Шта су главница, камате, порези, осигурање?
Главница, камата, порез, осигурање (ПИТИ) је збир плаћања хипотеке који укључује главни износ, камате на кредит, порез на имовину и премије имовине и власника куће као и премије приватног хипотекарног осигурања.
Разумевање принципа, камата, пореза, осигурања (ПИТИ)
ПИТИ се обично котира на месечном нивоу и упоређује се са месечним бруто приходима зајмопримца за рачунање омјера клијента и уназад, који се користе за одобравање хипотекарних кредита. Генерално, хипотекарни зајмодавци преферирају да ПИТИ буде једнак или мањи од 28% бруто месечног дохотка зајмопримца.
ПИТИ и хипотекарно преписивање
Будући да ПИТИ представља укупну месечну хипотеку, помаже купцу и зајмодавцу да одреде приступачност поједине хипотеке. Зајмодавац ће погледати ПИТИ како би утврдио да ли је купац добар ризик за кредит од куће. Купци могу студирати на ПИТИ како би одлучили да ли могу да приуште куповину одређеног дома.
Предњи однос упоређује ПИТИ са бруто месечним примањима. Већина зајмодаваца преферира однос између 28% или мање. На пример, коефицијент ПИТИ у укупном износу од 1.500 УСД према бруто месечном приходу од 6.000 УСД износи 25%, што је прихватљиво за већину кредитора.
Позадински однос упоређује ПИТИ и остале месечне обавезе са бруто месечним приходима. Већина зајмодаваца преферира однос између 36% или мање. Претпоставимо да дужник горе има плаћање аутомобилом у износу од 400 УСД и плаћање кредитном картицом у вредности од 100 УСД; коефицијент позадине би био 33% (ПИТИ: 1.500 + 400 УСД + 100 / $ 6.000 = 33%), што је прихватљиво за већину кредитора.
Неки зајмодавци такође користе ПИТИ за израчунавање обавезне резерве. Зајмодавци захтијевају резерве за осигурање хипотекарних плаћања у случају да дужник привремено претрпи губитак прихода. Често зајмодавци наводе обавезне резерве као вишеструке ПИТИ. Два месеца ПИТИ представљају типичну обавезу резерве. Ако се подвргне овом захтеву, зајмодавцу из горњег примера требаће 3.000 долара на депозитном рачуну да би му било одобрено хипотека.
Додатна разматрања
Нису све хипотекарне уплате укључују порезе и осигурање. Неки зајмодавци не захтијевају од зајмопримаца да укидају ове исплате као дио мјесечне хипотеке. У тим сценаријима, власник куће плаћа премије осигурања директно осигуравајућем друштву, а порез на имовину директно пореском процењивачу. Плаћање хипотеке власника куће састоји се од само главнице и камате.
Чак и ако није заштићен, већина зајмодаваца и даље узима у обзир износе пореза на имовину и премије осигурања приликом израчуна омјера на крају и унатраг. Поред тога, додатне месечне обавезе везане за хипотеку, попут накнада за удруживање власника кућа (ХОА), могу бити укључене у ПИТИ за израчунавање односа дуга.
