Пословање с грађанима вс корпоративно банкарство: преглед
Пословање с грађанима односи се на подјелу банке која се бави директно са малопродајом. Такође познато као потрошачко банкарство или лично банкарство, банкарство са становништвом је видљиво лице банкарства широј јавности, а банке у већини великих градова имају у изобиљу.
Банки које су усредсређене искључиво на клијентелу малопродаје је релативно мало, а већину банкарства са становништвом води одвојена одељења банака, великих и малих. Депозити клијената прикупљени од стране банкарства са становништвом представљају изузетно важан извор финансирања већине банака.
Корпоративно банкарство, познато и као пословно банкарство, односи се на аспект банкарства који се бави корпоративним клијентима. Израз се првобитно користио у Сједињеним Државама како би се разликовао од инвестиционог банкарства након што је Гласс-Стеагалл Ацт из 1933. раздвојио ове две активности.
Иако је тај закон опозван деведесетих година, корпоративно банкарство и услуге инвестиционог банкарства већ дуги низ година нуде се под истим окриљем већине банака у Сједињеним Државама и другде. Корпоративно банкарство је кључни профитни центар за већину банака; међутим, као највећи покретач зајмова клијената, то је и извор редовних отписа за зајмове који су угашени.
Кључне Такеаваис
- Пословање с грађанима односи се на подјелу банке која се бави директно са малопродајом. Доносе депозите клијената који у великој мери омогућавају банкама да дају зајмове својим физичким и пословним клијентима. Корпоративно банкарство, познато и као пословно банкарство, односи се на аспект банкарства који се бави правним лицима. Они дају кредите који омогућавају предузећима раст и запошљавање људи, доприносећи ширењу економије. Велики типови банака нуде разне производе и услуге.
Банкарство са становништвом
Банкарство са становништвом
Пословање с грађанима обухвата широк избор производа и услуга, укључујући:
- Провјера и штедни рачуни: Купцима се углавном наплаћује мјесечна накнада за провјеру рачуна; штедни рачуни нуде нешто веће каматне стопе од текућих рачуна, али углавном на њима не могу бити чекови. Сертификати о депозиту (ЦД-и) и гарантовани инвестициони сертификати (у Канади): Ово су најпопуларнији инвестициони производи са конзервативним инвеститорима и важан извор финансирања за банке, јер су им средства у тим производима доступна на одређени период. Хипотеке на резиденцијалне и инвестиционе некретнине: Због њихове величине, хипотеке представљају значајан део зараде од банкарства са становништвом, као и највећи део изложености банке. Аутономно финансирање: Банке нуде кредите за нова и половна возила, као и рефинансирање за постојеће кредите за аутомобиле. Кредитне картице: Високе камате наплаћене на већини кредитних картица чине овај уносан извор прихода од камата и накнада за банке. Кредитни и лични кредитни производи: Кредитне линије домаћих капитала (ХЕЛОЦ) знатно су смањене у увозу Стање као профитни центар за банке након пропасти стамбеног кредита у САД-у и накнадног пооштравања стандарда хипотекарног позајмљивања. Стране валуте и услуге дознака: Повећање прекограничних банкарских трансакција од стране малопродајних клијената и веће разлике у валутама које им плаћају пружа профитабилну понуду за банкарство са становништвом.
Клијентима за банкарство становништву могу се понудити и следеће услуге, углавном путем другог одељења или подружнице банке:
- Борзно посредовање (попуст и комплетна услуга) ОсигурањеПриватно банкарство
Ниво персонализованих малопродајних услуга које се нуде клијенту зависи од нивоа његовог прихода и обима пословања појединца са банком. Док би продавач или представник службе за кориснике генерално опслуживао клијента скромних средстава, руководилац рачуна или приватни банкар бавио би се банкарским потребама појединца високог износа који има велику везу са банком.
Иако су филијале од опеке и минобацача још увијек потребне за преношење осјећаја чврстине и стабилности који су кључни за банкарство, реалност је да је банкарство с грађанима можда једно подручје банкарства на које је технологија највише утјецала захваљујући ширењу банкомата. и популарност банкарства путем интернета и телефона.
Корпоративно банкарство
Сектор корпоративног банкарства банака обично опслужује разнолику клијентелу, у распону од малих до средњих локалних предузећа са неколико милиона прихода до великих конгломерата са милијардама продаје и канцеларијама широм земље. Комерцијалне банке нуде корпорације и друге финансијске институције следеће производе и услуге:
- Кредити и остали кредитни производи: Ово је обично највећа област пословања у оквиру корпоративног банкарства и, као што је раније напоменуто, један од највећих извора зараде и ризика за банку. Услуге управљања трошковима и готовином: Користи их компаније за управљање својим обртним средствима и захтеви за конверзију валута. Позајмљивање опреме: Комерцијалне банке структуирају прилагођене кредите и закупе за низ опреме коју користе компаније у различитим секторима као што су производња, транспорт и информациона технологија. Комерцијалне некретнине: Услуге које банке нуде у овој области укључују стварну имовину анализа, процена портфеља и структурирање дуга и капитала. Трговинске финансије: Укључује акредитиве, наплату рачуна и факторинг. Услуге послодаваца: Услуге попут плата и групних пензионих планова обично нуде специјализоване подружнице банке.
Комерцијалне банке путем оружја за инвестиционо банкарство нуде и корпоративне клијенте повезане услуге, попут управљања имовином и осигураватеља хартија од вриједности.
Важност за економију
Тржишне и комерцијалне банке су од пресудног значаја за домаћу и глобалну економију.
За доказ важности банака за економију, не треба гледати даље од глобалне кредитне кризе 2007–08. Криза је имала своје коријене у америчком стамбеном балону и претјераном излагању банака и финансијских институција широм свијета дериватима и хартијама од вриједности заснованим на америчким цијенама кућа.
Као култне америчке инвестиционе банке или институције или су прогласиле банкрот (Лехман Бротхерс) или су биле на рубу тога (Беар Стеарнс, АИГ, Фанние Мае, Фреддие Мац), банке су постале све невољније да позајмљују новац било својим колегама или компанијама. То је резултирало скоро потпуним замрзавањем глобалног механизма банкарства и кредитирања, што је узроковало најтежу рецесију широм света од Велике депресије.
Ово искуство скоро смрти за глобалну економију довело је до обновљеног фокусирања на највеће банке за које се сматра да су „превелике да би пропале“ због њихове важности за светски финансијски систем.
Највеће физичке и комерцијалне банке
Количина домаћих депозита које банка посједује је широко кориштена мјера за одмјеравање величине њеног банкарског пословања. На основу тога, као и консолидоване имовине, највеће комерцијалне и малопродајне банке у Сједињеним Државама су:
- ЈПМорган ЦхасеБанк оф АмерицаЦитигроупВеллс ФаргоГолдман Сацхс
У Канади пет највећих комерцијалних и малопродајних банака су:
- Банка Монтреала (БМО) Банка Нове ШкотскеКанадијска Империјална привредна банкаРојална банка КанадеТоронто-доминиканска банка (ТД Банк)
Доња граница
Трговинске и пословне банке су кључне за несметано функционисање економије. Већина великих банака има специјализоване одељења која се баве малопродајом и корпоративним банкарством; оба предузећа су међу највећим профитним центрима већине банака.
