Ротх-а у банци или брокерском центру где већ имате рачун, погледајте да ли постојећи купци остварују попусте за ИРА накнаде.

Ротх ИРА Вс. Традиционални ИРА

Да ли су Ротх ИРА осигурани?

Ако се ваш рачун налази у банци, имајте на уму да ИРА спадају у другу категорију осигурања од класичних депозитних рачуна. Због тога је покриће за рачуне ИРА-е мање. Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) и даље нуди заштиту осигурања до 250.000 УСД за традиционалне или Ротх ИРА рачуне, али стања на рачунима се комбинују, а не посматрају појединачно.

На пример, ако исти клијент банкарства поседује потврду о депозиту која се налази у традиционалној ИРА вредности 200.000 УСД и Ротх ИРА која се држи на штедном рачуну у вредности од 100.000 УСД код исте институције, ималац рачуна има 50.000 УСД рањиве имовине без покрића ФДИЦ.

Шта можете допринети Ротх ИРА-у?

ИРС диктира не само колико новца можете депоновати у Ротх-у, већ и врсту новца који можете положити. У основи, зарађени приход можете да допринесете само Ротх ИРА-у.

За појединце који раде за послодавца, надокнада која испуњава услове за финансирање Ротх ИРА-е укључује плаће, плате, провизије, бонусе и друге износе плаћене појединцу за услуге које обављају. То је обично било који износ приказан у пољу 1 обрасца В-2 за појединца. За самозапосленог појединца или партнера у партнерству, надокнада је нето зарада појединца од његовог пословања, умањена за било који одбитак дозвољен за доприносе који су направљени у пензионе планове у његово име и додатно умањени за 50% пореза на самозапошљавање појединца..

Новац везан за развод брака - алиментација, уздржавање деце или неко насеље - такође се може допринети.

Дакле, какви фондови нису прихватљиви? Листа укључује:

• Приход од закупа или други приходи од одржавања имовинеИвидетирани доходакПанзија или приход од ануитетаЗаустави дивиденде и капиталне добитке

Никада не можете да допринесете више својој ИРА него што сте зарадили у тој пореској години. И, као што је раније поменуто, не добијате пореску олакшицу за допринос - иако ћете можда моћи да узмете штедни порески кредит од 10%, 20% или 50% депозита, у зависности од вашег прихода и животне ситуације.

Ко испуњава услове за Ротх ИРА?

Свако ко има опорезиви доходак може да допринесе Ротх ИРА-у - све док испуњава одређене захтеве који се односе на статус пријаве и модификовани прилагођени бруто приход (МАГИ). Они чији је годишњи приход изнад одређеног износа, које ИРС периодично прилагођава, постају неподобни да дају свој допринос.Средњи графикон приказује цифре за 2019. и 2020. годину.

Да ли се квалификујете за Ротх?
Категорија	Распон прихода за допринос за 2019. годину	Предлажем распон за допринос 2020
Ожењен и подноси заједничку пореску пријаву	Фулл: Мање од 193, 000 УСД Дјеломичан: Од 193, 00 УСД, до мање од 203, 000 УСД	Фулл: Мање од 196, 000 УСД Делимично: Од 196.000 УСД до мање од 206.000 УСД
Ожењен, подносећи засебну пореску пријаву, живео је са супружником у било које време током године	Фулл: 0 УСД Делимично: Мање од 10.000 долара	Фулл: 0 УСД Делимично: Мање од 10.000 долара
Самохрани, глава домаћинства или ожењени подносе се одвојено без живота са супружником у било које време током године	Пун: Мање од 122.000 долара Дјеломичан: Од 122, 00 УСД до мање од 137, 000 УСД	Фулл: Мање од 124, 000 УСД Делимично: Од 124.000 до мање од 139.000 долара