Када се повучете, вероватно ће вам се веселити добре две до три деценије живота. Али износ који ваш долар купи у првој години пензионисања смањиће се током следећих година због инфлације.
Просечне стопе инфлације у САД биле су око 3, 2% током прошлог века - прилично ниске по међународним стандардима. Међутим, та фигура прикрива много варијанци. 40-тих година се можда сећала 1970-их, када су стопе инфлације достигле двоцифрену вредност. Генерално, победа о инфлацији захтева поврат улагања од најмање 4% до 6% годишње, уз додатак за било који приход који се ствара или штеди.
Сходно томе, ево неких стратегија које би инвеститори, као и финансијски саветници, можда желели да усвоје.
Изнајми своју кућу
Више старијих грађана изнајмљује простор из нужде. Ако сте у пензији, двострука хижа инфлације и камата чини изнајмљивање те резервне спаваће собе атрактивнијом опцијом.
Можете ли користити кућу да уштедите у пензији? Вероватно не. Постоји огромна разлика између уновчавања некретнина које поседујете и улагања у пензију. Да би се имовина претворила у профит, неопходно је да се његова вриједност повећа брже од инфлације и каматне стопе на кредит, која би могла бити додатних додатних 3% до 5%. Дакле, нечија некретнина би требало да добије вредност по стопама које се приближавају најмање 6% сваке године, и вероватније двоцифреним бројевима. Изван мјехурића некретнина то није вјероватно. Постоји много добрих разлога за куповину куће - изградња капитала је једна - али улагање у пензију вероватно није један од њих.
САВЕТИ
Државне хартије од вредности заштићене инфлацијом или ТИПС-ови су врста државних обвезница која је уведена 1997. За разлику од конвенционалних државних записа, ТИПС имају подесиву главницу, повезану са индексом потрошачких цена и фиксну купонску стопу. То значи да, како инфлација расте (или опада) количина новца која иде власнику варира са њом.
Са позитивне стране, нема опасности да ће инфлација бити довољно висока да их учини губитницима новца, за разлику од класичних обвезница. Купонска стопа од 3, 5% не користи ако инфлација достигне 4%. Ризик је, међутим, када је инфлација негативна или изузетно ниска. Дефлација се не догађа често - последњи велики дефлаторни период у САД-у била је Велика депресија. Чак ни Велика рецесија није успела негативну стопу - најближа је била 2008. године, када је инфлација достигла 0, 1%. Веома ниска стопа инфлације може, међутим, гурнути приносе државних благајника на негативну територију јер улагачи панично падају на брзину према релативној сигурности државних записа.
Ануитети
Ануитети могу понудити заштиту од инфлације, овисно о врсти. Ануитет је у основи "пензионо осигурање". Плаћате премију, а на крају одређеног рока добијате фиксну месечну уплату.
Овде се углавном добијају фиксни ануитети. Комбинација нижих накнада и сигурности која долази без потребе да се бринете о вредности основних средстава чини их бољим за већину људи.
Променљиви ануитети су ануитети који нуде већи принос ако тржиште добро успе. Особе могу и даље давати доприносе након пензионисања, а понекад се опорезују по нижој стопи. Они, међутим, имају веће таксе и представљају сложене инвестиције.
Узајамни фондови, акције, ЕТФ-ови
Наравно, увек постоји само традиционално улагање за зараду: стављање новца у узајамне фондове, акције или фондове којима се тргује на берзи (ЕТФ) и живећи од поврата. Ако би неко уложио само 1.000 долара на тржиште акција у јануару 1994. године у фонд који је пратио С&П 500, нето вредност била би 9.344 долара, од 6. јануара 2018., то је поврат од 848%.
Фондови, акције и ЕТФ-ови су сви веома ликвидни, па чак и ако један представља капитални добитак, пореска стопа је знатно мања (око 20% на крају). Дивиденде се опорезују по уобичајеној стопи, али дугорочни капитални добици - који су задржани током једне или више година - нису.
У пензији, међутим, брига обично обезбеђује доходак, уместо да расте имовина. И као што изрека каже, „време је све“. Свако ко би уложио новац у тај фонд С&П 500 током 2003. године, када су тржишта погодила најниже нивое услед дот-цом балона и напада 11. септембра, изгубио би новац до 2008. Да су се повукли крајем 2007., имали би их удвостручила њихову инвестицију. Разлика је само неколико месеци. Многи ускоро пензионисани морали су наставити да раде у јеку финансијске кризе, јер је толико њиховог богатства било везано у залихе.
Социјално осигурање
Затим имамо старе недостатке: планове са дефинисаним накнадама и социјалну сигурност. Социјално осигурање је „фиксни приход“, али има прилагодбу трошкова живота. А одлагање пензије такође може ићи дугим путем: За радника који зарађује око 50.000 долара (средњи приход) који се спрема у пензију и који навршава 65 година, накнада је 1.302 долара месечно. Али ако одгађају док не напуне 67 година, чек иде и до 1556 долара. Социјално осигурање, по себи, није много, али у комбинацији са уштедама и планом од 401 (к) може пуно помоћи.
Планови са дефинисаним примањима (ако имате довољно среће да их имате) често структурирају накнаде према последњим годинама плата. Одлагање пензије може повећати месечни износ, пружајући даљу заштиту од инфлације, чак и ако је чек фиксни број.
Доња граница
Постоји неколико стратегија управљања инфлацијом у пензији или штедњи пензије. Највјероватније ће се користити комбинација горе наведених стратегија како би се осигурала заштита куповне моћи и смањивање штедње не би догодило пребрзо.
